结构性存款监管加码 央行：部分银行保底收益率明显高于一般性存款利率

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3月10日，央行表示，为加强存款利率管理，央行近日向各分行和主要金融机构下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，引导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理。昨天，一家股份制银行的一名人士还告诉每一位记者，该银行已经收到了央行发出的通知。

记者注意到，央行在通知中强调了两类产品的监管:一是结构性存款。央行表示，部分银行的担保收益率明显高于一般存款利率，不利于维护存款市场的竞争秩序；二是提前支取文件计息定期存款产品违反了《储蓄管理条例》的相关规定。

一些银行的保证收益率明显高于一般存款利率。记者了解到，通知的主要内容包括:一是加强结构性存款监管，强化市场利率定价自律机制管理，将结构性存款的保证收益率纳入自律管理范围。同时，央行将把银行的实施纳入宏观审慎评估(mpa)，引导自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。

央行表示，结构性存款收入由两部分组成，一是保证收益率，即银行承诺客户能够获得的最低收益率，其性质类似于一般存款利率；第二，衍生品挂钩产生的收入取决于衍生品的投资状况。但是，部分银行结构性存款的担保收益率明显高于一般存款利率，不利于维护存款市场的竞争秩序，应予以监管。

第二，央行认为，定期存款提前支取的文件计息产品也应受到监管，因为它们违反了《储蓄管理条例》第24条。

加强存款利率管理降低银行负债成本。事实上，长期以来，结构性存款产品和文件计息定期存款一直被视为银行吸收存款的利器。央行监管这两类产品的努力旨在推动银行加强存款利率管理，降低银行负债成本。

所谓档案计息定期存款产品，主要是指提前支取一定期限的存款时，不按当期利息计算利息，而是按最新利率计算利息。这样，储户可以获得更多的存款收入。去年底，有媒体报道称，监管部门通过窗口指导，停止了提前支取定期存款的计息业务。

事实上，提前支取定期存款并按文件计息违反了国务院《储蓄管理条例》第二十四条的规定:未到期的定期储蓄存款提前支取的，按照支取日公布的活期储蓄存款利率计息；部分提前支取时，提前支取部分按支取日公布的活期储蓄存款利率计息，剩余部分到期时按存单开户日公布的定期储蓄存款利率计息。

就结构性存款而言，2017年后，我国商业银行结构性存款经历了一轮快速增长。在新的资产管理法规要求财富管理产品打破新的交易所规则后，结构性存款作为资本保全的替代品变得流行起来。

在统计了央行的公开数据后，记者发现，去年2月至4月，全国范围内中资银行的结构性存款规模一度超过11万亿大关，然后在去年12月回落至9.6万亿左右，这是去年结构性存款首次跌破10万亿大关。到今年1月，结构性存款的规模已经反弹。截至今年1月底，全国银行结构性存款规模为10.79万亿元，比上个月增长12.4%。根据荣360数据研究所的统计，今年1月份人民币结构性存款的平均预期最高收益率为4.1%，比上个月下降10个基点。

除中央银行外，银行保险监管系统也做出了许多努力来监管结构性存款。记者注意到，央行提到的一些结构性存款产品设定的担保收益高于一般存款利率，北京银监局曾发文指出，部分银行对结构性存款设定的担保收益远高于同期存款利率，构建了狭窄的收益波动区间。北京银监局认为，此类结构性存款产品设计不符合规定，应及时停止。

封面图片来源:照片网

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