烟台农商行净利润连续4年缩水背后：不良贷款率逐年攀升，拨备覆盖率滑落至

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4月29日，烟台农村商业银行股份有限公司(以下简称烟台农村商业银行)发布了2019年度报告。

年报显示，尽管去年烟台农村商业银行总资产保持增长，但其业绩却出现了双重下滑:年营业收入12.58亿元，同比下降10.15%；净利润为1.39亿元，同比下降24.67%。

值得注意的是，受不良贷款增长、拨备大幅增加等因素影响，烟台农村商业银行净利润连续四年下降。截至2019年底，本行不良贷款率攀升至8.82%，达到近年来的最高点；同时，拨备覆盖率降至76.70%，远低于150%的监管目标。

2019年7月，在相关的债务跟踪评级报告中，中国程心国际将烟台农村商业银行的主要评级展望从稳定调整为负面。

根据净利润连续四年下降的公开信息，烟台农村商业银行于2012年6月15日获准建设。它是在芝罘区、莱山区、浮山区、牟平区和烟台经济技术开发区原有的五家农村信用社基础上，由新合并发起设立的股份制商业银行，是山东省农村信用社协会的成员银行之一。截至2019年底，注册资本25亿元，辖107个营业网点，在职干部职工1607人。

烟台农村商业银行作为地方法人银行，在烟台金融体系中占有重要地位。截至2019年底，本行吸收存款余额378.89亿元，发放贷款和垫款余额265.79亿元，同比分别增长3.20%和4.04%。烟台存贷款余额市场份额分别达到8.45%和8.02%。

根据年报，截至2019年底，烟台农村商业银行总资产为447.79亿元，比上年末增加13.57亿元，增幅3.13%；负债总额411.661亿元，比上年末增加13.35亿元，增幅3.35%。所有者权益36.13亿元，比上年末增加2200万元，增幅0.61%。

然而，尽管存款、贷款和资产规模都在上升，但从财务数据来看，去年烟台农村商业银行的业绩并没有随之上升。2019年，烟台农村商业银行实现营业收入12.58亿元，净利润1.39亿元，同比分别下降10.15%和24.67%。基本每股收益为0.06元/股，同比下降0.01元/股。

作为一家主要从事传统贷款业务的区域性中小金融机构，利息收入是烟台农村商业银行的主要收入来源，但其2019年净利息收入同比下降17.67%，至9.19亿元。同时，其净手续费和佣金收入的损失也在扩大，2018年损失1762.07万元，2019年进一步损失3129.43万元。

事实上，如果我们向前追溯相关财务数据，不难发现烟台农村商业银行的净利润自2016年以来已经连续四年下降。

2015年，烟台农村商业银行实现营业收入13.46亿元，净利润3.18亿元，分别比上年增长0.2亿元和0.9亿元。虽然增长率不大，但稳定上升。

然而，2016年，当营业收入增加5000多万元至13.99亿元时，本行仅实现净利润2.36亿元，同比下降25.91%；

此后，在2017年和2018年，虽然收入连续两年超过14亿元，但本行的净利润表现并没有改善，分别为2.05亿元和1.7亿元，并持续下降；

2019年，烟台农村商业银行的年净利润进一步下滑，仅为1.39亿元，甚至还不到2015年的一半。

不良贷款率上升至8.82%

根据公开信息，烟台农村商业银行的业务主要包括三个部分:法人业务、零售业务和资本业务。其中，公司银行在银行中起着主导作用。

截至2019年底，烟台农村商业银行共发放贷款和垫款265.79亿元，其中短期单位贷款165.46亿元，中长期单位贷款16.03亿元，共计181.49亿元，占贷款和垫款总额的68.28%。

根据中国程心国际发行的《烟台农村商业银行股份有限公司2018年一期二级资本债券信用评级报告》，烟台以制造业为主，民营企业较多。由于宏观经济增长放缓和地区经济持续下滑，本行部分行业客户的信用风险不断暴露，部分中小企业亏损或资金周转不灵，不良贷款持续上升。

评级报告显示，2016-2018年各报告期末，烟台农村商业银行不良贷款余额持续增长，分别达到6.86亿元、8.87亿元和11.71亿元；不良贷款率也一路攀升，分别为2.99%、3.61%和4.58%。

截至2019年底，烟台农村商业银行不良贷款余额同比增长一倍，达到23.43亿元，约为2015年底的4.2倍。其中，可疑贷款20.9亿元，同比大幅增长130.92%。这也意味着，截至2019年底，本行不良贷款率已升至8.82%，同比增长4.24个百分点。

信息来源:烟台农村商业银行2019年度会计报表附注

根据2019年末不良贷款分布情况，制造业、批发和零售业不良贷款较多，分别为10.85亿元和8.2亿元，分别占同期不良贷款余额的46.32%和35.02%。

评级前景被调整为负面。2019年7月，中国程心国际发布了《烟台农村商业银行股份有限公司2019年二级资本债券跟踪评级报告》，肯定了我行在当地金融体系中的重要地位和明确的市场地位。同时，报告还指出，我行面临拨备低于监管要求、贷款集中度高、资产质量下行压力大、盈利能力持续弱化等诸多挑战

评级报告显示，2015-2017年各报告期末，烟台农村商业银行拨备覆盖率分别为152.18%、150.85%和152.08%。虽然处于较低水平，但也符合最低监管要求。

但截至2018年底，随着不良贷款持续增长，我行拨备覆盖率降至125.49%，同比下降26.59个百分点。

截至2019年底，面对23.43亿元的不良贷款规模，烟台农村商业银行实际计提的贷款损失准备余额为17.97亿元，拨备覆盖率仅为76.70%，同比下降48.79个百分点，低于银监会不低于150%的监管指标。

信息来源:烟台农村商业银行2019年度会计报表附注

截至2019年底，烟台农村商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为9.85%、9.85%和10.81%，均达到监管要求。

最后，在上述后续评级报告中，中国程心国际在2018年保持了烟台农村商业银行aa-的主要信用评级和3亿元人民币二级资本债券a+的信用评级，但将其主要评级前景从稳定调整为负面。

封面图片来源:每个数据地图

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