国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠：未来的银行家可能会成为科技专

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业内人士说，今天我们不能三句话不说金融技术。尽管人们到处谈论金融技术，但这并不意味着这个话题已经被彻底讨论过。银行业金融技术如何发展，商业银行的数字化转型应该如何转向，我们不得不听高层专家坐下来谈谈。

6月3日，在第五届荣成杯金融技术创新案例评选启动仪式上，新金融联盟学术顾问、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承慧对商业银行数字化转型进行了深入分析。

张承慧指出，近几年来，面对技术变革的冲击，商业银行总体上经历了五个阶段，业务逻辑和行为受到冲击，管理模式也在发生变化。

传统的实体网点对银行利润的贡献越来越小。面对技术变革的冲击，商业银行在过去的七八年里经历了几轮洗礼。张承慧将近年来商业银行的经验分为五个阶段。

第一阶段，完全被忽略。对这种技术变革视而不见。许多人认为银行业已经存在多年，无论技术如何变化，其本质都不会改变。

在第二阶段，技术变革是风，是远处美丽的风景。

在第三阶段，我感受到了技术进步对银行业务模式的影响，但由于我不明白新技术靠什么盈利，所以我还是原地不动。

在第四阶段，即过去两年，银行开始感受到压力，开始投资技术。另一方面，他们感受到了来自无执照机构的竞争。

在第五阶段，一些银行突然发现自己远远落在后面，努力追赶并加大科技投入。例如，一些银行收购技术公司或建立自己的技术公司，或增加与技术公司的外包合作，并引进了大量的人才。然而，现阶段许多银行的投资效率低下，具有一定的盲目性。

随着科学技术的飞速发展，银行需要进行根本性的变革。张承慧提醒了三次。

首先，数字技术在过去影响了传统银行的商业模式和逻辑。过去，银行处于强势地位，客户只有两种选择，要么被拒绝，要么符合成为银行客户的标准，但他们不得不被动地接受银行的利率和其他银行要求。随着科技的发展，客户在未来与银行的互动中会有更大的主动性，选择银行的范围也会更广。

在过去，伟大等于强大，但在新的背景下，应用数字技术的能力将成为真正的竞争力。此外，防范风险的工具和手段也发生了重大变化。过去，银行将抵押担保作为防范风险的主要手段。随着数字技术的发展，他们可以控制单点风险，然后从过去的系统风险，转移到全系统集成，实时信息分析等。

管理模式也发生了变化。未来，技术部门将从成本中心和信息中心转变为真正的价值创造中心。客户服务也会改变。在过去，客户服务就是接受咨询和接受服务。未来，客户服务系统将转向构建一个更有利于改善服务和与客户互动的生态系统，这将对银行从前台到中后台产生巨大影响。

第二，银行的传统经营模式限制了银行随时随地提供产品和服务。银行必须跨越国界，利用数字技术在金融机构之间以及金融和工业之间建立一个合作平台。

第三，传统的实体网点对银行利润的贡献越来越小。未来，银行将在虚拟世界中提供全方位的服务，银行必须将其业务嵌入客户的各种场景中。未来的银行家也可能成为技术专家。

建议金融技术管理部门加强对银行影响较大的协同数字技术的开发。张承慧提出了商业银行的数字化转型和挑战。

综上所述，转型的方向是商业银行利用现代技术成为真正的智能银行，核心是真正以客户为中心。在过去的几年里，一些银行，尤其是大银行，由于自身的财务实力，在科技方面进行了大量的投资，但是却不能关注客户，不能从满足和重塑客户体验开始，不能帮助客户实现自我价值。这种投资是低效的。

她总结道，迈向智能银行应该关注几个关键点。

首先，我们必须确定战略方向。要真正实现战略转型，不是一句话的事情，而是关系到全行上下所有业务和全体员工思维的转变，这是董事会讨论的重要内容。

第二，流程和应用系统再造。

第三，整合现有科技力量，寻找与科技公司合作的最佳方式。

第四，我们需要了解我们的竞争对手。互联网公司对金融的了解比金融机构对互联网的了解要多，互联网是银行的薄弱环节，所以我们应该了解互联网。

针对监管改革，张承慧还提出了三点建议:

一是加快法治体系建设，尽快出台金融科技相关法律法规，完善现有法律框架。

第二，加快监管技术的应用。监管沙箱试点应该发挥双向作用。监督部门了解监督对象是不够的。还需要进一步完善和改进现有的监管规则、监管工具和监管手段。

第三，加强金融技术管理部门之间的协调。在监管沙箱的连接点，中国人民银行应与金融业务和金融市场监管部门进行协调。

封面图片来源:照片网

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