专访全国人大代表、四川天府银行行长黄毅：营造更为宽松的金融政策环境，进

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2020年初，新冠肺炎的突然爆发对经济和社会产生了巨大影响，以多产业和多产业分工为基础的实体经济面临着前所未有的考验。把握民生底线，做好六保工作，落实六保任务，已成为现阶段克服困难的关键。

中小企业是实体经济的重要组成部分，其恢复工作和生产的效率对实体经济非常重要。同时，作为支持中小企业的主力军，中小银行的稳健经营对于维护经济和社会的整体稳定具有深远的意义。

在今年的全国人大会议上，全国人大代表、四川天府银行行长黄奕重点阐述了中小企业和中小银行在疫情形势下面临的实际困难，并提出了在当前形势下确保实体经济平稳运行的具体政策建议。他建议，在准确支持中小企业降低成本、提高效率的同时，应提前采取措施，创造更加宽松的金融政策环境，防范系统性金融风险。

新形势下中小企业融资的难点是什么？还有什么policies/きだよききだよcan可以开放，以促进企业恢复工作和恢复生产？中小银行目前面临的主要风险和挑战是什么？如何进一步探索中小银行支持实体经济的路径？在今年的全国人民代表大会期间，《国家商报》记者就一系列问题对黄奕进行了专访。

全国人大代表、四川天府银行行长黄奕。来源:照片由受访者提供

[谈感情]中小民营企业的生存更受社会关注，但融资困难背后的信息不对称依然存在。中小企业广泛分布于各行各业，始终是促进经济增长、增加社会就业和提高财政收入的主力军，贡献了50%以上的税收收入、60%以上的gdp、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业和90%以上的企业数量。但与此同时，受各种因素的影响，中小企业往往面临融资难和融资贵的问题。

在去年的全国人民代表大会期间，黄奕集中讨论了企业融资困难的问题。为了解决银行不敢放贷、小微企业得不到贷款的问题，他呼吁企业、银行和政府部门共同努力解决企业的融资问题。

今年的两会又来了。回顾过去，谈到感情时，他笑着说，在过去的一年里，这个问题发生了许多可喜的变化。

他最直观的感受是，在相关监管部门和同行的共同努力下，金融监管部门不断优化货币政策工具，发放了一批小额贷款和再贴现专项贴现额度，一方面有效降低了企业的融资门槛，另一方面也提升了金融机构的积极性。

例如，四川天府银行正积极响应政策导向，将更多的信贷资源投入到政策鼓励的行业和地区。黄奕介绍说，在政策引导下，四川天府银行建立了一个信贷规模的贷款原则，称为573。其中，5是指全行信贷规模的50%以上投资于普惠金融；7.即PBOC小额再融资金额不低于70%，投资于小微企业或个体工商户，贴息后利率低至3.8%；三是充分发挥四川的优势。3.四级市县镇的信贷投资不得低于全行信贷规模的30%。

此外，令他兴奋的是，在过去的一年里，各社会部门更加关注中小民营企业的生存。各部门与金融和非金融机构广泛合作，搭建信息合作和资源整合平台，采用大数据分析、网上银企对接等多种方式，为企业生存和发展提供了有力支撑。

然而，尽管问题有所改善，黄奕承认目前的情况和他的期望之间仍有一定的差距。例如，中小企业与金融机构之间的信息不对称这一根本问题依然存在，金融机构对实体经济的支持有待加强，企业需求与金融机构风险偏好的精细化分层仍然缓慢。

特别是今年以来，疫情蔓延广泛，持续时间长，影响深，这使得黄奕更加担心中小企业的流动性压力。

由于疫情，实体经济正面临巨大考验。黄奕直言不讳地表示，目前，虽然国家出台了一系列政策支持企业恢复生产和复工，但一方面，政策更倾向于减免税费、贷款利息补贴、财政奖励等后期扶持，并在前期直接向企业注入流动性。此外，政策传导与多党合作之间存在滞后性，这在一定程度上影响了政策落地的效果；另一方面，通过整合财政、税收和金融资源形成联合支持力量的登陆机制不多。此外，企业融资受到自有资金刚性比例的制约。如果一个企业已经进入资金短缺，将很难获得银行的支持。

【谈观察】中小银行为中小企业提供血液和氧气，但信贷风险不容忽视。为了避免企业陷入资金短缺，金融机构今年行动迅速，发挥了金融担保作用。从以往的战争疫情来看，中小银行在为中小企业提供输血和供氧的大量金融支持队伍中表现良好。

根据中国银行协会发布的信息(601988)，目前，全国已有134家城市商业银行和18家民营银行出台了具体的防疫控制措施和恢复生产的金融服务。据不完全统计，截至5月20日12时，全国各城市商业银行和民营银行共提供了8689.17亿元的信贷支持，如防疫、复工、生产专项信贷等。

黄奕说，中小银行和中小企业在某种程度上有着相同的起源。在疫情期间，中小银行的积极行动有效缓解了企业面临的资金短缺，并为经济触底和复苏贡献了财力。

然而，在加大对中小企业支持的同时，作为一家城市商业银行的行长，他也关注中小银行背后隐藏的风险。

中小银行是支持中小企业的主力军，也是中小企业的风险承担者。他认为，中小银行作为中小企业生产经营所需资金的主要提供者，在经济持续低迷、疫情影响不断升级的严峻形势下，正在迅速向银行聚集风险。

数据显示，今年一季度末，全国商业银行不良贷款余额为2.61万亿元，比年初增加1986亿元，不良贷款率为1.91%，比年初增加0.05个百分点，拨备覆盖率为183.2%，比年初下降2.88个百分点。

黄奕指出，以服务中小企业为主的中小银行的信用风险不容忽视。受疫情和国际环境变化的影响，在未来很长一段时间内，中小银行可能面临资产质量下降的压力，需要提前采取对策。如果中小银行受到影响，将会削弱金融支持中小企业的效果，服务实体经济，对宏观经济产生不利影响。

除了疫情带来的痛苦外，外部环境带来的长期挑战也不容忽视。黄奕认为，近年来，全球经济仍呈现诸多不确定性，金融结构和金融体系的转型浪潮正在加速。未来十年，中小银行仍面临不小的挑战。

在他看来，这样的挑战主要表现在三个方面。第一，结构调整伴随着会展业稳定杠杆的大趋势所带来的困难；第二，网上银行和网上金融机构的不断发展对传统银行的网上金融服务能力提出了挑战；第三，由于全球经济持续不稳定，存在资产质量下降的潜在风险。

【谈实践】搭建平台，通过跨境合作，弥补企业不足，发展金融技术。那么，从银行自身的角度来看，它们应该如何应对各种挑战呢？毫无疑问，转变！黄奕表示，对于中小银行来说，必须根据自身特点积极寻求转型，以获得更多的发展机遇。

现在银行正在谈论转型，他们已经提出了许多方法。我认为，关键在于找准位置，保持战略实力，进一步深化和拓展专业特色、便捷服务、高效科技等。在收益来源和风险防控的基础上。黄奕说，中小企业“三荒三乱”问题没有得到根本有效解决，特别是市场经济竞争中缺乏技术和人才的企业生存压力日益增大。

他认为，在这种情况下，银行可以整合自身资源，构建中小金融、中小企业和专业公司广泛参与的开放式合作平台，提供融资+智能整合的整体解决方案，从整个产业链的角度提升中小企业的精准服务能力，可以有效解决民营中小企业资金、技术和人才匮乏的问题。

据黄奕介绍，为了积极适应新的经济形势，四川天府银行搭建了这样一个开放的合作平台，有效管理中小企业的资金流、物流和信息流，解决银企信息不对称带来的融资问题。截至目前，已为近万家企业提供了金融中介、资金管理、技术托管、技术引进、专业管理、员工培训、人才招聘等综合融资服务。例如，通过该平台，我们帮助民营医院引进专业的运营团队和行业专家，制定详细的托管计划，进行专业管理和品牌管理。短短几个月，医院的出诊率和营业收入实现了翻番增长，品牌影响力和竞争优势逐渐显现。

此外，黄奕还强调了加快中小银行金融技术建设的紧迫性。通过金融、科技和互联网的结合，互联网巨头们改变了原有的金融服务模式，将越来越多的线下用户转移到了网上，这降低了空传统银行的生存，而这种流行病加速了这一进程。他认为，中小银行需要结合自身实际，确立金融科技战略目标，加强人才队伍建设，通过加强跨境合作弥补自身技术水平和创新能力的不足，加快数字化转型。

据介绍，为了推动传统金融服务向智能化、数据化、场景化转变，四川天府银行不仅将年收入的3%投入到科技领域，还从国内外著名大学中选拔和引进了400多名金融、计算机、证券等专业人才，并组建了金融技术研发团队，加强自主研发能力。目前，银行科技人才数量已占银行总人数的20%左右。

【谈建议】以打包方式丰富直接融资渠道，进一步提高中小银行的不良容忍度基于以上观察和思考，黄奕今年针对当前形势下中小企业和中小银行面临的诸多问题，准备了相关建议，呼吁继续出台更多的财政和货币政策，通过精准的政策确保实体经济稳定健康运行。

要确保企业没有大规模的问题，首先需要准确的支持，这样才能真正降低成本，提高效率，度过当前的难关。黄奕指出，支持中小企业恢复工作和生产，可以从四个方面入手:制定产业发展规划和配套政策，加大财税政策支持，创新中小企业直接融资渠道，建设数字平台。

黄奕表示，由于疫情、中美贸易战、中美脱钩以及对中国高科技(600730)技术领域的攻击，全球供应链和产业链开始萎缩，而中国在产业链上的缺陷逐渐显现，经济增长模式也悄然发生变化。他建议尽快研究产业链的不足，有针对性地制定产业发展规划和配套政策，逐步弥补产业链的不足。

当然，在谈论发展之前，应该防止企业，特别是中小企业大规模破产，必须首先保证它们能够生存。黄奕认为，应加强财政利息补贴，增加对中小企业的融资担保补贴或直接降低担保费用，从而有效降低企业的融资成本。此外，他还建议采取减免和补贴相结合的方式救助中小企业，并通过稳定岗位补贴、降低水电收费标准、降低国有企业租金等措施，不断降低中小企业的经营费用。通过临时提高中小企业各项税费、社会保障和医疗保险的减免标准，加强出口退税，将中小企业生产经营中各项税费延期的紧急政策延长至明年年底。

在企业直接融资方面，可以积极鼓励和支持中小企业发行双创债券、中小企业集合票据、中小企业集合债券、中小企业特殊资产支持证券等产品，并通过打包方式丰富直接融资渠道。

在数字平台建设方面，为受疫情影响较大的进出口贸易等行业搭建了集网上交易、支付、融资等功能于一体的行业互联网平台；在数字城市建设过程中，政府进一步加强数据共享，构建以工商、税务、水、电、气、煤、海关、金融、法院等信息为核心的数据共享平台；同时，积极推进网上供应链平台的标准化，整合和引导实力雄厚的国有企业和行业领军企业参与平台交易，使为其服务的上下游中小企业能够快速筹集资金，实现高质量的流动资产。

鉴于中小银行面临的潜在风险，黄易强调应制定战略并提前做出应对，并就此提出了四点建议。

首先，他建议为金融机构创造一个更加宽松的金融政策环境。目前，金融体系中存在着非常严重的信用分层现象。建议努力重建金融信用体系。黄奕指出，长期贷款、中期贷款、再融资、再贴现、降低法定存款准备金率和存款保险率等措施可以进一步释放银行流动性，有效降低融资成本。同时，加大金融和税收支持力度，如果中小银行发放给小微企业的贷款被确认为不良贷款，或按一定比例新增贷款，金融部门将给予风险补偿。在当前疫情防控的背景下，建议监管部门进一步提高中小银行的不良容忍度，降低拨备覆盖率，形成敢贷、肯贷、能贷的良好氛围。

其次，他还建议中小银行推迟实施新的金融工具会计准则。根据现行规定，非上市银行将从2021年1月1日起实施新的金融工具会计准则。根据已转用ifrs9的上市银行公布的财务报告，在不良贷款率下降的情况下，部分银行的拨备水平有了很大提高，实施ifrs9将显著增加中小银行的拨备。此前，由于新冠肺炎疫情爆发，巴塞尔银行监管委员会宣布将《巴塞尔协议》第三版的实施时间推迟，因此建议新的《中小银行金融工具会计准则》的实施时间推迟一年。

第三，丰富中小银行资本补充渠道，建设绿色渠道，鼓励和支持中小银行多渠道补充资本，增强抵御风险和服务实体经济的能力。同时，在确保整体风险可控的前提下，适当运用监管和宏观审慎工具，暂时降低对资本的监管要求，使商业银行能够释放更多资金，投资于房地产行业和中小企业。

最后，他还指出，随着经济下滑，企业债务逃避和地方保护主义开始抬头。除了加强打击逃债，他还建议加强地方信用体系和诚信社会建设。

值得一提的是，今年全国人大期间，与全国人大代表、原中国人民银行成都市分行党委书记周共同提交了《关于加强重庆建设西部金融中心的政策支持和工作指导的意见》，希望中央和国务院有关部门对重庆、成都建设西部金融中心给予更具体、更具体的支持和指导。

黄奕表示，中央政府从战略高度设计和推进成渝地区双城经济圈，这是区域金融发展的契机。同时，也对包括四川天府银行在内的本地区银行提出了更高的要求。我们将抓住这个机会，立足本地，放眼四面八方。不要忘记，你的首创精神将会做好特色金融服务，聚焦核心城市，实现网络链接，积极服务经济圈城市群。

封面图片来源:图片受访者

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