保险金额1.68亿元变成348.3万元 太平财险通过补充协议更改备案条款被通报

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7月28日，中国银行业监督管理委员会消费者权益保护局(以下简称“消费者权益保护局”)下发通知，经投诉调查，发现太平财产保险股份有限公司(以下简称“太平财产保险股份有限公司”)通过补充协议变更备案条款，将保险金额降低至原金额的2%，无视并严重侵犯了消费者的合法权益。国家商报记者联系太平财产保险了解相关情况，但对方没有回复。

值得一提的是，监管部门在调查担保保险投诉的同时，也积极防范全行业信用风险上升对担保保险业务的影响。今年第一季度，信用保证保险赔付率提高了50%左右。

保险金额减少到原来金额的2%。2015年11月，太平P&C上海分公司(以下简称太平上海分公司)与一家金融租赁公司(以下简称租赁公司)签订了《二手车交易商融资项目贷款履约保证保险合作协议》(以下简称《协议》)，双方同意在本协议项下开展业务。

《协议》规定，租赁公司向有二手车库存和融资需求的汽车经销商提供融资服务，汽车经销商向租赁公司支付租金；为了保证汽车经销商履行支付租金的义务，租赁公司从太平上坟购买了贷款履约保证保险，并将保险费直接支付给太平上坟。

太平上海分公司发放的“贷款履约保证保险”保单中，汽车经销商为被保险人，租赁公司为被保险人，保险金额为贷款本金加利息，保险期限为贷款期限(一年)，保险费率为2%。

自2015年11月至2018年4月，太平支行共承保1289份保单，总保费收入739.51万元，总保险金额4.69亿元。

根据通知，2018年9月，经太平P&C保险公司批准，太平上坟与租赁公司签订了《补充协议》(以下简称《补充协议》)，重新设定了承保和理赔条件，包括修订累计赔偿限额。

在补充协议中，本项目累计赔偿限额为实收保费的110%等。与2015年备案的《太平财产保险股份有限公司保险条款》第八条中保险时投保人与被保险人签订的《借款合同》中所列的借款本金和利息之和作为本保险合同的保险金额相比，《补充协议》大大降低了赔偿总额的98%。

从2018年9月至2019年3月，太平支行共承保201份保单，涉及59名投保人，保费总收入316.64万元，保险金额1.68亿元。但根据补充协议，太平上海分公司实际承担的责任总额由保险金额的1.68亿元变更为实收保费的110%，即348.3万元，差额近1.65亿元。太平支行出具的上述保单中使用的条款为2015年备案的《太平财产保险股份有限公司贷款履约担保保险条款》。

消费者权益保护局报告称，太平财产保险的上述行为严重侵犯了消费者的知情权、公平交易权和依法索赔权等基本权利，损害了消费者的合法权益。太平财产保险是严格按照法律法规办理的。

此外，今年4月，消费者权益保护局报告称，中国P&C保险侵犯了消费者权益，称自2019年5月以来，中国P&C保险保障保险投诉爆发激烈。经调查，中国财产保险上海分公司在承保同业拆借信息中介机构的信用贷款保证保险业务中，存在以下侵害消费者权益的行为:

一是在收到消费者的索赔申请后，未告知消费者索赔程序和所需材料，未在合同规定的时间内核实是否赔偿，违反了《保险法》第二十三条的规定。

二是违反《信用担保保险业务监管暂行办法》第十条，与不符合互联网金融相关规定的信息中介机构开展信用贷款担保保险业务。

第三，未按要求使用经批准或备案的保险条款。中国财产保险股份有限公司向监管机构提交的信用贷款保证保险条款的被保险人是(1)经银行业监督管理机构批准开办贷款业务的金融机构；(二)依法设立的小额贷款公司，但其承保的信用贷款保证保险的被保险人是个人贷款人的信息中介机构，从事点对点贷款业务，违反《保险法》第一百七十条的规定。

《国家商报》记者注意到，监管部门在调查担保保险投诉的同时，也积极防范全行业信用风险上升对担保保险业务的影响。今年第一季度，信用保证保险赔付率提高了50%左右。

今年5月，中国保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》，对融资性和非融资性信用保险业务进行了区分，重点监管高风险融资性信用保险业务，并从业务资格、承保限额、基础设施等方面提出了融资性信用保险业务的监管要求。

6月，银监会下发《监管提示函》，再次强调信贷保险业务融资风险，要求保险公司严格执行新规定，认真开展新业务；巩固自身基础，防止合作伙伴的风险传递；妥善处理风险，严格履行高管职责。

为加强财产保险业的风险防控，银监会计划在8月底前开展重点风险调查。重点调查融资性信用保险和担保保险业务，以及其他与信用风险相关的大额财产保险业务，特别是通过互联网平台渠道开展的会展业、承销专题等财产保险业务。

融资信用保险业务主要包括个人消费贷款履约保证保险、汽车金融履约、政府和银行保险、银行商业贷款担保、互联网金融平台贷款担保、信用卡统一担保等子业务。

封面图片来源:照片网

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