金融科技催生监管数据化变革 “负责任”金融生态逐步构建

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“随着金融技术的发展，在金融机构逐渐成为数字化机构的同时，监管也应该向超技术方向发展。目前，虽然国际上讨论很少，但金融监管部门将成为未来的数据管理机构。银行数据平台必须有监管接口。金融监管进入交易层面，了解数据信息，并将所有数据带到监管部门。金融监管部门也将成为未来的大数据中心。”中国银行业监督管理委员会国际部主任范文忠在12月16日由金融城和新金融联盟主办的第二届北京金融技术峰会上说。

金融技术监管需要颠覆性思维

范文忠说，信息技术的发展深刻地改变了金融。金融是一个基于信息和信心的特殊行业。信息技术的发展降低了交易成本，促进了商品交换，在跨时间分配方面显著提高了跨时间分配金融资源的能力，并使高风险项目更容易获得融资。

范文忠表示，这给金融业带来了巨大的变化。具体来说，银行业有三个方面:一是信用中介的基本要素发生了变化，贷前信用评估已经从单一维度的历史静态评估体系发展到全社会的全面信用评估体系；二是贷款定价环节从模糊利率定价转变为精确定价；第三，金融创新推动了商业银行的巨大变革，商业银行将逐渐演变为基于数据的机构，银行体系将变得越来越扁平化。

“在关注技术变化的同时，我们必须关注监管变化和风险。”范文忠强调，真正的监管技术不是在现有监管技术基础上的小修小补，而是一种需要跟随监管思路颠覆商业银行的技术。

范文忠认为，未来监管机构也将成为金融系统中的数据管理机构和最大的数据中心，这就要求所有金融机构都要有监管接口，监管机构应该有权进入金融技术数据平台。“过去，我们监督资本充足率和财务报告指标；现在，我们进入交易层来了解组织的整体信息；将来，金融平台的所有数据都将在管理部门收集，这样监管机构就可以对整个金融系统有一个全局的了解，监管机构将成为一个大数据中心。”

范文忠认为，新一轮金融监管科技变革将首先在中国出现并形成，中国有可能引领世界。随着金融技术的发展，金融形式逐渐发生变化，金融监管的原则也应适应金融业的新发展趋势。

首先，监管不应根据机构名称进行分类，而应根据风险的本质进行。创新活动应根据其风险本质进行监管。例如，具有社会化筹资性质的业务应受到更严格的管理，具有流动性转换和期限错配的业务应受到流动性规则的管理。其次，从系统重要性的维度来看，我们应该把握创新和风险管理之间的平衡，并给予小机构更大的创新空和适当的监管容忍度。然而，一旦金融机构达到一定规模，它们就必须接受更严格的监管。第三是防止重要核心资源和金融基础设施的垄断。从历史上看，科技创新很容易形成垄断。有必要认识到数据是核心的财政资源，因此它必须是公开和透明的。社会体系不可替代的金融基础设施应该由国家运营，应该有公共发展目标而不是私营企业目标。

最后，范文忠强调，要防止历史上传统的金融混乱以金融技术的名义卷土重来。非法集资、高利贷、庞氏骗局等混沌现象实际上具有共同的特征——非法集资和庞氏骗局承诺高回报，但实际上，金融创新不会带来高回报，而实物创新会带来高回报；金融技术的作用是加强风险和定价之间的匹配，从而降低利率。然而，目前高利贷业务的做法是用高利率来覆盖高风险，但只是通过互联网扩大客户覆盖面。

建立“负责任的”金融技术生态系统

在峰会上，金融城首席执行官吴渔山发布了《在金融技术时代构建负责任的金融体系》(以下简称《报告》)。《报告》明确了责任金融的含义，系统阐述了责任金融相关利益相关者——金融机构、消费者、监管机构和第三方——的责任，特别强调了消费者在整个体系中的责任。

近日，央行副行长易纲在“2017中国普惠金融国际论坛”上透露，央行正在考虑提出“责任金融”的概念，让金融消费者获得适当的金融服务，承担适当的金融风险。告诉消费者这些信息，让他们知道他们将承担什么风险，以及他们的金融行为和金融服务的后果。12月2日，cf40学术顾问、央行副行长潘在谈到最新出台的现金贷款新规时，也强调为长尾人群提供的金融服务应该是负责任的金融。

监管机构之所以经常大声疾呼“负责任的金融”，是因为金融领域，尤其是金融技术行业，近年来一直处于混乱状态。从以电子租赁宝为代表的伪p2p到今年的ico和现金贷款，技术深刻地改变了金融形式，同时也加大了潜在的风险。更多机构以普惠金融或金融技术的名义实施非法行为。

“市场表现和监管态度促使我们思考什么是负责任的金融。”吴渔山在峰会上表示，金融城已经为此进行了相关研究。吴渔山认为，所谓的“负责任的金融”是一种三角关系，金融机构、监管机构、第三方和消费者应分担相应的责任。在这种关系中，金融机构应该自律和合规经营，监管当局和第三方应该适当监督和积极帮助，消费者应该作出理性选择并对行为负责。吴渔山强调,“负责任的金融”意味着在包容性金融的旗帜下明确反对所有非法活动。

此外，《报告》明确提出了金融机构、监管机构、第三方和消费者在“负责任的金融”体系中的责任。

具体而言，金融机构的责任包括:第一，公平和普遍地提供适当和有效的金融服务；第二，公开透明地向消费者披露信息；第三，在法律合规的框架内进行负责任的金融创新；第四，从成本和风险两方面确保业务模式的可持续性；第五，重点加强对实体经济的支持。监管部门和第三方机构的职责包括:一是监管和规范金融机构，避免监管套利，努力发挥行业自律组织的积极作用；第二，教育消费者，维护他们的权益；第三，信用信息系统建设与个人隐私保护。消费者的责任包括:第一，要树立风险意识，明确自己的风险承受能力，消费者应该明确两个理性的金融消费原则，即风险和收益总是成比例的，风险防范大于事后权利保护；其次，要选择合适的金融服务并承担风险，消费者应该选择符合自身金融需求的产品和服务，并在“卖方负责”、“买方负责”的前提下。