组织架构基本搭建完成：银行普惠金融能否“更进一步”？

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最近，中国银行国际金融研究所(601988)在《全球银行业展望报告》(2018年年报)中预测，“中国上市银行普惠金融相关业务发展将取得积极进展。”

2017年，中国银行业在普惠金融领域频繁行动。5月，中国银行业监督管理委员会发布了《大中型商业银行设立普惠金融部实施方案》。工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等五大银行积极响应，普惠金融部相继成立；今年9月，中国人民银行发布了《关于实施普惠金融RRR目标削减的通知》，进一步支持金融机构发展普惠金融服务。

展望2018年，是银行业贯彻党的十九大精神的第一年，也是全面建设小康社会的关键时期。普惠金融对全面建设小康社会至关重要。多数业内专家预测，目前支持中国普惠金融发展的基本组织架构已经完成，预计2018年普惠金融业务将取得积极进展。

包容性金融部门加速了其着陆

面对普惠金融的“蓝海”，银行正在加快建立普惠金融部门的步伐。值得注意的是，对于股份制银行设立普惠金融部门没有强制性要求，但银行增加普惠金融已成为一种趋势。

10月初，兴业银行(601166，诊断单元)正式发布《兴业银行普惠金融事业部设立实施方案》，并在总行层面设立普惠金融事业部；11月30日，中国光大银行行长助理孙强(601818)在银监会例行记者会上表示，该行日前成立了普惠金融管理委员会，普惠金融部也已获得董事会审议通过；近日，民生银行(600016)行长郑万春写道，总行层面普惠金融事业部建设总体规划已经明确，近期将投入运行。

业内人士认为，银行普惠金融板块的加速落地将有利于中国普惠金融体系的建立，这对提高银行业金融服务的覆盖面和可用性具有重要意义。那么，普惠金融组织结构建立后，具体工作将如何开展？光大银行小额信贷业务部副总经理张晓松认为，一方面，普惠金融工作应积极发挥传统银行的资本成本优势；另一方面，我们应该积极利用网络工具。具体来说，首先是积极拓展渠道；二是丰富产品；三是推进信用工厂模式试点；第四是发挥电子商务的优势；五是利用互联网大数据提高信用风险控制水平；第六，积极加强布局，拓展立体服务网络。

成就显示未来。事实上，今年中国金融机构在普惠金融方面取得了良好的成绩。根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至2017年第三季度末，全国金融机构贷款余额(本币和外币)为122.18万亿元，其中小微企业贷款余额达到29.66万亿元，占全部贷款的24.27%。

数字普惠金融可能迎来巨大发展

多年来，金融机构因过于贫穷和热爱富人而受到广泛批评。在传统的金融条件下，成本和效率的约束使得商业银行难以兼顾自身的利润和普惠金融。如何解决这个问题？数字技术给出了答案。专家预测，数字普惠金融作为金融技术与普惠金融深度融合的产物，将在2018年迎来大发展，通过数字手段发展普惠金融，将移动互联网、云计算、大数据等前沿技术应用于金融领域，开创普惠金融全新发展模式。

国家金融与发展实验室主任李阳认为，数字技术前所未有的迭代速度，使各类应用新技术的服务业(尤其是金融业)实现了前所未有的普及和规模化发展，金融机构降低成本、提高普惠金融效率成为可能。

事实上，许多银行已经开始涉足数字普惠金融，尤其是那些以灵活的运营机制和金融技术为重要推动力的中小银行。数据显示，截至今年9月底，伟忠银行累计发放贷款6000多亿元，管理贷款余额超过1200亿元，有效客户近3800万，覆盖内地31个省、市、自治区的567个城市。

然而，普惠金融在中国的发展仍面临诸多挑战。中国小额信贷协会会长杜小山认为，面临的挑战主要包括六个方面:一是行业对普惠金融的认识和理解存在较大差异，尚未完全形成共识；第二，普惠金融服务城乡结构不均衡，农村普惠金融仍是最薄弱环节；第三，普惠金融法律法规体系仍不完善；四是加强金融基础设施建设，提高普惠金融的商业可持续性；第五，监管体系仍需进一步完善和创新；第六，对金融消费者合法权益的保护和金融教育还不够。

此外，虽然数字普惠金融大大提高了金融服务的效率，但数字鸿沟也出现了，即城市和农村地区之间以及年轻一代和年长一代之间在获取新信息和通信技术方面的不平等日益突出。专家表示，在数字普惠金融的发展趋势下，未来应特别关注数字鸿沟。

全面提升普惠金融能力

近日，现金贷款行业率先迎来整改。业内人士认为，《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》一方面清理了不规范的现金贷款平台；另一方面，它也给坚持包容性金融并扎根于消费情景的正规包容性金融机构带来了新的发展机遇。

目前，提供消费信贷的合规主体主要包括银行、消费金融公司和一些互联网平台，如腾讯推出的小额信贷、蚂蚁金服旗下的借贷花店、京东推出的借据等。业内人士认为，监管的升级有利于“正规军”的下一步发展。可以预见，拥有强大技术和金融实力的金融机构，如银行和消费金融公司，将“进入”现金贷款市场。

事实上，银行向中低收入群体提供信贷和金融服务并填补包容性金融的“0”区并不容易。“首先，银行需要突破对金融情景和信贷概念的限制；其次，我们必须向互联网组织学习更多，特别是在互联网领域。”中国社会科学院金融研究所金融研究室主任曾刚在接受记者采访时表示，通过金融技术手段提高向“长尾人”提供信贷的风险控制能力是不可或缺的。

值得注意的是，随着2018年有针对性的RRR减赤政策的实施，银行从事普惠金融业务的热情将会显著提高。那么，银行业应如何进一步解放思想，加大创新力度，提升普惠金融服务的能力和水平？

民生银行首席经济学家文彬认为，一是加强基础设施建设，建立和完善农村金融支付环境和普惠金融信用信息系统，丰富服务品种，降低服务成本；二是创新信用文化，突破信用依赖担保和抵押的传统信用文化，树立新的信用文化和理念，建立与普惠金融相适应的风险体系和流程；第三，加快信息技术应用，大力发展电子银行、手机银行、直接银行等渠道，降低运营成本，提高信息透明度，拓展金融服务的广度和深度。