监管风暴直击现金贷要害 2700家平台面临生死大限

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狂欢节的现金贷款，突然陷入了寒冷的冬天。10月21日，《证券日报》发表了一篇名为“监管将加码，现金贷款狂欢终将结束”的评论。我从未想到仅仅一个月后，这种监督会以一种特殊的方式突然果断地到来。

11月21日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室下发第138号通知《关于立即暂停审批网络小额贷款公司的通知》。11月23日上午，央行、银监会召集多家金融机构负责人召开网络小额贷款清理整顿工作会议，17家批准小额贷款公司开展网上贷款业务的省市金融机构参加会议，汇报辖区内网络小额贷款机构的审批和监管安排。会议要求小额贷款利率严格执行36%的上限。会后，据报道，银监会正在内部起草的《互联网小额贷款管理办法》可能于下周发布。

广州互联网金融协会会长、广州电子贷款总裁宋芳在接受《证券日报》采访时表示，现金贷款是制止网上小额贷款的导火索。事实上，对于互联网小额贷款跨省会展业带来的风险和监管困难，相关监管部门一直持保留意见。目前，现金贷款平台和网上贷款平台都渴望获得网上小额贷款许可证，以解决现金贷款展览业的合法性问题。如果不加以限制，现金贷款的风险将很快蔓延到互联网小额贷款领域，甚至系统性风险也不会被排除。监管当局敏锐地意识到现金贷款的风险正在向网上小额贷款转移，出于防范的考虑，采取果断措施对其进行监管。

根据黄金互助保障特别委员会的监测数据，截至11月19日，共有2693个现金贷款平台(近2700个)，用户近1000万，估计有近200万现金贷款借款人有长期贷款。在监管风暴中，现金贷款的重新洗牌是不可避免的，有人称之为“大清洗”。

现金贷款监管政策倒计时

现金贷款的“繁荣”只是过去两年的事情，而现金贷款的狂欢只有在共同黄金公司如开心商店(Fun Shop)和排牌贷款(paipaipai Loan)在美国联合起来并上市时才达到高潮。事实上，异常高的利率和现金贷款背后的暴力催收等风险以及各种社会问题已经引起了监管当局的高度警惕。

2017年4月10日，中国银行业监督管理委员会发布了《中国银行业监督管理委员会银行业风险防控指导意见》，明确要求清理整顿现金贷款业务活动。这是现金贷款首次出现在银监会文件中。随后，北京、上海、深圳、广州等地出台文件，整顿现金贷款业务。近日，重庆市金融办要求网络小额贷款公司对现金贷款业务进行自查，宁波市鄞州区要求关闭所有现金贷款平台。

11月21日，互联网金融风险专项整治领导小组发布了《关于立即暂停审批网络小额贷款公司的通知》，其中提到“近年来，一些地区相继批准或允许发放网络小额贷款公司。公司开展网上小额贷款业务，部分机构开展的现金贷款业务风险较大。”可以看出，这份“紧急”官方文件是为现金贷款而签发的。

仅一天后，央行和银监会召集各地金融机构负责人召开清理整顿网上小额信贷工作会议，标志着现金贷款整顿工作的深化。根据会议消息，现金贷款政策不会“一刀切”，利率不应超过36%。业界更担心的是《互联网小额贷款管理办法》是否会在下周出台。

辛凯总经理周对记者表示，“此次监管的主要目的是停止新增网络小额贷款许可证，以规范发展现金贷款，防范金融风险，而不是打击包括小额贷款公司在内的网络小额贷款。然而，目前现金贷款的疯狂增长，使得网上小额贷款许可证成为一些机构所期待的护身符，这与发放许可证的初衷相背离。从去年的网上贷款平台限制到目前暂停网上小额贷款许可，网上贷款平台或网上小额贷款本身并没有什么问题，只是因为它们在发展过程中出现了问题，偏离了为实体经济输血的初衷。”

现金贷款平台面临“生死抢劫”

中国有多少平台从事现金贷款业务？11月20日，国家共同安全委员会报告了中国现金贷款的发展情况

答案在。根据监测数据，截至11月19日，共有2693个现金贷款平台在技术平台上运行。其中，分别有1044个、860个和429个平台通过网站、微信公众账户和移动应用开展现金贷款业务。

目前，共有592家p2p点对点借贷网站开展现金借贷业务，约占p2p平台总数的15.8%。根据监测情况，上述现金贷款平台最近有近1000万用户，估计有近200万现金贷款借款人长期借款，其中近50万借款人在一个月内连续借款超过10个平台。

目前，近2700个现金借贷平台不具备合法借贷身份。因此，许多平台希望通过网上小额贷款获得资格，而更多的平台通过“贷款援助”模式开展业务。资金来源包括银行、信托、p2p、小额贷款公司和网上小额贷款公司。据统计，截至2017年7月底，全国共发放了153个网络小额贷款许可证，18个p2p网络借贷平台或贷款援助平台通过其主运营公司或关联企业获得了21个网络小额贷款许可证。截至2017年11月底，共有30个现金贷款平台通过其主要运营公司或股东(包括直接开展现金贷款业务的网络小额贷款公司)持有35个网络小额贷款许可证。

对于未来现金贷款的监管方向，网上贷款之家研究员分析称，监管部门将实施深度监管，规范利率，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《非法金融机构和非法金融业务活动管理办法》等现有成熟的监管文件将继续作为清理整顿现金贷款业务的依据，并对违法违规行为进行监督管理；现金贷款平台将按照监管要求的准入规则进行整改，合规者将继续生存，不合规者将加速退出；加强机构间信用合作，鼓励从业人员依法建立信用信息共享平台。此外，业内人士认为，清理和整顿现有网络小额贷款是不可避免的，贷款机构也将纳入规范化和整顿的重点。

《网上小额贷款管理办法》的颁布已经进入倒计时，面临严厉处罚的现金贷款平台正在等待“裁决”。