网贷资金存管“新规”将促进行业规范经营

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日前，中国互联网金融协会发布了《互联网金融个人同业拆借资金存管系统标准征求意见稿》和《互联网金融个人同业拆借资金存管业务标准征求意见稿》(以下简称《标准》或《新规》)。今年2月，中国银行业监督管理委员会(银监会)发布了《同业拆借资金存管指引》(以下简称《指引》)，明确了银行在同业拆借业务中的责任，也允许更多商业银行参与。据互联网金融协会介绍，各相关机构在实施过程中都不同程度地遇到了困难，目前市场存管模式种类繁多，社会各界都迫切要求在点对点贷款中引入资金存管业务的相关标准。业内专家认为，《网上贷款资金存管新规定》的颁布实施，将推动网上贷款行业进一步规范业务发展。

根据互联网金融搜索平台荣360网上贷款评级集团近日发布的数据，截至8月底，网上贷款行业正常运营平台1917个，网上银行存管平台495个，占比25.8%。黄金互助协会发布的《守则》比以前的《指引》更具可操作性，对存管银行的开户和管理、资本流通和风险监控提出了更具体的要求。

首先，明确子账户的开立和管理。存管银行采用“大账户+子账户”模式，对贷款人、借款人和担保人的子账户分别进行管理。子账户必须在存款银行的页面上开立。对于绑定到子账户的银行卡的认证也有明确的要求。认证方式包括:四码认证(姓名、身份证、银行卡号码、预留手机号码)、三码认证(姓名、身份证、银行卡号码)+首次支付认证、五码认证(姓名、身份证、银行卡号码、预留手机号码、银行卡交易密码)等。

荣360网上贷款评级集团分析师刘亚峰表示，这比之前的指引更为严格。有些银行技术力量薄弱。虽然他们已经为平台用户开设了账户，但账户管理，如银行卡绑定认证和资金转账，都外包给第三方进行支付，无法管理每一笔交易。因此，它也将规范“储蓄”而非“管理”的现象。

其次，很明显，贷款人的投资和借款人的还款不能通过第三方账户转移。根据该守则，当贷款人进行投资时，资金应直接从贷款人的子账户进入借款人的子账户。同时，借款人还款时，资金应直接从借款人的子账户进入贷款人的子账户，不支持第三方账户的转账。

根据荣360评级集团的调查，一些银行采用大额账户模式，如华东某银行没有给借款人和借款人一个子账户。另一种模式是只有借款人开立子账户，而借款人采用大额账户。这个大账户有两种情况。首先，借款人的还款直接进入平台的大额账户，这样平台仍然可以访问用户的资金。二是资产方合作机构的大额账户。平台的大部分资产或多或少都来自合作机构，贷款人的投资和借款人的还款都先转入该账户。此外，一些银行“默许”该平台只为合作机构开户，然后该平台将合作机构的底层借款人提供给银行检查。

三是对存管银行的风险监控要求进行了规定，超过监管限额的情况及时向监管部门报告。根据以前的规定，单个平台的个人贷款余额不超过20万，法人机构的不超过100万。条例颁布后，一些平台仍然发布过多的项目，主要是因为它们不能得到有效和及时的监控。根据《新规》的要求，存管银行拥有平台的实时交易数据，并要求其进行监控和报告，这有效地增强了监管的针对性，将迫使平台合规运行。此外，还要求存管系统应具有保留数据接口的功能，以便与监管机构和行业自律组织的各种系统接口。据了解，互助黄金协会互联网金融统计监控系统(二期)于8月25日正式上线，每天可以收集平台的交易信息。这样，共同基金协会可以与银行交叉验证数据，这增加了平台数据欺诈的成本。

《守则》还要求存管银行将平台的所有历史目标和信息转移到存管系统。荣360网上贷款评级集团发布的《银行存管报告》显示，部分银行采用“部分存管”的方式，难以转移历史目标，只能存放平台的部分新业务。

综上所述，对于技术力量薄弱的中小银行来说，“新规定”可能面临巨大考验。此外，加上一些地方监管机构的地域要求，网上贷款行业将有多个平台选择取代存管银行。根据荣360网上贷款评级集团的研究，一些平台已经在进行替代存管银行的业务谈判。这个行业可以等着看在线贷款行业即将到来的新变化和新进展。