深圳出台网贷监管细则 再提银行存管属地化

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近年来，随着各种监管政策的实施，网上贷款行业实现了从野蛮增长到合规发展的飞跃。作为网上贷款行业的一个重要城镇，这些地方监管机构的一举一动都将影响数以千计的网上贷款平台的敏感神经。

7月3日，深圳市金融办在官方网站上发布了《深圳市同业拆借信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》。迄今为止，北京、上海和深圳已经推出了自己的网上贷款平台备案要求。

《国家商报》记者注意到，与此前的《同业拆借信息中介机构业务管理实施办法》一样，深圳的意见稿也提出了存管银行本土化的要求，对备案登记的各个环节提出了更为详细和严格的要求。

行业:有利于降低监管难度

深圳意见稿明确要求网上贷款机构申请注册，需要满足的银行存管条件是:

与在深圳行政区域内设有分支机构以上的商业银行达成资金存管安排。同时，意见稿还规定，网上贷款机构的主要资金结算账户(包括同业拆借资金专用账户)应在深圳行政区域内的商业银行分支机构开立。

关于资金管理本地化的要求，深圳市金融办相关负责人在接受《深圳商报》采访时指出，由于部分网上贷款机构的主要资金结算账户(包括网上贷款资金专用账户)是在外资商业银行设立的，在对企业进行检查时，发现部分机构借口不提供全部业务数据和银行流水。而且它涉及到不同司法管辖区的监管权限，这使得资金流动难以追踪，导致检查受阻。与此同时，他表示，追踪资金跨地区流动也将带来高昂的监管成本。

据网上贷款不完全统计，截至目前，深圳已有62个网上贷款平台投入网上银行资金存管。其中，华兴银行基金托管平台38个，江西银行8个，浙商银行(港股02016)5个，厦门银行3个，广发银行和上海华瑞银行2个，南岳银行、渤海银行、上海银行(601229)和兴业银行(601166)1个。根据银行分行的查询结果，江西银行、厦门银行和上海华瑞银行目前尚未在深圳设立分行。

人人聚才合伙创始人兼首席执行官徐建文表示，从监管角度来看，跨地区监管成本相对较高，存在诸多实际问题，而本土化管理大大降低了监管难度。然而，从平台管理的角度来看，调整本地化需要一定的成本和时间。据了解，每个人都积累了财富，这些财富是在2016年存入厦门银行的。

“总体而言，已经投入网上银行存管的平台已经积累了技术和对接经验，在资质方面不会出现问题。更换存管机构需要时间，但要比更换存管机构容易得多。”徐建文介绍，大家都在积极与金融办和厦门银行沟通，具体的合规行动将取决于沟通协商后政策的具体要求。

果树财富首席执行官吴在接受《全国商报》采访时表示，银行存管业务本地化的要求对深圳银行来说是有好处的，已经拥有存管业务的深圳本地银行的业务量可能会激增。然而，对于网上贷款平台，银行存管的需求可能供不应求，平台与银行的讨价还价可能会增加，技术排队时间将会延长。“对于系统还没有正式推出的平台来说，改变它不会太麻烦。对于已开通存管业务的平台，存管银行的变更将导致用户体验下降。”

除加强资金本地化监管外，《深圳意见稿》还提出网上贷款机构信息系统的软硬件设备和系统数据原则上应存放在深圳行政区域内；数据管理部门应设在深圳市行政区域内，能够根据监管部门的要求提供业务系统数据的技术接口。

徐建文指出，目前一些网上借贷平台采用“三中心两地”(即生产数据中心、同城容灾中心、异地容灾中心)的模式，可能存在于市辖区以外的不同地方。同时，该平台使用云计算服务，如阿里巴巴云(Alibaba Cloud)和腾讯云(Tencent Cloud)，这也可能涉及不同地方的数据存储和管理。然而，在这些方面，监管规定中没有明确禁止，需要进一步的监管行动或解释。

备案程序有更多的规则要遵循

“意见稿非常详细，所以我们有规则可循。备案的准备程序、步骤和时间明确。”同心东路总经理王大勇告诉《国家商报》记者。

《深圳意见稿》明确了网上贷款机构的注册程序:一是网上贷款机构向注册地区政府提交书面申请材料；区政府负责核实材料的真实性并向公众公布；公示期届满后，应当报送市金融办。

与上海相比，深圳意见稿对网上贷款机构退出的要求也更为详细。上海规定，网上贷款机构计划终止业务时，应至少提前10个工作日通知市金融办；在深圳，时间延长至30个工作日，拟终止业务的网上贷款机构需向当地区政府提交备案注销材料，由区政府督促机构妥善处理股票业务，完成风险处置，并向市金融办申报备案注销。同时，《深圳意见稿》还明确了网上贷款机构终止业务应提交的八项材料。

此外，深圳意见稿首次提出，点对点借贷信息中介机构的注册地不应是住宅用地；营业地址和注册地址应当一致，不一致的，注册地址应当变更为营业场所；营业场所面积不得少于100平方米。

据深圳市金融办初步调查统计，在深圳注册、在其他省市实际经营的互联网金融机构占总数的10%。“由于资产侧和资本侧平台分离，地方政府之间缺乏金融风险协同治理和监管机制，跨地区经营的互联网金融企业难以实现有效监管，容易形成跨地区风险扩散。”深圳市金融办相关负责人表示，此外，由于许多涉嫌非法集资的机构都在利用隐藏的住宅楼来逃避打击，规定注册地不得为住宅用地有利于防范风险。

为防止不了解金融业的高管“领导公司的业务方向和合规状况”，深圳市金融办还要求p2p网上贷款公司至少要有3名在金融业工作5年以上且具有本科以上学历的高级管理人员。