多家银行放贷违规吃罚单 消费贷遭监管急刹车

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近日，北京、江苏、深圳相继发布消费贷款通知，要求商业银行加强个人贷款管理，审慎发放个人消费贷款，限制消费贷款流向房地产。邮政储蓄银行杭州分行等多家银行因违规操作个人消费贷款被用于购房或交易股票而被监管机构罚款。

这无疑是近两年来银行个人消费贷款快速发展的“急刹车”。

根据多家上市银行的半年度报告数据，今年上半年，住房抵押贷款占新增个人贷款的比重从去年上半年的91.43%降至51.40%。从结构上看，消费贷款正在悄悄上升。然而，据业内人士分析，银行可能不会严格控制贷款资金的流向，消费贷款和商业贷款实际上有可能变成购房贷款。

中国农业银行深圳分行行长徐锡龙对《时代周刊》记者表示:“消费贷款过热，发展过快，其实际用途值得怀疑。就像前几年抵押贷款如此火爆一样，它们背后并不一定有真正的住房需求。目前，对消费贷款进行必要的控制是及时和必要的。”

没有持续多久

安迪(化名)已经在深圳的一家银行工作了将近两年。今年2月，他从销售员晋升为项目总监，并开始与新招聘的8名应届毕业生一起测试用水贷款业务。

“企业第一个月的指标是30万元，加上每月10万元。我是一家公司和商店来推广它。第三个月后，生意会轻松很多。基本上，顾客会介绍顾客。没有压力要求每月完成指标。”安迪说。

此前，中信银行副行长方(601998，诊断)在中期业绩发布会上表示:“上半年贷款增长的80%用于个人贷款。”随着房地产市场监管的升级，商业银行继续收紧抵押贷款额度，但增加了个人消费贷款的投资。

根据央行数据，今年1-7月，新增居民月平均中长期贷款(主要是抵押贷款)为4677亿元，比去年下半年减少500亿元；今年1-7月，居民新增短期消费贷款达到1.06万亿元，同比增长7137亿元。

海通证券(600837)首席经济学家蒋超曾指出，自去年下半年以来，银行按揭额度逐渐受限，部分居民已完成住房贷款或短期消费贷款，导致居民短期贷款大幅增长。

但是没有持续多久。近日，北京、江苏、深圳等地监管部门相继出台文件，要求加强个人消费贷款管理，防止信贷资金非法进入房地产市场。

其中，北京市严格查处了非法购买个人贷款的行为，要求银行对单笔20万元以上的消费贷款进行自查，重点检查了住房贷款和两笔以上短期消费贷款等七个特征；《江苏规则》要求各商业银行建立大规模消费信贷投资监控机制，并每月向央行和银监局提交报告；深圳规则明确将个人消费贷款的最长期限缩短至5年。

“我们在放贷时非常严格，在消费贷款受到限制后，我们可能会失去三分之一的客户。”安迪告诉《时代周刊》记者，“现在的生意不容易开展，同事的流失率很高。我刚进来的时候，有三个小组，现在有一个小组已经退出了。”

事实上，在过去两个月里，许多银行逐步收紧了消费贷款额度，缩短了最长贷款期限，降低了贷款额度，一些银行甚至暂停了个人消费贷款业务。

这对安迪来说是一个很大的业务挑战:“客户很少，但个人贷款的指标却不多，所以很难完成业务评估。贷后检查也要做得很严格，要跟客户还清贷款，这件事就完了。”

遭遇监管

2017年1月至7月，居民新增中长期贷款增速放缓，但短期消费贷款迎来了爆炸性增长。2017年前7个月，居民短期消费贷款增加1.06万亿元，累计同比增长7137亿元，而去年新增消费短期贷款仅为8305亿元。信贷市场迎来了业务结构的转变。

至于消费贷款去向，业内人士表示，由于审批规模较高(上限可达数十万元)、银行贷后监管宽松等原因，部分资金被非法挪用到房地产市场、股市等投资投机领域。

针对这种情况，监管机构发布了各种金融风险警告或消费贷款整改通知，并对违反规定的银行处以罚款。

9月14日，中国银行监督管理委员会(601988)公布中国邮政储蓄银行杭州分行因违规操作个人消费贷款购房罚款65万元。此外，9月6日，泰州银监局关于浙江泰隆商业银行的处罚信息对外公布。原因是贷款资金也被挪用于购房。

此前，邮政储蓄银行浙江省分行还因“个人消费贷款资金流入股市的行为”被罚款20万元。

今年6月，大连银监局发布了10项消费贷款监管罚款。

在监管更加严格的背景下，各大银行也纷纷调整消费贷款。目前，大多数银行的消费贷款相对紧张，甚至有些银行已经暂停消费贷款。

《时代周刊》记者以借款人的身份咨询了深圳各大银行。平安银行消费贷款金额(000001，诊断股票)为20000-500000元，需提供房地产、车辆或授权保单作为抵押；兴业银行(601166)和招商银行(600036)取消了个人信用消费贷款项目，消费贷款需要房地产抵押。

华夏银行(600015，诊断单元)目前个人信用消费贷款比较宽松。华夏银行深圳分行的个人贷款业务员告诉《时代周刊》，消费贷款金额在5万-10万元之间，第一笔贷款期限为3年。三年付清后，你可以得到一个五年期，你可以申请身份证，银行卡和公积金卡。但是，对借款人的资格要求更高。“月收入稳定在10000元以上的条件很容易通过风险审计，这在以前是不存在的”。

中国农业银行深圳分行行长徐锡龙对《时代周刊》记者表示，下半年，中国农业银行深圳分行将不会对个人消费贷款各项指标和预期贷款额进行重大调整，但将保持较高的资质要求和风险审计标准。

对于中国人民银行深圳市中心支行向商业银行发布的金融风险预警，徐锡龙表示:“首先，发展消费贷款要符合国家政策。尽管新要求的实施可能会对当前的特定业务产生一些影响，但总体影响并不显著。从长远来看，这有利于控制银行风险，更好地发展消费贷款。”

良性发展

近年来，随着消费的升级，消费信贷市场成为各大商业银行的“战场”。

据中国银行业协会2016年年度调查，在商业银行个人业务发展重点调查中，个人消费贷款连续四年成为个人金融业务最重要的组成部分，选择该项目的银行家比例从2015年的68.7%上升至71.9%。

根据各大银行发布的中期财务报告，截至6月底，许多银行的个人消费贷款余额超过2000亿元，增速明显。

其中，平安银行上半年末消费金融贷款余额2770.9亿元，新增贷款1294亿元，同比增长255.49%；上半年年末工行个人消费贷款余额(601398)为2600.48亿元，比年初增加130.28亿元；农业银行个人消费贷款1644.7亿元，比上年末增加112.19亿元。据农业银行称，这主要是由于大力发展消费贷款业务，如“现收现付贷款”和“净速动贷款”。

“现在一些城市消费贷款过热，这确实反映出可能会出现异常现象。”中国农业银行深圳分行行长徐锡龙告诉《时代周刊》记者。

"这也是因为国内消费群体的贷款消费习惯尚未养成."业内人士表示，北京、南京和深圳最近对消费贷款的控制和调整，是对楼市调控的一个警示，也是对消费贷款消费性质的一个提醒。

早在2010年，中央银行和中国银行业监督管理委员会就发出通知，要求商业银行加强对消费贷款的管理，禁止消费贷款用于购房。此后，银监会等部门多次发布相关通知，强调对消费贷款的管理。

“银行个人消费贷款有利于引导人们转变消费观念，培养新的消费习惯。对于提供贷款的银行来说，这也是一个新的业务增长点。”徐锡龙阐述了消费贷款的作用。

中央财经大学金融法研究所所长黄镇教授也对消费贷款的未来发展持乐观态度。他认为，消费贷款属于银行的业务范围，银行可以更加努力地探索。

在徐锡龙看来，居民对消费贷款的需求正在增长，未来的发展总体上是有希望的。个人消费贷款对刺激内需、促进经济增长不可或缺，应予以鼓励。但是，目前消费贷款的发展需要循序渐进。

“现在，银行减少了贷款额度，缩短了贷款期限，这只是管理消费贷款的一个方面，但不是一个完整的措施。从外资银行的经验来看，消费贷款、抵押贷款和其他贷款的管理方法是不同的。消费贷款更重要的是监督借款人的消费内容。”中国人民大学金融学院货币学教授何平告诉《时代周刊》记者。

贺平认为，现在中国的消费贷款已经流入了住房市场或其他行业，这使得消费贷款打破了自己的界限。大部分责任在于银行监管的漏洞。

“消费贷款要求银行在放贷后加强信用报告、风险控制和监管。他们还必须保护借款人的个人信息，防止暴力收集的问题。”黄镇告诉《时代周刊》记者，“如果银行引进相应的技术和系统，消费贷款的良性发展可以在一两年内实现。”

安迪对他的事业有些无能为力。他说:“人们的早期消费观念正在慢慢形成，监管将会加强。消费者贷款的推广和处理可能会被更准确和高效的技术、产品匹配、客户审查和贷款跟踪所取代。如果你转到网上，那我就需要换工作了。”