互金平台投放“花式广告” 风控、合规靠边站

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“国王的荣耀等级越高，贷款金额就越高”，“你只需要填写一个手机号码就可以借20万元”，“0抵押0担保，你可以借10万到500万元”...最近，一些现金贷款平台为了获得借款人，在互联网上做了一些花哨的广告。

但值得注意的是，这些广告可能忽略了平台的风险控制，甚至有违反《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》中贷款余额上限规定的嫌疑。

对此，赛克金融研究所所长路南告诉《国际金融新闻》记者，目前网上借贷平台金融方面的广告非常严格，但是借贷方面的广告脱离监管，缺乏相应的法律法规来规范。

大多数广告只是噱头

"这是宣传伎俩。"上海一家消费金融p2p网上借贷平台的运营商向《国际金融新闻》记者表示，该平台不可能仅根据游戏账号级别或手机号码发放贷款，一般情况下，该平台需要稍后进行审核，如提交身份证、收入证明等资料，“最糟糕的是有了信用卡。”

据媒体报道，一家宣传“你可以借国王的荣耀”的大型保险公司也表示，这只是纯粹的宣传噱头。据该公司的业务经理称，因为《荣耀之王》特别“火爆”，该公司想看一看热点。实际上，信用额度是根据客户的实际资质设定的，如人寿保险单、社保基数、工作单位、房车等。

据上述运营商介绍，目前，许多专注于消费金融和现金贷款的网上贷款平台投放了大量广告，以扩大借款人群体，“就像电子商务投放的广告一样”。“该平台将向基准消费者和借款人群体描绘借款人的肖像。主要原因是银行贷款额度无法提高，但那些仍然需要钱的人，包括白领和小企业主，将会把重点放在他们关注的网站上。”上述运营商告诉《国际金融新闻》记者。

陆楠认为，纯网上借贷是目前网上借贷行业的热点，这也是该平台将大量资源放在网上的原因。“线下成本很高，而且有商店来养人。借钱需要几个点，但风险控制更可靠，相对较大的贷款仍在线下完成；纯网上借款成本较低，但风险控制环节减少，且贷款金额相对较小，大多为几千美元。”不过，陆楠告诉《国际金融新闻》记者，网上业务对贷款额有很大帮助，而且这种业务的量是显而易见的。

这个配额被怀疑超过了上限

然而，据《国际金融新闻》记者称，一些平台在宣传贷款业务的过程中可能会出现合规问题。

最近，当《国际金融新闻》的记者浏览新闻网站时，发现一个借款广告上印着“借款10万至500万元”的广告。点击链接后，发现是一个名为金芳学院的互联网金融平台。在其贷款页面，借款人只需填写“当前位置”、“贷款金额”、“是否有房地产”和“手机号码”等信息即可申请贷款。根据宣传页面上显示的信息，贷款金额为10万至500万元，最早可在当天发放。

根据中国银行业监督管理委员会去年发布的《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，同业拆借中同一自然人在同一信息中介平台的贷款余额上限不得超过20万元；同业拆借中同一法人或其他组织在同一信息中介平台上的贷款余额上限不得超过100万元。

此外，《国际金融新闻》记者还发现，方金锁是中国互联网金融协会会员。根据其官方网站，金芳研究所成立于2013年1月，将于2017年在新的第三届董事会上上市。其业务模式是“银行贷款外包服务提供商”。那么，作为这类贷款机构，金芳学院是否可以豁免上述临时措施？

对此，业内人士指出，贷款援助模式是目前许多平台的转型方向，但能否豁免暂行办法，取决于其贷款是否真正与银行资金挂钩。

值得注意的是，全国互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“互助金委员会”)针对部分网上贷款平台涉嫌突破贷款余额上限发布了“全国互联网金融阳光计划”巡查公告。在公告中，金芳学院、道口贷款、钱多多、海基兴金融、方毅贷款等五家公司入选。

公告称，近期对全国互联网金融风险分析技术平台的检查发现，部分网上贷款平台未严格控制同一借款人在同一网上贷款平台的贷款余额上限，涉嫌突破贷款余额上限。其中，“金芳学院”下的“金芳三号”、“金芳四号”、“金芳六号”涉嫌突破贷款余额上限。技术平台发现同一自然人在其平台上的贷款余额超过20万元。

贷款广告监管的盲点

鉴于上述p2p网上贷款平台贷款广告的“混乱”,业内人士认为这与目前相关监管政策仍在空怀特有关。

事实上，在去年的共同基金整顿中，国家工商行政管理局等17个部门出台了《以投资理财为名开展互联网金融广告和金融活动风险专项整治实施方案》(以下简称《实施方案》)，指出将依法加强与互联网金融相关的广告监管。2017年9月，国家工商行政管理局等10个部门发布了《严肃查处虚假违法广告维护良好广告市场秩序工作方案》，再次强调要加强对网络金融广告的监管，根据网络金融风险整改工作的总体部署，延长网络金融广告专项整治期限。

但《国际金融新闻》记者发现，上述实施方案主要是对互联网金融平台的金融广告进行监管，如不对未来效果、收益或相关情况做出保证承诺；不要夸大或片面宣传金融服务或金融产品，不要在未提供客观证据的情况下对过去的业绩作出虚假或夸大的陈述。然而，对于互联网金融平台的贷款广告却没有详细的规定。

“去年，从中央政府到地方政府的互联网金融广告整治主要针对投资和金融管理，目的是防止非法集资。借款方的广告监管不够严格，新兴的网上贷款机构缺乏相应的法律法规。”陆楠告诉《国际金融新闻》记者。

卢楠表示，目前，网上借贷平台的金融广告非常严格，但借贷广告不受监管。“目前，对贷款广告的监管主要取决于企业是否具备开展贷款业务的资质，或者是否符合业务规范。例如，上海小额贷款公司的借款上限是20万元，超过20万元是违法的。