小诺理财：风控是互联网金融发展的重要环节

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在监管更加严格、行业重组的背景下，风险控制已成为互联网金融稳定发展的核心因素。作为诺源科技的互联网金融服务平台，小诺理财于2015年11月推出，先后完成了银行资金存管和信息披露的监管要求，并在自身发展中高度重视风险控制。

如何改善风险控制？如何看待监管的收紧？近日，小诺金融平台运营商诺源科技副总经理兼首席风险官梁介绍了小诺金融管理在风险控制方面的四大基本支柱和六个维度。他表示，他将继续更好地利用技术，在合规和稳定的要求下实现普惠金融。

问:风险控制是互联网金融的一个非常重要的部分。请简要介绍小诺理财在小额信贷风险控制中的要点。

梁:平台建立之初，小诺理财在合规、风险控制、法律事务等风险管理方面做了大量工作。

一般来说，我们的风险控制包括四个基本支柱。首先是模型和分析数据，包括大数据和模型自动化，这对互联网金融平台和传统金融机构非常重要。这与过去的传统金融机构大不相同。过去，我们基本上使用具有强大财务属性的数据，这直接决定了服务对象是已经拥有信用信息或其他财务属性数据的人。但事实上，为了包容，我们必须挖掘更多的数据来覆盖更多的人，所以我们添加了一些金融属性较弱的数据，这就是所谓的大数据，以帮助他们获得服务，打破金融提供商和用户之间的信息不对称。

第二个支柱是技术开发，主要关注大数据、云计算和分布式管理的布局。

第三个层次是产品管理和项目管理。众所周知，风险控制不是一个独立的业务部门。这是为了支持许多业务的健康稳定发展，所以我们在将风险管理与其他领域联系起来方面做了大量工作。

最后一个基本支柱是风险控制操作，它强调所有手动环节，如前端信贷审查、贷款监控和后端收款。

问:你能详细说明你刚才提到的模型和分析数据吗？

梁:我们已经积累了六个维度的数据，包括基础信息、关系、信用历史、设备信息、社会、消费和交易数据。社会和设备信息在过去基本上是无用的，但现在，这些信息可以帮助金融服务平台评估个人和小微企业的信用状况和还款能力，小诺财富管理也在这方面做出了很大努力。

首先，在数据采集方面，小诺金融严格遵循合法合规的原则，所有与客户相关的数据都是在用户授权下合理、必要地获取的。同时，将严格审查和核实数据的真实性、来源和质量，并在技术架构、流程系统和使用规范方面建立健全信息安全体系，充分履行客户信息安全承诺。

小诺财富管理建立的大数据平台是基于对最新大数据技术的深入应用。整个系统能够支持结构化和非结构化数据的准实时和批量数据处理；

同时，在业务应用方面，系统地应用于客户精准营销、风险防控、绩效考核、管理等领域，效果显著；

云计算的使用可以完美地支持R&D计算、存储和网络资源的灵活供应，测试和生产环境以及业务应用可以专注于客户和市场的发展；

系统建设完成后，可以全方位、立体化、闭环式地把握整个信用管理周期，使客户到服务的路径更短、反应更快、服务更好。

大数据平台之上是一个计算平台，它通过处理和清理大数据来支持模型算法和大规模计算任务。下一层是应用平台，在这里部署目标模型和产品，如营销策略、风险控制策略和收集信息。通过以上三个平台，实现了数据存储和应用。

问:你能具体介绍一下在线到离线的穿透性风力控制吗？线上的哪些环节在风险控制中起着重要作用？我们为什么要离线合作？

梁:线上线下结合主要是解决效率问题，整体结合是线下协助和上线。

目前，在纯线上表现较好的金融服务平台通常运营时间较长，拥有良好的客户存量资产，其发展已经从筛选新客户转向增加老客户的粘性。然而，像小诺理财这样的新起点平台非常需要在线分销渠道。

如果没有线下渠道，就会缺乏一定的风险控制内容。例如，正如我们有时看到的，一些平台的在线产品完全覆盖了高利率的高风险，因此它们所服务的客户自然是狭窄的。但是如果你有足够的能力将线上和线下结合起来，通过线上和线下，你可以扩大你服务的客户范围。

此外，可以观察到，许多成熟的非传统金融机构和金融科技公司正逐步从100%纯在线向线下渗透，包括业务、产品、技术、风险控制等领域。这也是因为每个人都逐渐意识到，无论他们生产什么产品，他们都将更多地参与线下业务，如供应链金融、消费金融和免费现金贷款，更多的案例实际上是“从线上进入，从线下发展”。在这种背景下，对于任何能够更有效地将产品和风险控制措施离线并使离线服务更有效的平台来说，这都是一个巨大的挑战。

问:近两年来，互联网金融监管更加严格。这意味着什么？对机构的发展有什么影响？

梁:据不完全统计，目前网上借贷平台、p2p等互联网金融的总数已经下降到1500多家，大部分已经退出或转型。对我们来说，监管的收紧实际上明确了行业的发展方向，也避免了监管的不确定性带来的高机会成本。

肖诺金融起步较晚，所以从一开始，我们就严格按照监管和合规的方向来设计我们业务的每一步，基本达到了行业最高标准的要求。同时，我们还与各级监管机构和自律协会保持密切联系。一方面，我们以高标准满足监管要求，另一方面，我们帮助监管者更好地了解市场状况、客户需求和我们的金融实践，并实现良性互动过程。

2016年，小诺理财加入北京互联网贷款协会，成为行业观察员。今年4月，我们成为中国互联网金融协会的正式会员。这些重要的行业自律组织为互联网金融业提供了联合风险控制措施和信息交流平台。例如，通过北京网上贷款协会发布的网上贷款平台信息共享系统x-credit，协会成员之间可以共享欺诈性贷款黑名单的信息。这样一个类似的平台需要一个完整的中介或权威。

在上述背景下，小诺理财未来将继续加强风险控制，同时加强与监管机构的沟通，参与行业合规建设。(人民币)