银行“牵手”互金巨头 布局金融科技“重镇”

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8月21日，中信银行(601998)(港股00998)与百度联合成立的国内首家独立法人直销银行——百信银行开业；次日，交通银行(601328，股票咨询)(港股03328)与苏宁控股和苏宁金夫开展了智慧金融战略合作，引起了业界的广泛关注。这两个看似不相关的事件包含着相同的逻辑，即金融与技术的融合。

如果中国建设银行(601939)(港股00939)与阿里巴巴和蚂蚁金服在今年3月的“牵手”吹响了中国传统商业银行打破僵局的号角，那么在不到半年的时间里，中国工商银行(601398)(港股01398)与京东农业银行(601288)之间，(港股01288)与百度、中国银行(601988)(香港 交通银行和苏宁向市场明确释放了这样一个信号:金融与科技的合作已经成为大势所趋，一场金融科技盛宴即将拉开帷幕。

用自己的力量弥补自己的缺点

普华永道发布的《2017年全球金融技术调查中国摘要》显示，大多数中国金融机构受访者希望在未来三到五年内加强与金融技术公司的合作。银行资本规模大、风险控制经验丰富、客户基础大等优势，以及金融科技公司在大数据、人工智能、云计算等技术上的优势，正是彼此的不足，形成了双方合作的基本动力。

工行董事长易会满在与京东金融签署合作框架协议时表示:“金融技术创新正在加速本行业务发展模式和市场竞争格局的重构。工行选择与京东金融全面合作，这是京东金融在服务实体经济过程中形成的金融技术能力，包括产品创新能力、大数据风险控制能力和互联网运营能力。”

专家认为，从传统银行机构的角度来看，在与金融科技公司合作的背后，银行转型对金融科技也寄予厚望。在金融脱媒和利率市场化的背景下，传统银行需要寻找新的利润增长点，如零售业务、消费金融业务等。金融科技公司善于通过科技手段获取情景中的客户，满足长尾客户的需求。

中国农业银行董事长周慕兵表示，金融技术的快速发展将会给金融业带来深刻的变化。在当前的市场环境下，农行和百度适时建立以金融技术为主要方向的战略合作。双方将本着优势互补、优势互补的原则，共同孵化创新产品和服务，打造数字化技术支持能力，推动农行数字化运营的深度转型。

与此同时，金融科技公司的定位也越来越清晰。蚂蚁金服和京东金融过去都有自己的业务，最近宣布了它们的转型，并将在未来专注于出口技术，以“增强”传统金融机构的能力。

金融实验室成为合作的焦点

事实上，传统银行和互联网公司之间建立合作关系并不新鲜。为什么银行业机构和互联网公司之间的合作今年如此引人注目？与以前的合作有什么不同？据业内分析人士称，首先，这一轮合作具有很高的规格，双方的合作是在战略层面，而不是一些具体的业务领域；第二，金融技术具有浓厚的色彩。双方将重点开展云计算、人工智能、区块链等前沿技术的跨境合作，加快金融技术和金融业务的全面深度融合。

“过去，大多数合作都集中在特定的业务领域，如快速支付和资金结算。这批合作的突出特点是用金融技术为传统金融服务注入智能因素。具体表现就是互联网巨头与银行的合作项目大多是金融实验室。”苏宁金融研究所高级研究员薛洪言说。

通过梳理五大银行战略合作协议的内容，记者发现金融实验室的建立确实成为双方金融科技战略合作的重要组成部分。

农行和百度建立的“金融技术联合实验室”将设在农行总行网络财务部和百度金融服务事业部。未来，将在智能金融服务领域进行深入研究，推出ABC金融大脑；交通银行和苏宁将联合成立“交通银行-苏宁智能金融研究所”，重点研究云计算、数据处理技术、人工智能和虚拟现实/现实等前沿基础技术，以及智能商务和智能互动的跨境合作研究。

值得一提的是，6月，中国银行和腾讯云在内蒙古正式成立了“中国银行-腾讯金融技术联合实验室”。双方开展了基于云计算、大数据、区块链和人工智能的深入合作，共同打造普惠金融和科技金融。

战略合作有它自己的重点

虽然金融技术是银行机构与互联网公司合作的主要方向，但通过梳理各大银行的战略合作协议，记者发现基于金融技术的五大银行与互联网巨头之间的具体业务合作领域和内容仍各有特点和侧重点。

工行将专注于物流和电子商务。据工行相关负责人介绍，未来工行和JD.com除了在金融业务领域的合作外，还将在物流和电子商务领域积极合作，同时也将进行网上和网下开放。根据这一分析，业内人士认为，未来双方将京东物流系统与工行电子商务平台对接，工行网点将在近期具备京东物流点的功能，甚至成为创新体验站。

中国农业银行没有忘记积极推进普惠金融的初衷。周牧兵表示，农行是普惠金融的推动者，将引入百度金融信用评估应用技术，借助大数据和人工智能优势，帮助中小企业普惠金融实践。与此同时，百度董事长李彦宏也表示，“我希望通过以人工智能为代表的尖端技术创新，人们可以更平等、更便捷地获得金融服务，比如将金融服务下放到中国的基层城镇，依靠大数据分析给出信用记录等。”空白人提供服务等。”可以看出，双方在普惠金融方面有着高度的共识。

“事实上，不仅是五大银行，整个银行业都在探索利用金融技术来提升客户体验和产品竞争力。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，除了大银行，中小银行也在积极寻找金融技术合作伙伴。民生银行(600016，诊断)(香港股票01988)与小米和搜狐签署了合作协议；平安银行的“平安到达”品牌(000001，诊断)围绕支付业务与箱式支付合作；中信银行与百度联合成立的百信银行开业；华夏银行(600015)也将与腾讯集团签署合作协议。

然而，当跨境合作如火如荼时，业内人士开始思考这种合作能走多远。互联网行业分析师何丽忠表示:“从资产规模和净利润规模来看，银行和互联网公司有很大不同。此外，双方在决策机制、激励机制和企业风格方面也存在巨大差异。”许多业内人士认为，这种“差距”将成为合作的客观障碍。“因此，从竞争到竞争再到整合，大型银行和互联网巨头还有很长的路要走。”何丽忠说道。