平安银行上半年净利125.54亿元 零售业务利润占比64%

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每个记者小乐

8月10日晚，平安银行(000001)移交了2017年上半年的成绩单。资产规模超过3万亿元，收入540.73亿元，同比下降1.27%，净利润125.54亿元，同比增长2.13%。

平安银行的稳健零售转型也体现在上半年的业绩报告中，零售业务收入占40%，总利润占64%，同比分别增长11个百分点和35个百分点。

然而，国家商报记者注意到，平安银行的不良贷款率继续上升，比去年年底上升了0.02个百分点，达到1.76%。

8月11日，平安银行股价下跌5.65%，收于每股10.02元。

零售业务收入占利润的比重明显提高

截至2017年6月末，平安银行总资产超过3万亿元，同比增长4.7%，吸收存款余额为1.91万亿元，与去年年末基本持平。发放的贷款和垫款总额(包括折扣)为1.59万亿元，同比增长8.03%。

2017年上半年，平安银行实现营业收入540.73亿元，同比下降1.27%(业务改革前营业收入同比增长3.78%)，净利润125.54亿元，同比增长2.13%。

具体而言，上半年平安银行实现净利息收入373.61亿元；手续费及佣金净收入为157.48亿元，同比增长4.64%，主要原因是银行卡业务手续费收入持续增长；其他非利息净收入为9.64亿元，同比下降54.64%，主要原因是票据转让差价收入减少。

通过半年度报告，我们可以看到平安的零售转型效果。在1.91万亿元存款中，企业存款下降了3.18%，个人存款上升了16%，达到0.31万亿元。在贷款和垫款方面，公司贷款为0.94万亿，比去年年底增长0.26%，个人贷款(包括信用卡)为0.66万亿，比去年年底增长21.46%。

截至2017年6月末，平安银行零售客户(包括借记卡和信用卡客户)为5843.1万人，比上年末增长11.53%；托管零售客户资产期末余额9509.7亿元，同比增长19.23%；零售贷款(含信用卡)余额6570.35亿元，比去年年末增长21.46%。

2017年上半年，平安银行零售业务收入占比40%，利润总额占比64%，分别比去年同期增长11个百分点和35个百分点。

平安银行副行长陈蓉在8月11日的业绩发布会上表示，今年上半年，平安银行的总规模稳步增长，零售规模增长很好，对营业收入的贡献自然增加。同时，零售业务具有良好的风险控制和资产质量，拨备消耗少，成本控制好，净利润占比大幅提高。

值得注意的是，上半年平安银行的净息差和净息差分别为2.29%和2.45%，同比分别下降37个基点和38个基点。平安银行表示，由于同业拆借市场利率上升等因素，上半年计息负债平均成本比率同比上升。

根据招商证券(600999)研究报告分析，负债方是平安银行净息差压力的主要来源，负债方最大的负面影响来自银行间负债。第二季度，平安银行依靠较高成本的银行间负债实现了负债面的扩张。

招商证券进一步指出，从表面上看，银行间负债的结构和成本大大拉低了平安银行的净息差，但问题的真正原因是平安银行处于零售转型和转型时期，存款基础相对薄弱，需要在成本方面付出代价才能实现赶超发展。在零售存款形成一定的规模优势之前，他们必须增加零售存款的成本来扩大规模。数据显示，平安银行公司存款成本环比增长9个基点，至1.96%，零售存款成本环比增长27个基点，至1.78%。

今后，我们将积极解决股票业务

尽管平安银行在零售转型方面取得了显著成绩，但《商业日报》记者注意到，其资产质量仍面临压力。截至2017年6月末，平安银行不良贷款率为1.76%，比2016年底上升0.02个百分点，其中企业贷款2.09%，比去年年底上升0.22个百分点，个人贷款(包括信用卡)1.28%，比去年年底下降0.24个百分点。拨备覆盖率为161.32%，比上年末提高5.95个百分点。

我们还有另一个负担，那就是资产质量。平安银行董事长谢永林在业绩发布会上承认，资产质量是我们业务的重中之重，是我们的生命线。我们还主动揭露了它，今年的核销售大幅增加。

根据半年度报告数据，上半年平安银行共收回不良资产44.01亿元，同比增长66.52%，其中信贷资产(贷款本金)40.41亿元。收回贷款本金中，核销贷款17.68亿元，未核销不良贷款22.73亿元；收回的不良资产的90%以现金形式收回，其余部分通过偿还实物债务收回。

预计未来资产质量仍将面临一定压力，整个行业都是如此。但是，今后我们将继续加大调配力度，积极解决现有业务，并尽可能积极争取调配。平安银行行长助理郭世邦说。

截至2017年6月底，平安银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为8.13%、9.05%和11.23%，低于去年底水平。平安银行日前宣布，计划公开发行不超过260亿元人民币的a股可转换债券，用于可转换债券转换成股份后补充核心一级资本。

谢永林表示，发行可转换债券，首先要满足日益严格的监管要求；其次，零售业务的规模正在迅速增长，需要资本来支持零售发展。