平台自己可“暗箱操作” 40家网贷平台半数逾期率为零

本篇文章2122字，读完约5分钟

逾期率是许多投资者衡量网上贷款平台安全性的必要指标之一。然而，“在她的吉他后面仍然藏着她的半张脸”是描述平台泄露的逾期率的最恰当的方式。

理论上，逾期率属于平台上不太吸引人的数据，大多数平台选择不发布。2016年10月，中国互联网金融协会(以下简称“中国互金协会”)发布了《互联网金融信息披露个人点对点贷款》标准，逾期金额、项目逾期率和金额逾期率均纳入网上贷款平台强制披露内容。

7月26日，又有6个互金平台接入中国互金协会互联网财务信息披露服务平台。目前，共有40个平台访问该系统并披露信息。在披露业绩的40个平台中，2016年盈利的平台占62.5%。零逾期率项目21个，零逾期率项目19个。如此美丽的逾期利率不仅让银行等传统金融机构蒙羞，也让大量借款人数据压垮了阿里小额贷款。

数据显示，逾期率较高的前五大平台分别是信宝、信易惠民、德中金融、小牛在线和爱投金融。逾期率较高的前五大平台是德中金融、信宝、Dianrong.com、小牛在线和信易惠民。

田燕网上贷款研究员傅莹告诉《证券日报》记者:“如此完美的逾期率就像一张中年妇女被美容相机处理后发给朋友圈子的照片。”逾期率为零，就像用美容相机拍摄的照片一样。”

投资银行首席执行官黄世贞(音译)也表示:“有很多平台称，它们的逾期利率为零，甚至低于银行的逾期利率。这有些不现实，但在统计标准完全标准化之前，实际上很难进行评估。”

这个行业没有统一的标准

平台本身可以是“黑匣子”

传统上，逾期是指借款人未能在借款合同约定的期限内(包括合同约定的宽限期或展期后的到期日)足额偿还本金或利息。从字面上来说，这意味着在约定的日期之后没有还款。例如，根据合同规定，贷款需要在6月31日偿还，7月1日以后的还款将被视为逾期。

据记者统计，在已公布结果的平台中，有21个平台的逾期率为零，分别是中融宝、辛凯贷款、金芳学院、金银猫、东方汇、一龙贷款、优网。，伊通贷款，微金科，财富星球，海金仓，鱼凫浦辉，宝财。com、爱倩帮、小油菜、网通浦辉、邦邦堂。

零逾期率项目有19个，分别是中融宝、辛凯贷款、金芳学院、金银猫、东方汇、一龙贷款、Youyi.com、伊通贷款、微金客、财富星球、海金仓、九福浦会、Baocai.com、爱千邦、蔡晓、王心浦会、邦堂、凤凰信贷、Shoujin.com。

许多业内人士认为，网上贷款平台的实际逾期率至少在3%以上，零逾期是不太可能的。据了解，各平台对逾期和坏账的定义差异很大，统计口径和计算方法也大相径庭。《中国互联网金融协会标准》颁布后，这一问题并没有得到根本改变。

中国共同基金协会的定义是:借款人在借款合同一定期限内未能足额偿还的本金或利息。“根据这一定义，发现没有关于逾期多长时间的具体规定。什么时候过期，一周？一个月？四分之一？每个家庭没有统一的统计标准。”网贷天眼的研究员傅莹说。

一位知情人士向记者透露，许多平台已经“暗箱操作”了。一旦发生逾期，平台将给予三个月的还款期。如果在三个月内全部还清，资金将不计入逾期范围。此外，许多平台使用风险准备金来解决逾期金额问题。如有逾期金额，平台使用风险准备金提前垫付该逾期金额。基于这些操作，我们可以理解为什么大多数平台的过期率为零。

但网上贷款之家研究员陈晓军认为:“如果平台数据发布没有问题，零逾期率平台的风险控制更好，尤其是资产抵押和质押平台会处置资产，逾期率确实为零。”

目前，行业中不同的平台有不同的算法。以好又多贷款为例，逾期15 -89天的贷款项目被视为逾期，即超过15天(含15天)仍为逾期。延期包括也指15天内的期限为宽限期，超过15天的期限视为逾期。

目前，业界主流的逾期率算法是将某一时间点的逾期金额除以当前贷款余额，但该算法有一个缺点，即如果当月贷款余额增加，即分母值增加，逾期率会被稀释，也就是说，在相同逾期金额的情况下，当月贷款余额越多，逾期率越低。

金银猫交易额超过100亿元

金融家的人数不到1000人

截至7月26日，中国黄金协会信息披露网站已经公布了40个平台的收入、利润、待偿还金额和逾期率等数据。在盈利能力方面，截至2016年底，40个平台中，25个平台盈利，13个平台亏损，有两个平台没有披露盈利能力。2015年，40个平台中有23个出现了亏损。

根据统计数据，2016年利润平台占比62.5%。“主要原因是，在2014年至2015年为抢占用户而大幅增加销售成本之后，再加上去年平台盈利能力逐渐下降以及一些平台控制了销售费用，2016年平台业绩开始好转。随着网上贷款整改的加强和合规成本的提高，能否继续盈利是平台未来发展的关键。”傅莹告诉记者。

7月26日，又有6个互金平台接入中国互金协会信息披露服务平台。其中，四个平台的逾期率为零，包括项目逾期率和金额逾期率。只有爱茜金和安信贷款宣布项目逾期率分别为1.77%和0.61%。

值得一提的是，新披露的网上贷款平台金银猫的交易金额已经超过100亿元，但融资人总数还不到1000人。此前，有报道称，因涉嫌亚欧货币传销案被捕的瑞宝力源董事长刘郎也持有金银猫股份。爱前邦、安信贷款和金科小额贷款的交易总额不超过100亿元人民币。