银行“中考”压力超往年 专家提醒须防止“揽存大战”卷土重来

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每一个实习记者每一个编辑姚

每年6月的期中考试是商业银行的重点之一。在央行实施mpa评估、银监会相继出台多项重要文件，管理各银行业金融机构同业拆借、投资和理财业务中的高杠杆、多重套汇、长链和多重套利等问题的背景下，商业银行尤其是中小银行面临流动性压力，各机构不得不采取多种方式收取存款。

对此，民生银行首席研究员文彬向《商业日报》记者表示，这是监管部门加大银行间杠杆力度的必然结果，也是中国利率市场化的体现。应该说，目前，空.银行的息差仍然比较大

中国地方金融研究所研究员莫开伟表示，目前，银行业机构之间的利率价格战应引起重视和警惕，并应努力防止存款战卷土重来。

●行业:存储压力比往年更大

《国民经济日报》记者看到银行入学考试时间到了，注意到银行理财产品和货币资金的收入最近有所回升。银行内部员工也加大了以各种方式推广理财产品的力度。

记者近日在北京、重庆、大连等地采访商业银行时发现，许多网点的员工对银行理财产品的销售开始回升。

中国建设银行重庆分行的账户经理坦言，虽然每年都有一场储蓄大战，但今年的储蓄比往年更激烈，任务也更重。许多银行将节约资金的任务委托给分行和网点，员工根据自己的岗位执行任务。账户经理告诉记者，每个银行的情况和要求都不一样。总之，总部和分支机构对员工的盈利能力进行层层考核，理财产品的销售业绩是盈利考核的重要指标。

此外，大连一家上市股份制银行的账户经理还告诉《国家商报》，员工的存款额每月都会公开排名，只要新增资金达到一定数额，银行就会赠送相应的礼物。

●许多银行已经开始了价格战

为了节省更多的钱，银行开始了一场价格战，中小型银行更加激进。记者了解到，一批股份制银行一年的利率已经上升了15% ~ 30%；部分城市商业银行、农村商业银行和村镇银行一年期固定利率上调30% ~ 40%；与其他银行相比，国有大银行一年期定期存款利率波动较小，但浮动幅度也在7%~22%之间。一些银行甚至通过大额存单来吸引客户，一年期利率可以提高42%。

此外，提高理财产品的收益率也是银行进行存款价格战的主要形式。

在这方面，中国地方金融研究所研究员莫开伟告诉《每日经济报道》，目前银行业机构价格战的主要原因有三个:

首先，持续的去杠杆化和严格的监管导致了持续的流动性紧张，这导致了渴望获得资金的银行之间的价格战。

第二，近年来，中小商业银行的资产侧更加依赖于跨金融业务的快速扩张；从负债角度看，中小银行主要依靠批发融资，包括同业存款、回购和发行同业存单等。，从大银行超储中借入准备金，导致银行间负债+股份制银行和城乡商业银行应付债券占总负债的比重超过30%，甚至超过个别银行的45%，资金日益紧张。因此，一些股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行吸收存款的能力有限，往往通过发行高成本的同业存单和理财产品来筹集资金，并主动举债。然而，在监管当局严格的mpa评估下，中小银行的债务扩张受到抑制，中小银行不得不提高利率以节省资金。

第三，上市银行吸收存款增速从2016年底的10.17%降至9.78%，存款不足进一步导致资产侧扩张放缓。在货币政策和各种监管政策不断收紧、金融机构监管防范风险和去杠杆化的背景下，市场整体流动性吃紧，流动性池中的水减少，叠加银行信贷扩张放缓，基础货币和衍生货币下降，使得一般存款增长持续疲软。

●应高度重视利率价格战

随着金融监管的加强，中小银行的资产增速将放缓，部分银行将面临报表缩水的压力。文彬在接受《国家商报》采访时表示，在初期，受利率市场化和地域限制的影响，中小银行开始大力发展银行间业务，以推动业务转型，实现快速扩张。一方面，他们通过发行银行间存单增加了负债来源，另一方面，通过增加银行间投资和外包，扩大了资产规模。在银行利润增加的同时，它也导致了资本空转移和套利的出现

文彬表示，近期金融监管的重点是银行间、财富管理和外包，目的是防止资金脱离现实和套利活动，引导金融机构支持实体经济。随着银行间存单利率的上升，中小银行的债务成本不断上升，这迫使中小银行加强资产负债管理，保持资产规模的合理扩张，降低系统性金融风险。

然而，值得注意的是，银行机构之间的利率价格战应引起重视和警惕，并应努力防止再次爆发存款战。

莫凯威坦言，因为由存款利率价格战引发的存款战的可能性依然存在。首先，金融脱媒现象日益严重，转移存款的金融机构数量不断增加。特别是，互联网上新金融模式的出现和日益繁荣，使得银行机构面临着一场生死攸关的存款竞争。第二，资本组织的压力在不同经营条件的银行机构之间是不同的，不同经济区域的银行机构吸收存款的能力存在较大差距。这种竞争优势的差异将成为存款激烈竞争的导火索。目前，大银行的存款利率浮动幅度较小，城市商业银行和农村商业银行的存款利率浮动幅度较高，这是最好的反映，其实质也是一场存款战的较量。第三，最近，监管部门连续发布了几项禁令，监管力度不断加大。严格控制银行外包投资和各种金融投资。银行业机构大量资金错配的风险可能会暴露出来，银行业机构迫切需要吸收大量存款资金来弥补资本运营的缺口。

此外，莫凯威还表示，央行和监管部门应采取防范措施，正确引导银行存款利率上升，让银行业金融机构树立正确的存款意识，督促银行业金融机构适当收紧信贷等投资规模，鼓励其逐步告别存贷款。传统业务方法，向业务转型迈出实质性步伐，消除当前的业务压力和危机；同时，要加强对网络金融相关收入产品的联合监管，规范其收入分配行为，通过有效途径引导社会资金的合理流动，避免对银行正常存款市场秩序的冲击，确保存款市场环境的稳定，根除银行存款战滋生的社会土壤。