银行存管攻坚战:平台换道赛跑 监管力推各方有效联动

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“目前，银行已经将合规和审慎经营融入了血液。网上贷款平台的缺点可以通过银行的资金存管来弥补。”中国互联网金融协会营业部主任沈奕斐说。

一直以来，银行存款都是在线贷款平台寻求业务合规性的一个硬性指标。现在，整改的最后期限快到了。工业银行存款管理的现状如何？银行存管业务未来的发展趋势是什么？

6月10日，财经网财经新闻中心在北京举办了“合规整改关键年:努力争取银行存款”主题沙龙活动，并给出了答案。

中国人民银行金融研究所互联网金融中心副秘书长李煜；中国互联网金融协会营业部主任沈奕斐；中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛；中国银行法学研究会会长肖莎(601988)；苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言；哈尔滨银行基金托管部总经理程磊；桂阳银行(601997)、北京投资银行及同业中心资产证券化总经理秦岳、天津金城银行网上贷款资金存管业务负责人龚燕、厚本金融副行长欧阳俊、唐小森总经理许、寿山集团总裁助理出席会议，讨论银行存管的现状、问题及政策走向。

后监管时代确保平台“只看钱不碰钱”

今年2月，银监会正式发布了《同业拆借资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)，为网上拆借平台的资金存管业务定下了基调:平台应指定唯一的商业银行作为存管机构。

正常情况下，网上贷款平台缺乏第三方监管，可能导致设立资金池、侵占或挪用客户资金的行为，有的甚至带着钱跑了，极大地损害了投资者的利益。

李煜表示，资金存管机制可以实现网上贷款平台资金和自有资金的分帐管理，从物理上防止网上贷款机构非法动用客户资金，确保平台“见钱不见钱”。

“目前，银行已经将合规和审慎经营融入了血液。网上贷款平台的缺点可以通过银行的资金存管来弥补。”沈奕斐表示，与银行存管对接后，平台可以自由开展业务。存管指引发布后，随着政策的出台，越来越多的银行加入了存管团队，市场从单边选择转向双边选择。

双边选择更多的是双赢合作。在谈到银行与网上贷款平台的合作模式时，尹振涛指出，监管机构最理想的模式是直接银行存管。“因为直接存管平台的技术是银行，能力也是银行，用户体验必须满足第三方支付的标准和要求。”

此外，6月1日，上海市金融办发布了《同业拆借信息中介业务管理实施办法(征求意见稿)》，提出了网上拆借平台银行存管的属地性原则，引起了业内广泛讨论。

上海平台的许多负责人表示，他们对平台的影响很大，目前正在“与监管部门沟通”，这种“属地原则”在北京也有所体现。

薛洪言指出，网上贷款平台与“户口”银行的合作是为了方便管理和监管部门更好地了解情况。另一方面，作为防火墙，实体银行也可以成为一个有效的屏障。

各方角力平台的存管业务上演“生死时速”

如今，离网上贷款整改的最后期限只有两个多月了，网上贷款平台的存管业务已经上演了“生死时速”。据了解，目前已有418个平台宣布与银行签署存管合作协议。与去年10月相比，只有145个平台宣布与银行存管对接。

据互联网金融新闻中心不完全统计，截至6月10日，银行存管系统上线的网上贷款平台有238个，其中广东华兴银行对接平台最多，共有55个，江西银行次之，有48个。

与此同时，中国建设银行(601939)、平安银行(000001)、王新银行和哈尔滨银行相继推出了基金托管业务。青岛银行、嘉兴银行等。与该平台签署了基金托管协议，但尚未正式推出。

据了解，网上贷款平台和银行是一个相互选择的过程。在选择平台时，银行不仅要考虑平台的背景和高管的经验，还要考虑产品的商业模式。“主要的问题是，商业模式经营者不符合市场逻辑。一般来说，在选择平台时，我们会提取一些目标，看看信息流和资金流是否真正到达借款人。如果有风险，银行会排除它，”龚燕说。

“无论是正式的规范性法律文件，还是对投资者的宣传教育，银行只是起到了存管的作用，而不是信贷背书。”肖洒表示，事实上，银行会为了信誉安全而审核平台项目的真实性，毕竟银行也有很强的风险控制能力。

在选择网上贷款平台的银行时，欧阳军认为存管银行应具备成熟的经验、充足的系统投资和强大的it技术。此外，它还取决于对接平台的性能。

许宋轶补充道:“平台不能为了存储而管理，用户体验被忽视了。当银行与平台讨论时，最终计划对存管前后的用户来说不应有太大不同。当然，从最初的第三方支付到银行开户都会有一定的影响。”

事实上，随着存管机构数量的激增，新的问题也逐渐凸显出来。尹振涛指出，一些平台确实与存管系统联网，但该平台将使用其他方法，因此投资者不需要第三方存管账户进行投资，而是使用主要渠道。“一种可能性是，你无法获得出价，而使用原始平台更容易获得出价。第二种方式，您会发现目标回报率比原始渠道回报率略低。”

以信息披露为起点实现统一自律管理

由于门槛高，银行存款被称为行业的“无形许可证”。随着监管政策的逐步推进，“无形许可证”发挥了作用，不符合要求的平台可能被迫退出和转型，整个行业将面临新的洗牌。

秦岳表示，资本成本一直在上升。虽然中国有很多银行，但市场毕竟是有限的。毫无疑问，银行正试图扩大债务窗口。互联网是一个大市场。作为一个负债的金融机构，它必须具备获得市场和拓展资源的能力，而互联网无疑是一个很好的窗口。

6月5日，中国互联网金融协会举行互联网金融注册与披露服务平台启动仪式，10家互联网金融企业作为首批试点单位正式接入信息系统。沈奕斐表示，以信息披露为起点，中国黄金协会实现了资金流和信息流的统一自律管理。“下一步，互助黄金协会将逐一披露项目，为银行提供服务，让银行准确对账，并形成有效的联动，使平台能够更好地为银行存款。”

“根据以往的经验，银行存管系统推出后，有必要不断优化系统。明泰乃至明年的系统和技术壁垒可能会越来越低。”程磊认为，到那时，网上贷款平台可能会有更好的市场化选择。

郭鑫指出，许多银行现在都在做直接银行业务，这听起来对平台有很大影响。但事实上，银行很难拥有足够的人力和物力。因此，作为一个平台，我们不想带来一些影响，但我们希望与银行携手前进。