三家险企十次发声 拒绝被网贷平台“拉大旗作虎皮”

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账户安全保险不是“资本损失”的灵丹妙药。

据《证券时报》记者不完全统计，自2016年下半年以来，已有三家财产保险公司发布了10份声明，披露伪造保单、夸大个人网上贷款平台的保险责任、拒绝公开。

平台花式盗窃的概念

在《证券时报》记者统计的10份声明中，有5份涉及伪造和虚假宣传，即金融平台伪造网上支付账户安全责任保险、伪造保险单和虚假宣传“投资项目由保险公司100%本金收入担保”、伪造综合意外保险和小额贷款意外责任保险、虚假宣传和与保险公司签订战略合作协议，有4份涉及夸大和虚假宣传内容。在这10份报表中，有6份与交易资本损失保险和网络账户安全责任保险有关。

近年来，随着互联网金融的快速发展，保险公司不断介入互联网业务，相继开发了小额信用保证保险、个人贷款保证保险、交易资金损失保险等保险产品。然而，利用保险产品夸大甚至虚假宣传的问题已经开始出现。

太平洋财产保险(601099，BUY)表示，针对这种情况，一方面要做好对外籍教师的宣传教育工作，另一方面要定期对第三方金融机构的合作风险进行调查，同时通过舆情监控和投诉监控，发现线索，一旦发现线索，立即启动应急预案，在全公司进行调查和防范处理。

然而，并不是所有的平台都夸大宣传。在调查过程中，《证券时报》记者还发现，一些网上借贷平台以这种方式引入了账户安全保险——保护因挪用账户而造成的资金损失，从而明确告知投资者账户安全保险的覆盖范围。

什么是账户安全保险？

目前，金融平台上经常出现的保险产品包括账户安全保险、借款人人身意外伤害保险和履约保证保险，其中账户安全保险最为常见。账户安全保险之所以屡禁不止，是因为外界很容易将账户安全保险理解为能够保证账户资金安全的保险。

一位互联网金融平台的负责人告诉记者，一般来说，保险公司开发的账户安全保险或交易基金损失保险主要是保护账户被盗和挪用的损失，而不是投资基金本金收入的损失。

例如，一家保险公司为小额贷款平台提供“非金融机构网络支付服务责任保险”。担保内容是账户资金因支付账户密码通过金融平台被盗；被保险人管理的自有资金或资产的损失不包括在内。

又如，阳光财产保险的交易资金损失保险的保险责任是指在保险责任期内，被保险人管理的个人账户中的资金或在其交易平台上交易的资金被他人窃取和窃取，被保险人在30天后仍未追回。对于由此造成的直接经济损失，保险人将按照约定在保险单规定的赔偿限额内对被保险人承担责任；被保险人、被保险人及其代表的故意或违法犯罪行为(如逃废资金)、借款人无力偿还或故意不偿还贷款人本金等。，不在保险责任范围内。

因此，保险产品是否能保证投资本金和利息收入的安全，不能简单地以保险产品的名称或个别平台所宣称的“保险公司承保”等宣传词来判断，但有必要在每个投资项目后详细检查相关保险产品的保险责任。

保证保险是什么样的？

有什么保险产品可以保证本金收入的风险吗？太好了。履约保证保险是保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

例如，《证券时报》记者在一个金融平台上看到，一家保险公司为平台上的一些金融计划提供了“还款来源的本息全额担保”，并为一些产品提供了“本息履约担保”。区别在于前者为投资项目的基础资产提供保险，后者直接为消费者提供本金和利息保护，后者是个人贷款保证保险。当投资者进行投资时，金融平台通过后台为保险公司为投资者和借款者提供信用保证保险。被保险人是贷款人(投资人)，借款人承担保险费。若借款人未能按时偿还贷款，且保险公司向投资人支付贷款本息，投资人将相关权利(包括追究借款人违约责任的权利)转让给保险公司。

但是，由于各种原因，目前大部分网上贷款平台购买账户安全保险，少数网上贷款平台购买部分投资计划的履约保证保险，只有少数网上贷款公司可以获得整个平台的履约保证保险。

据前述互联网金融平台负责人分析，履约保证保险难以在网上贷款平台广泛推广的主要原因有三个:一是履约保证保险费率高于账户安全保险；第二，即使平台或借款人愿意承担高额保险费，保险公司也会从平台信用、借款人信用、还款能力等多方面进行严格评估；第三，履约保证保险检验保险公司的风险控制能力，而我国拥有专业风险评估团队的保险公司并不多。

由于信用担保保险风险难以控制，今年4月23日，中国保监会在《关于进一步加强保险业风险防控的通知》中强调，要严格防范网络保险风险，避免风险向保险领域传递。