P2P行业的保险保障调查：财产险只管抵押物损失

本篇文章1563字，读完约4分钟

“这个平台说它有保险做后盾。你能投票吗？”" p2p平台是通过引入保险来投保的吗？""有保险的p2p，你能安全投票吗？"最近，p2p平台频频出走，这使得投资者对投资平台的信任又回到了原点。

保险作为增加p2p平台信任的一种手段，已经成为许多投资者关注的话题。保险和p2p平台合作的产品是什么？什么样的保险产品才能真正保护投资者的利益？据相关媒体统计，目前市场上有10多个p2p平台与保险公司开展了业务合作，包括履约保证保险和借款人意外保险。那么，保险公司承保的p2p平台真的安全吗？保险公司如何与p2p合作？

“目前看来，保险公司和p2p平台主要合作的是账户安全保险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险。”易观国际(Analysys)智库的分析师告诉《国家商报》(national business daily)，性能保证保险无疑是最高级别的保护，而借款人个人意外保险和账户安全保险等其他产品并不能保证投资者资金的安全。这需要分开来看，如果保险公司承保，并不意味着完全安全。

那么，各种保险产品的覆盖范围是什么？它在保护投资者方面扮演什么角色？带着这样的疑问，《商业日报》记者梳理和分析了p2p平台和保险合作的主要类别，并详细解读了不同产品的覆盖范围。

账户安全保险:仅对账户安全负责

在p2p平台与保险合作的品种中，账户安全保险的出现率极高。

所谓的账户安全保险，顾名思义，就是为个人账户提供保护。“账户安全保险主要保证用户账户的安全。也就是说，当用户在p2p平台账户上充值和取款时，保险公司将承担相应的损失。易观国际智库的分析师告诉《国家商报》。

也就是说，如果投资者的p2p平台账户被盗或被盗，导致账户资金损失，保险公司将承担责任，这类似于支付宝的账户安全保险。换句话说，账户安全保险只针对账户安全本身，保险公司不对借款人的逾期或平台运行负责。

以ppmoney与前海财产保险的账户安全保险为例，双方披露的合作协议表明，在保险有效期内，当账户号码、身份证、银行卡信息或安全工具(包括u盾、物理密码卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等)发生变化时。)出现在平台用户的账户中，它们被犯罪分子窃取并通过特约商户(pos)、自动柜员机(atm)、银行柜台、通信网络和网络出售。

被保险人在申请赔偿时，应提供保险凭证、索赔申请表、账户持有人在被保险人处的开户信息、账户持有人的银行对账单和网上支付平台转账、交易清单、账户持有人对被保险人索赔的书面记录、被保险人挪用持卡人账户资金的书面调查记录、调查依据和结论，以及公安机关提供的立案、悬案等书面文件。

然而，这并不意味着所有账户被盗都可以索赔。记者询问了前海P&C保险公司披露的《账户安全责任保险条款(2017年版)》，发现仍有三起保险公司无法赔偿的案件。例如，被保险人、被保险人及其代表的故意行为或重大过失；账户持有人的雇员、代理人、家庭成员或共同生活的人造成的损失；账户持有人主动向他人账户转移资产或主动提供或披露支付账户密码和安全工具(包括u盾、物理密码卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等)。)。

此外，保险公司只对账户持有人在向被保险人申请挂失或冻结账户前48小时内的损失负责。挂失时间的确定以被保险人或其他主管机构出具的挂失证明为准。

据报道，最近潜逃的立德财富官方网站也显示，与一家保险公司合作的是账户安全保险。

人身安全保险:迷惑投资者的“盲眼”

在p2p平台与保险公司合作的保险产品中，人身安全保险是投资者最无味的保险。

人身安全保险，也称为借款人意外保险。顾名思义，当借款人因意外情况如死亡、伤残、重病等无法偿还时，保险公司将提供赔偿。换句话说，人身安全保险与普通意外保险没有什么不同，只是被保险人具有借款人的身份。

“人身安全保险主要是针对借款人的人寿保险。也就是说，当借款人有个人危险时，它会支付赔偿，而其受益人不是投资者。这种保险不保证借款人在其他情况下偿还贷款。”易观国际智库分析师表示，从事故发生的概率和受益者来看，对于许多投资者来说，借款人的人身安全保险价值可能相对较低。

同时，它的主要操作模式也很简单。例如，如果一个借款人想从某个网上借贷平台借50万元，他首先向平台申请贷款，与平台签订合同后，p2p平台根据客户的需求筹集资金。筹资后，平台会要求客户在贷款前购买保险产品。平台向借款人推荐人身意外保险或帮助借款人购买人身意外保险。

此前，有一个p2p平台利用这一点进行虚假宣传，告诉投资者有保险担保，这样投资者就可以自由投票。如果借款人违约，如果他最初购买了履约保证保险，他将得到赔偿，但大部分操作是平台允许借款人购买人身意外保险，这导致保险公司在没有意外的情况下不支付赔偿。

例如，根据之前披露的小额信贷机构与中国人寿保险(601628，股票咨询)(香港股票02628)的合作协议，规定中国人寿将在小额信贷机构平台上为借款人提供人身意外伤害保险，以确保投资者的利益。根据微金研究所的信息披露，它于2015年1月启动。然而，官方网站上的入口已经不见了。

然而，随着p2p平台与保险合作的不断深入，人身安全保险已经成为一种合作模式，不再成为p2p平台的噱头。例如，根据恒益荣的信息披露，恒益荣与保险公司合作推出了两种保险产品，其中类似人身安全保险的借款人意外伤害保险是一种，有八家保险公司承保。

财产保险:仅保证贷款期间抵押物的安全

p2p平台与保险公司合作的第三种保险是财产保险。财产保险不仅只有一种类型，产品的覆盖范围和内容将根据不同的保险标的进行调整。

总的来说，财产保险主要是为担保对象的抵押物提供担保，保证抵押物在贷款期间的安全。一般来说，财产保险也叫担保损失保险。如果抵押物发生意外，如抵押的汽车被洪水烧毁或冲走，保险公司将提供赔偿。

具体而言，借款人将为汽车贷款、房屋贷款等资产的抵押购买财产保险，以确保贷款期间抵押的安全性。正常情况下，抵押物不太可能受损，最终还款取决于借款人的还款能力和贷款人的资产处置能力。

然而，附带事故是小概率事件。表面上，财产保险保护投资者，但实际上它对平台更有利。一方面，p2p平台可以用保险的手法来促进和增加信任；另一方面，只有在发生意外的情况下才会支付抵押品，投资者的本金和收益得不到保证。

以Cunli.com与长安责任保险合作的抵押物财产保险为例。根据其官方宣传，这可以从李存与中国的合作模式中看出。和长安责任保险认为，保险项目是细化到李存平台的“标的物”。并且贷款的抵押财产被保险。抵押财产毁损或灭失时，保险公司将按规定的条款支付。但是，需要强调的是，长安责任保险只担保抵押品作为风险控制环节，并不承保整个业务交易链。

不过，记者在自己的官方网站上指出了一些投资目标，并没有在披露信息中直接显示哪个目标投保了抵押物保险。据业内人士介绍，在保险与p2p的合作模式中，最具可操作性的一种是将保险项目细化到p2p平台的“标的物”，即对贷款的质押担保品进行保险，以确保担保品的安全性。质押物或抵押物灭失时，保险公司将按规定给予赔偿。

值得一提的是，与履约保证保险相比，财产保险被业内许多人视为一种噱头，对投资者的保护并不像想象中那么大。“以前，一些平台抓住了投资者对保险公司的信任，夸大了投保的财产保险，使投资者误以为自己的投资是投保的。“一些业内人士告诉《国家商报》，如果只是借款人的抵押贷款被保险，贷款可能仍然逾期。”不建议将其作为判断p2p公司的主要标准。“。

履约保证保险:一种真正的p2p+保险合作模式

在p2p平台与保险公司的合作模式中，履约保证保险被认为是最有价值的保险产品，也是真正对投资者负责的产品。

履约保证保险，又称个人贷款保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺，如果被保险人(即债务人，p2p特指借款人)未能按照合同或法律履行还款义务，保险公司将承担赔偿责任，并根据保单约定向投资者支付本金和收益的保险产品。

也就是说，当借款人未能按承诺偿还贷款，投资者的钱将被浪费时，保险公司将向投资者全额支付本金和收益。“更高程度的保护无疑是履约保证保险。这种保险意味着保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)作出承诺。如果被保险人(即债务人，具体指p2p平台中的借款人)不按照合同或法律履行还款义务，保险公司将根据保单承担赔偿责任。”易观国际智库的分析师告诉《国家商报》。

易观国际(Analysys)智库分析师进一步指出，虽然履约保证保险被认为是行业内最强的保险，但每一项履约保证保险也将有相应的免责条款和无赔偿条款。投资者在购买产品时，不要以为p2p平台产品可以因为有性能保证保险而实现全额补偿。他们还应注意保险条款中的相应条款和条件。

以喜洋洋与PICC P&C保险公司的合作为例，根据合作协议，PICC P&C保险公司为喜洋洋配套的特定贷款提供借款人履约保证保险，投保产品的贷款期限不超过12个月，贷款金额不超过20万元。PICC·P&C向借款人收取保费。如果借款人违约，PICC P&C将根据协议为逾期超过90天的贷款支付保险金。

上述报告提到了“特定贷款”，这意味着保险公司并不都是承保平台的目标，而是有选择性的，投资者在投保时需要有选择性地进行投资。除选择性承保项目外，保险公司不承担所有担保保险的全部本金和利息。例如，小营理财的一些项目，当借款人无法偿还贷款时，差额首先由推荐借款人的金融搜索平台弥补，然后由保险公司支付；小马金融只有在风险保证金不足时才会付款。

然而，由于风险和监管门槛要求的影响，网上贷款平台很少使用履约保证保险。相关数据显示，目前市场上约有10个p2p平台与保险公司合作开展履约保证保险业务。对于难以推广的原因，业内人士认为主要有三点:一是履约保证保险费率高于账户安全保险；第二，即使平台或借款人愿意承担高额保险费，保险公司也会从平台信用、借款人信用、还款能力等多方面进行严格评估；第三，履约保证保险检验保险公司的风险控制能力，而我国拥有专业风险评估团队的保险公司并不多。