如何破解消费金融风控之痛：六家领跑者的创新方案

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7月9日，城市与沙克研究所联合发布了《消费金融风险控制创新白皮书》(以下简称《白皮书》)，这是我国第一份关注消费金融行业风险控制技术创新的研究报告。

在我国金融监管更加严格的背景下，消费金融行业的混乱局面得到了严重矫正。《白皮书》指出:“整顿市场混乱的最终目的是控制金融风险，使金融业务回归金融本质，加强风险管理。”

金融城首席执行官吴渔山在新闻发布会上表示，金融机构的强监管局面将持续很长时间。消费金融从业人员必须顺应监管方向，加强风险控制能力建设，特别是运用大数据、机器学习等新技术提高风险控制水平，实现长远发展。

《白皮书》的联合出版者、萨克研究所所长陆楠指出，风险控制创新不能停留在理论层面，正如金融创新不能“脱离实际”，而应该务实和“落地”，这样才能真正提高企业的抗风险能力。

白皮书选取了消费金融行业六大不同类型的案例，如传统银行代表中国工商银行(601398)、网上银行新网络银行、电子商务金融巨头蚂蚁金服、京东金融科技服务企业中腾信等。通过分析这些企业在风险控制中的技术应用，找出技术创新的整合发展趋势，以及消费金融企业如何通过技术创新实现突破。

市场环境的恶化迫使风险控制技术升级

近年来，消费金融市场发展迅速，除了特许银行和消费金融公司之外，还吸引了各种类型的互联网金融机构。

《白皮书》指出:过度消费、恶意欺诈、重复信贷等行业混乱随之而来，给消费金融业带来阴影。抑制市场混乱，加强风险控制，是企业生存和发展的关键。

自2017年下半年以来，银监会和国家互联网金融风险专项整治办公室集中出台了一系列政策，严格限制消费金融业的客户群体、杠杆率、合作模式和贷款利率。

"这就对消费金融机构的风险控制效率和技术创新提出了更高的要求."白皮书指出，以网络黑产品为主导的消费金融欺诈发展十分猖獗，已经渗透到消费金融营销、注册、借贷、支付等各个方面。"

传统风力控制模式的局限性分析

无论是监管政策的改变，还是行业内黑财产攻击的升级，消费金融企业都需要不断应用新技术来增强风险控制系统的“免疫力”。

根据白皮书中的研究，新的风险控制模型主要采用了生物识别、机器学习和模型训练、自然语言处理、大数据捕获和数据处理、基于大数据的用户肖像等五种技术，并将这些技术应用于金融服务自动化、客户关系管理、反欺诈、智能客户服务、质量管理、贷后管理等消费金融领域的各个方面。

六大案例详细说明了风力控制技术的突破

随着上述技术在消费金融领域的应用，市场上涌现出一批具有创新风控制技术的领先企业。

工行构建了消费金融风险控制领域的外部欺诈风险信息系统，进一步收集全行风险大数据进行挖掘和处理。通过相关业务分析和数据可视化建设，基于风险大数据重构银行风险控制系统。

新兴的网上银行新网络银行已经实现了其业务的全网上运营，能够通过金融技术准确地描绘和扫描完全陌生的客户的风险。同时，还依托大数据和人工智能，构建“贷后预警”和“智能收集”的风险控制体系，对贷后过程进行全面智能监控。

蚂蚁金服、京东金融等综合性互联网金融公司依靠母公司丰富的消费场景积累了大量用户数据。基于这部分大数据，我们将通过创新的技术手段提高我们自己的消费金融业务的风险控制水平。例如，蚂蚁金服的ctu系统通过数据分析、数据挖掘进行机器学习，自动更新和改进风险监控策略。京东金融的安全立方体系统和天盾账户安全反欺诈系统注重实时账户行为，基于账户历史行为模式、当前操作行为和设备环境等因素，有效防范应用欺诈和信用欺诈等风险。

作为消费金融技术服务平台，中腾信自主开发了基于大数据分析建模、机器学习和前端生物识别技术的全过程风险控制系统，包括反欺诈检测系统、决策引擎系统和采集系统。在生物识别技术方面，中腾鑫是第一家将声纹识别技术应用于消费金融领域的成熟公司。“小华钱包”是中腾信子公司的旗舰产品，在贷前风险识别中应用了自主开发的风险识别系统。目前，每天平均处理2万件业务，处理时间为3-5分钟。

随着消费金融市场风险控制技术的不断创新，金融机构的反欺诈、反套现和贷后收款管理能力逐步增强，为消费金融市场的发展提供了良好的技术支撑。

从创新风险控制模式的应用现状来看，整合大数据、云计算、人工智能等技术是大势所趋，空.仍有很大改进

金融技术在风险控制创新中的整合与应用

白皮书的一个重要观点是，未来风险控制技术创新最有可能的突破是在大数据处理过程中。如果这一过程能够有效消除“脏数据”对用户数据的污染，整个消费金融风险控制系统的效率将会显著提高，从而保证整个行业能够持续稳定健康发展。

《消费金融风险控制创新白皮书》是由金融城和Sack研究所联合编写的。金融城是中国领先的金融教育咨询品牌，拥有丰富的学术资源和卓越的研究能力。致力于观察和研究金融技术的前沿发展，为金融创新企业家提供智力支持。

赛克研究所是赛克财富旗下的互联网金融综合智库。它从商业实践中总结行业经验，推广研究成果，重点关注消费金融、点对点贷款、大数据和人工智能，并为金融技术开发和创新提供智力支持。

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