部分网贷平台APP傍银行宣传 本息100%兑付涉嫌违规

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“100%还本付息”、“安全高收益成就互联网金融管理首选品牌”、“银行承兑汇票本息保护”...看到这些网上贷款平台的广告，许多投资者会有一种错觉，认为在这里投资会非常安全。

然而，业内人士指出，承诺支付和银行承兑汇票的宣传都涉嫌虚假宣传。根据国家互联网金融安全技术专家委员会的测试报告，2018年上半年，有53个非法平台涉嫌虚假宣传和诱导性宣传。

广告“演讲”充满了诡计

中国《广告法》明确规定，投资促进等具有预期投资回报的商品或服务广告，不得对未来效果、利益或相关情况作出保证承诺。同时，新的资产管理条例也明确强调打破刚性赎回。

《证券报》记者近日发现，“100%还本付息”已成为一些金融平台手机客户常见的“言论”，一些金融平台的下载页面上也标注了“银行承兑汇票”。

记者试图搜索以“银行”为关键词的应用商店，发现这个关键词已经被许多金融平台占据。在《证券日报》记者搜索的前50个应用中，只有招商银行(600036，诊断股)(港股03968)、中国工商银行(601398，诊断股)(港股01398)、平安口袋银行、中国农业银行口袋银行、中国建设银行(601939，诊断股)(港股0933)同时，一些平台上还有数万甚至数十万个评价，都受到了五星的高度赞扬

《证券日报》记者查看了上述金融平台手机客户端的页面，发现这些平台的描述是相似的:一是打着“银行”的旗号增加信任。例如，平台与某银行签署了战略合作协议；平台与某银行签订了资金托管协议；平台计提的风险准备金账户在某银行开立。第二，在平台名称后直接标注“银行承兑汇票本息保函”。第三，使用“国有资产背景”来获得客户的信任，例如，在app的主页上写着国有资产背景和国有股。第四，在大数据风险控制的噱头下强调合规性，如创新数据风险投资，安全财务管理收入翻番，支付100%的本息，引领全行业合规。

事实上，在过去两年，监管当局已加强努力，纠正金融投资领域的虚假和非法广告。2018年2月，原国家工商行政管理局发布了《关于专项整治互联网广告的通知》，重点整治金融投资违法广告。随着监管的不断升级，许多金融平台的虚假宣传行为迅速暴露出来。

存管银行不提供信用背书

银行存管被认为是符合在线贷款平台的先决条件。近年来，网上贷款平台积极与银行存管对接。特别是《点对点借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定:“点对点借贷信息中介机构应实行自有资金与借贷资金分开管理，选择合格的银行业金融机构作为借贷双方的存管机构”，网上借贷平台对接银行存管的积极性更高，才能顺利通过备案。

所谓“网上贷款机构资金银行存管”，是指根据监管要求，网上贷款机构需要对客户资金和自有资金进行分帐，银行业金融机构实施客户资金第三方存管，防止网上贷款机构随意挪用客户资金。

2017年2月，《关于印发同业拆借资金存管业务指引的通知》明确了存管银行的豁免条款。具体来说，一是存管银行不为同业拆借的交易行为提供担保或担保，也不承担贷款违约责任；二是存管银行不负责审查贷款项目和贷款交易信息的真实性，也不对同业拆借信息数据的真实性、准确性和完整性负责；三是存管银行不担保或承诺同业拆借资金的本金和收益，不承担资金运用风险；第四，除必要的披露和监管要求外，网上贷款机构不得利用存管银行进行营销宣传。

关于两者之间的法律责任关系，中国银行(601988，诊断)(港股03988)行业协会首席法律顾问卜祥瑞也解释说，存管银行与网上贷款机构之间存在委托代理关系，即存管银行接受网上贷款机构的委托，授权客户资金的托管和转账；网上贷款业务当事人(贷款人、借款人等。)也与网上贷款机构形成委托代理关系，但不直接与存管银行形成委托代理关系。需要注意的是，相关法规并未要求存管银行承担“共同信托”的责任。同时，他强调存管银行的存管行为不是为网上贷款交易提供银行信用背书。