光大银行：“云缴费”革了命，消金公司设立一言难尽

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大力发展零售业务正成为中国商业银行的共识。主要银行正计划转变或布局零售业务。

“零售”不是一个新词汇。自发展以来，现代银行的零售业务不同于以往，业务更加丰富，包括货币兑换、储蓄贷款、消费贷款等。同时，商业创新更加明显。例如，支付、信用卡、财富管理和信贷等创新业务相继出现。

目前，零售业务在银行业务中发挥着越来越重要的作用，并且有重塑银行收入结构的趋势。

光大银行(601818)力争“打造一流理财银行”。作为一项战略业务，零售业务对实现这一目标起着决定性的作用。光大银行继续创新和探索金融技术，发展零售业务。在2017年年报中，本行指出下一步的主要任务之一是加快业务转型，加快手机银行、网上银行、直通车建设，加强云支付、云支付等重点产品开发，推进零售业务转型，打造理财、信用卡等业务的市场声誉。

2017年，零售贷款占40%以上

中国光大银行发布的2017年年报和2018年第一季度财务报告显示，在2017年收入负增长的情况下，2018年收入和净利润实现了双增长。从2017年单季度利润来看，第一季度-第四季度同比增长率分别为0.50%、-3.21%、-5.59%和-0.96%，下降趋势有所减缓。

我们暂时用净息差指数来分析光大银行的盈利能力。总体而言，净息差日益收窄。年报指出，主要由于利率市场化的影响，计息负债成本比率的增加大于计息资产收益率的增加。光大银行预测，2018年和2019年，该指数将分别上涨5个基点，至1.63%和1.68%。

受业绩和监管政策的影响，光大银行逐渐开始调整业务结构。作为回报，它减少了银行间业务，开始了存款和贷款业务。2017年和2018年第一季度，存贷款业务呈现增长趋势。

其中，零售贷款业务增长显著。2017年，零售贷款(贷款和垫款)占光大银行贷款业务的比重超过40%。

信用卡业务正强劲增长

信用卡作为光大银行的零售业务之一，增长势头明显。从2014年到2017年，信用卡累计发行量增长了近230%，年均增长率为76.2%。2017年，光大银行累计发放信用卡45，263，300张，接近招商银行(600，036张)的一半。

2017年，光大银行信用卡交易金额为16742.34亿元，同比增长31.07%；营业收入280.00亿元，同比增长35.66%。2017年，信用卡收入占总收入的30.5%。

光大银行信用卡的快速发展离不开强大的营销。覆盖多个场景，针对不同人群推广不同类型的联名卡，将更多的利益和权利渗透到用户的生活场景中，以赢得客户，增强客户粘性。依托“多场景”产品体系，信用卡服务围绕服装、食品、住房、交通、娱乐和购物六大消费场景，开展了10慧远生活、10点购物、10点换货、10点降单。许多品牌营销，如“100元享受”和“分宝箱”；投资营销资源是信用卡发展的一个关键因素。

云支付平台独立运行

关注金融技术的应用

在目前的实践中，光大云支付平台是光大银行开展普惠金融业务、探索金融技术的有力起点。不久前，光大银行成立了云支付业务中心，对生活支付业务实施独立管理和运营；今年7月6日，光大云支付技术有限公司正式宣布成立。它隶属于光大集团的金融技术子公司光大科技，旨在建设和运营目前中国最大的开放式支付平台。

光大银行的这一组织和机制创新为云支付平台做大做强提供了保障。例如，组织形式更加灵活，可以加快业务创新。与传统的银行组织结构和决策机制相比，它能更好地满足金融技术的发展需求。

本文梳理了光大银行云支付平台的发展历程，该平台成立于2008年，至今经历了三个发展阶段。其中，第一阶段侧重于支付，第二阶段侧重于流量，第三阶段侧重于业务能力。从逻辑上讲，云支付平台是基于抓支付的便利生活场景，以金融服务开放平台为核心。在模式上，它连接了供给和需求两个开放端，一端整合和访问各种支付资源，另一端对代理支付服务的各种合作伙伴开放。基于供求关系，云支付平台持续提供标准化、集成化的全流程支付服务。

截至2017年，光大云共有2000多个支付接入项目，交易量达到5.39亿笔，交易量超过400亿元，同比增长100%以上。

光大银行的直接银行业务借用了云支付的开放模式。自直接银行业务建立三年以来，客户增长迅速。截至2017年，光大银行拥有直接银行客户848.79万人，比2016年增加381.47万人，增幅81.6%。

直接银行业务的大多数用户来自各银行的现有客户。然而，根据公开信息，光大银行成立第一年获得的170万客户中，有74%来自其他银行，远远高于同行。

消费金融公司的成立经历了许多波折

消费金融公司是银行布局零售业务的重要工具。光大银行也没有缺席，但它还没有确定下来，但它的实力是显而易见的。经过几番波折，光大银行已将拟成立的消费金融公司的注册资本从最初的4亿元(占40%)提高到6亿元(占60%)。

我们从公共信息部整理了一些信息。2015年8月，世纪瑞尔(300150)宣布与光大银行等两家发起人共同发起成立光大消费金融有限公司(以下简称“光大消费金融”)，开展个人消费金融业务，注册资本10亿元，其中世纪瑞尔占20%，光大银行占40%。

今年4月11日，世纪瑞尔表示:光大消费金融公司的成立目前正在审批过程中。随后，在今年6月11日晚，世纪瑞尔宣布将退出投资成立一家消费金融公司。针对这一布局，光大银行在其2017年财务报告中提到，公司战略委员会调整了对光大消费金融公司的投资金额和比例。

2017年7月，CYTS (600138)控股有限公司(以下简称“CYTS”)宣布投资2亿元人民币(自有资金)发起成立光大消费金融公司。此时，光大银行出资6亿元现金，占60%。

由于种种原因，光大消费金融公司的股东发生了几次变动，成立过程相当曲折。还没有进一步的消息。通过一些公开信息的披露，我们分析了光大银行成立了一家对股东要求较高的消费金融公司，如新创始人之一的CYTS，该公司开展了旅游金融相关业务，在客户获取、情景组合和融资方面具有经验和优势。此外，坎坷的成立过程并不排除监管的影响。

其次，作为零售业务转型(布局)的重要工具，光大消费金融公司的发展值得继续关注。