人车互联：汽车金融进入“大变革”时代

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目前，以大数据、云计算、人工智能、人脸识别、智能风险控制等为代表的金融技术。重塑消费者购车体验，推动汽车零售业态转型升级。

业内专家表示，未来10至15年，在金融技术的推动下，中国汽车市场的消费模式将呈现出新的态势，逐步实现购车便捷、汽车金融智能化、汽车消费定制化、车内消费无感应一体化等新的消费模式，从而加速人车互联时代的到来。

汽车金融业迎来“黄金时代”

汽车金融是汽车产业和金融的结合，是目前产业金融的一个重要领域。自2004年8月18日《汽车金融公司管理办法》正式实施以来，中国汽车金融市场已经走过了近14年的历程。由于我国汽车金融发展起步较晚，金融服务主要集中在汽车行业的前端和中端。汽车经销商批发金融、个人消费金融和汽车保险是汽车金融的主要产品，汽车金融服务的渗透率只有30%左右。

然而，随着中国汽车保有量、产量和销量的不断增长，汽车金融业也逐渐发展壮大。据统计，目前中国汽车保有量每年以10%至20%的速度增长，新增汽车数量每年达到1000万至2000万辆。汽车行业的快速发展背后，意味着汽车金融市场前景广阔。

从发达国家汽车工业的情况来看，汽车工业20%的利润来自汽车制造和销售，60%来自汽车金融等其他相关服务领域。根据《2013-2017年中国汽车售后市场蓝皮书》，未来中国汽车售后市场的整体行业利润可达到40%-50%。

汽车金融市场的巨大潜力使得汽车金融成为新金融领域中最受欢迎的细分市场。从汽车制造商支持的商业银行和汽车金融公司，到互联网公司的汽车金融部门和新兴的汽车金融租赁公司，他们都在涌向汽车金融市场。目前，从零售层面看，2017年汽车金融消费信贷规模达到1.25万亿元，2018年有望达到1.5万亿元。从批量销售的角度来看，三方库存模式的业务规模在2017年已经超过1.5万亿元。

根据平安银行(000001)的数据，在过去的五年中，我行汽车金融部的业务规模增长迅速，从100亿增长到1000亿，业务增长率远远高于乘用车销售，市场份额多年来一直处于行业领先地位。平安银行汽车金融部总裁傅表示，平安汽车金融计划在未来三年成为平安银行零售业务的主要利润贡献者，成为集团“业务生态”的主要入口和利润来源。

金融技术赋予汽车金融力量

基于大数据、互联网、人工智能等科技手段的技术创新正在深刻改变汽车金融的消费模式。借助金融技术，汽车金融在业务模式、客户获取模式、综合风险控制模式和贷后管理等诸多方面实现了创新发展。

建电与平安银行联合发布了《拥抱技术，创造未来——中国汽车金融行业金融技术应用白皮书》(以下简称《白皮书》)，指出大数据风险控制和系统自动决策引擎的使用大大加快了贷款审批速度。消费者一秒钟就能知道审批结果，四年内二次审批率将从5%提高到70%。同时，贷款申请将在两年内申请到贷款。

贷款审批速度的提高并没有导致质量的下降。白皮书显示，汽车金融不良贷款率一直保持在0.2%左右，汽车金融覆盖面大幅扩大。

同时，使用人脸识别、电子合同、电子签名和智能面对面签名等。避免了消费者多次在银行和4s店之间跑来跑去的麻烦，使贷款可以一次在4s店完成，整个过程无纸化，手续极其方便。

“由于科学技术的推广，在过去的两三年里，汽车金融给客户带来的体验有了很大的改善。例如，批准的速度和贷款的速度要快得多。客户可以在买车前查看贷款金额和财务计划。”京东电力中国金融服务事业部总经理薛敏说。

互联网金融平台的介入为汽车金融的发展增添了更多的科技驱动力。目前，许多互联网金融公司、小额贷款和第三方支付机构已经进入汽车金融领域。由于资金实力、业务模式、客户导向、大数据应用、信用信息系统等方面的差异，各机构形成了各自的特点，催生了抵押贷款、质押贷款、汽车供应链融资、分期购车、融资租赁(包括租购和售后租回)、购车等多种业务模式。

开启汽车金融的新模式

“汽车领域的智能化、共享化、电气化和网络化是大势所趋。金融技术的参与将重构汽车消费模式和形式，加速人车互联时代的到来。”根据白皮书。

《白皮书》预测，通过线上线下无缝连接的电子商务模式，未来将实现全行购车，消费者可以在家里订车、申请贷款、享受门到门服务。随着人工智能技术的进步，智能风险控制、智能营销和智能客户服务可以最大限度地降低财务风险，为消费者提供最佳的销售和售后体验。

随着新能源汽车的逐步普及，消费者将从单一的汽车购买模式转向模块化购买，这将引发汽车消费的模块化和定制化革命。随着汽车互联网技术的发展，车内空厅将成为消费者的另一个消费场景。金融技术的进步将实现车内消费的非诱导性整合，使消费过程便捷顺畅。共享出行和自主驾驶技术的兴起将在一定程度上改变未来消费者的购车模式，金融消费可能呈现从C端向B端转移的趋势。

“我们坚信，随着消费者尤其是年轻消费者观念的转变、新参与者的加入以及金融技术的进步，汽车消费将完全转变为以消费者为主导的消费过程。”傅认为。