反客为主：银行业涌起人工智能大潮

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春节过后，在云南昆明的一家建行网点，《金融时报》记者发现，虽然很多客户前来办理业务，但该网点只提供了两个手动窗口，被各种智能终端所取代。“我们的大多数门店只有一个手动柜台。因为有更多的老年顾客在我们周围服务，我们设立了一个窗口。”一名工作人员说。

作为金融技术的热门话题之一，人工智能已经重塑了银行业，这是一个不争的事实。在金融技术蓬勃发展的时刻，人工智能在银行业的应用也迅速发展起来，为越来越多的普通客户创造了不同的服务场景。同时，从客户识别到风险管理，从行业预测分析到业务决策，人工智能也在为各种银行业务提供越来越强大的幕后支持。

面对困难，面对冲击

面对新事物，恐惧和担忧往往是主流的语调。无论是打败人类冠军的阿尔法戈，还是伊朗女机器人(300024，诊断单元)，尖端人工智能技术的出现总是带来相似和不同的影响。

对于银行业来说，人工智能带来的影响同样真实。近年来，中国各银行员工总数的减少已不再是新闻。面对人工智能取代传统人力的趋势，毕马威(KPMG)发布的一份报告预测，到2030年，银行将“消失”，取而代之的是像siri这样为客户提供金融服务的人工智能助手。

此外，在《全球银行报告》(2017)中，麦肯锡还认为，如果银行不积极应对，到2025年，数字威胁可能会将该行业的净资产回报率拉低至5.2%。

系铃铛的人需要解开铃铛。面对当前数字提速带来的挑战，技术手段本身就是银行业应该依靠的力量。值得注意的是，据麦肯锡估计，未来三至五年内，全面数字化以及数字营销和分析技能的显著提高预计将为银行业带来3500亿美元的新利润。成功制定并实施生态系统战略的银行，到2025年可能实现9%至14%的净资产回报率。

近年来，越来越多的全球银行开始使用人工智能、自动化和机器人技术来帮助削减成本和消除耗时的日常工作。智能银行正逐步渗透到整个行业，以前所未有的速度改变着金融业的服务模式和业务流程。从花旗银行的统计数据可以发现，国外银行对人工智能的应用已经涵盖了许多领域，包括实时分析、预测分析、深度学习、机器学习、图像分析、自然语言处理、虚拟助手、机器人过程自动化等。

在中国，2016年银行平均出柜率已经达到84.31%，随着智能手段如手机银行和电子银行的进一步发展，这一数字很可能还会增加。可以推测，在客户习惯固定后，越来越需要去柜台办理个人开户、财务管理、转账汇款、信用卡处理、账户查询等业务。

因此，面对人工智能带来的冲击，中国银行业最好的办法就是直面困难。

人工智能受到追捧

1月26日，第四范式人工智能公司宣布完成b+轮融资。值得注意的是，该公司还宣布已获得中国工商银行(601398)、中国银行(601988)和中国建设银行三家大型商业银行及其附属基金的联合战略投资。这是大型商业银行首次大规模集体投资人工智能企业。

“接下来，人工智能有望深刻改变以银行业为代表的服务业。近年来，借助互联网技术，银行对客户的综合服务水平显著提高，人工智能技术的应用可以进一步帮助银行更好地了解客户，成为提高银行产品质量和用户体验的新一波重要推动力。”中国银行全资子公司中银国际亚洲有限公司直接投资部董事总经理王立新表示。

可以看出，银行业对拥抱人工智能充满热情。第四范式创始人戴文渊认为，工行寻找这家公司的最早目的是寻找一家能够帮助工行建立自身人工智能开发能力的企业。经过比普通商业资本更加深入细致的投资尽职调查，工行最终做出了投资决策。

人工智能为空提供了难以想象的技术空间来提高银行业的能力。“例如，风险定价和反欺诈能力是普通银行的核心能力之一。如果加入人工智能系统的定价权不被自身所掌握，将会带来巨大的数据风险和竞争风险。”戴文渊提到，以第四范式产品“先知3.0”为代表的企业人工智能核心系统受到了大型商业银行的更多关注，并最终促成了这一投资。

戴文渊表示，在三大银行投资的基础上，未来双方的合作将会更加深入和密切。据业内分析人士称，从三大银行巨大的应用场景和业务需求来看，此次投资可能标志着“ai+ Bank”的整合有望进入行业应用的新阶段。人工智能在银行业的普及可能会继续发酵。

独立研发仍在继续

除了与第三方公司的合作，越来越多的银行在这一领域投入了更多的努力。1月25日，中信银行(601998，诊断单元)在北京发布了新开发的“信之通”智能投资产品。据报道，该产品采用人工智能+人脑的运作模式，借助大数据分析、定量财务模型和专家智慧来把握客户需求。这是继招商银行的“摩羯座投资”和工行的“人工智能投资”之后的又一力作。

“人工智能投资产品的开发是我们长期以来在金融技术领域积极探索的阶段性成果。”中信银行副行长郭党怀表示，中信银行希望在智能投资和关怀方面取得突破，将财富管理打造成为服务客户数量、业务量和市场声誉均居行业前列的特色单一产品。同时，理财业务的核心引擎将推动未来零售业务的运营。

中信银行零售银行部总经理卢天贵表示，融合了人工智能和人工智能的“双脑引擎”模式的“信托智能投资”，不仅有投资研究专家对基础产品的前瞻性市场分析和专业调查，而且通过使用大数据、投资模型和智能算法弥补了人工计算能力的不足。

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