“只存不管”可行？ 厦门国际银行踩雷两家问题平台

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自今年年中以来，网上贷款平台合规备案的“截止日期”越来越近，许多已经在网上银行存管的平台已经开始陆续爆炸。

近日，涉嫌非法吸收存放3亿多元资金的蔡百通负责人潜逃被捕，为该平台提供存管业务的厦门国际银行被推到前台。据报道，经厦门国际银行客服确认，蔡白通在其银行开设了存管业务，存管业务于2017年10月27日正式启动。留在银行的资金是安全的，但具体的资金需要从平台和公安部门了解。

从理论上讲，资金存管的目的是将网上借贷平台与借款人的资金隔离开来，避免在平台上建立资金池，防止平台流失。然而，在现实中，即使有银行存款，也不一定能保证平台不会消失。

更让投资者不解的是，根据厦门国际银行的客户服务声明，银行存管业务正式启动并于今年1月23日被福建省泉州市公安局立案调查，前后不到三个月。在这么短的时间内，银行“爆了雷”。为什么银行在进入存管业务时没有发现任何风险？厦门国际银行选择网上贷款合作平台的标准是什么？对此，《投资者新闻》记者向厦门国际银行发出了采访提纲，但遗憾的是，直到新闻发布后才收到该行的回复。

运行银行的平台可能不负责

针对蔡百通投资者对厦门国际银行的质疑，深圳互联网金融商会秘书长张国栋向《投资者新闻》表示，该行将在进入该平台存管机构之前进行尽职调查。然而，这种调整只是一个背景调查。银行存管的主要目的是避免该平台成为一个资金池。对于不可靠的平台和是否存在风险，我行没有直接的监管责任。

田燕网上贷款相关分析师表示，虽然银行参与资金存管，但它们不负责识别平台目标的真实性，它们仍需要投资者承担自身风险。例如，如果该平台涉及自我膨胀，它仍可能带着钱逃跑，这不在银行存款职责范围内。

2017年11月底，网上贷款专项整治领导小组办公室下发了《关于开展同业拆借资金存款评估的通知》。许多银行已经报名参加评估，但合格评估名单尚未公布。

“银行的技术实力是评估的一个重要方面。银行是否有能力真正隔离资金是评估存管机构的主要因素。”张国栋说。

随后，为了规范银行存管，去年年底，中国互联网金融协会发布了《个人网上金融资金点对点借贷存管规范》和《个人网上金融资金点对点借贷存管系统规范》。前者规定了存管、业务管理和业务运营的要求；后者规定了账户管理、资金管理和信息管理等职能要求，以及安全和业务连续性等非职能要求。

网上贷款存管的“业务体验”

据网上贷款家园研究中心不完全统计，截至今年1月，共有911个正常运营平台宣布与银行签署了直接存管协议(包括已完成资金存管系统对接和上线的平台)，约占同期p2p网上贷款行业正常运营平台总数的47%。 其中698个正常运营平台完成了与银行直接存管系统的对接和推出(包括已经推出存管系统但尚未发布存管标准的平台)，占p2p网上贷款行业正常运营平台总数的36%。 此外，还有51家银行在p2p在线借贷平台上直接存款和管理资金。

厦门国际银行对将网上贷款平台与银行存管业务连接起来表现出浓厚的兴趣。根据网上贷款平台的数据，截至今年1月，我行已推出22个网上贷款平台的资金存管业务。厦门国际银行没有解释为什么它热衷于银行存款。然而，融360网上贷款分析师陆告诉《投资者》，中小城市商业银行的盈利能力不如大银行，其贷款业务无法与大银行竞争，因此他们希望通过基金托管业务获得更多客户，增加收入。

吕表示:“银行存管费用包括年度存管费用和资金划转费用，如网关充值、预扣充值、现金支取和转账等。粗略计算，一个中小型平台的年存款成本在100万到200万元之间。”

如果按照150万元的中间价格计算，22个网上借贷平台的资金存管业务一年可以为厦门国际银行贡献3000多万元。

近年来，厦门国际银行的业绩增长迅速。作为福建省最大的城市商业银行，去年底总资产超过7000亿元。净利润在过去三年里保持了两位数的增长。截至2017年底，净利润达到54亿元，同比增长近28%。

该银行的存款门槛很低

值得注意的是，厦门国际银行的银行存管门槛相对较低。根据去年9月网上贷款首页的数据，该行签约的网上贷款平台的平均注册资本(剔除最高值和最低值后的平均值)约为6000万元，高于厦门银行在同一城市签约平台的平均注册资本。(1.3亿元)少了一半；从签约平台的性质来看，厦门国际银行上市平台、国有资产平台和风险投资平台较少，约占签约总额的20%；从月营业额来看，厦门国际银行存管平台的平均营业额不到5亿元，不到招商银行存管平台(600036)(66亿元)营业额的十分之一。

合作门槛低，自然容易被资质差的平台所累。据了解，除了蔡白通，厦门国际银行的网上存款也存在一些问题，如法人流失，投资者没有投诉等。

据荣360统计，虽然目前约有700个网上贷款平台与银行存管系统相连，但有30多个网上贷款平台与银行存管系统相连，存在运营问题:7个平台关闭，18个平台提现困难，5个平台跑了。

虽然只要银行履行其存管职责，就不必为平台自身的业务问题承担责任，但如果存管平台出现问题，实际上会对银行造成负面影响，包括声誉受损，甚至被监管机构取消存管资格。“在一家银行打开一个相对较大的银行存管门之前，有几个存管平台在运行，然后它的存管被监管机构叫停。”一位要求匿名的中国南方网上贷款协会负责人告诉记者，银行对存管的热情已经下降了很多。