做信贷减法为企业赋能——访图灵奇点创始人郭成

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在去杠杆化深化、货币政策回归稳定中性、mpa评估更加严格的背景下，企业面临的经营环境发生了重大变化，融资成本逐年上升，企业贷款难的问题依然存在，严重制约了企业的利润和未来发展。传统的供应链金融是促进企业获得银行贷款，但这并没有减轻企业的财务负担，而图灵的奇点正好相反。据他说，图灵奇点今年可以为20家企业节省50亿元的贷款，而不会影响它们的运营。

图灵奇点的商业模式是什么？记者采访了图灵奇点的创始人郭成。

"商业运作非常缺钱。"当记者看到郭时，他正和同事们在一个办公区忙着工作。他在中国人民银行有十多年的工作经验，成熟稳重，但自信而不谦逊。郭成告诉记者，“这是传统的供应链金融。企业解决这个问题的直接方法是借钱给他们。如果你不能直接给钱，就借钱给他们。为此，我们必须了解上下游企业之间的交易结构，帮助企业提高信用评级，或者帮助银行更好地了解企业，使企业能够获得银行贷款。这实质上是促进贷款(促进贷款)，我们正在这样做。信用减记赋予企业权力。”

除了在资本市场直接融资外，企业还可以通过银行贷款、银行承兑汇票和私人贷款获得营运资金，由此产生的巨额财务费用已成为许多失败商业案例中压垮骆驼的最后一根稻草。“企业自筹资金无疑应该是日常使用的最佳手段，但许多企业经理习惯于向人要钱，却没有意识到这一点。”郭成强调。

他以某省一家大型国有企业为例，介绍该企业负责公路、桥梁、港口、码头、水路、市政等基础设施建设。，全年财政支出总额达到200亿元。使用图灵智能账簿后，本集团财务计算发现，在相同的支付需求下，本集团的经营现金流需求减少至原来的三分之一，贷款规模最终将减少至原来的一半。

郭成拿起一支笔，通过显示板向记者展示图灵是如何做到的。利用区块链技术，图灵奇点为企业用户开发了智能账簿，用智能计费工具重塑了企业的支付流程，成为企业“自我融资”的利器。

“企业的资本需求可以看作是由结算需求和价值储存需求构成的”。郭成介绍:“结算部分实质上不必以货币支付。目前，企业结算所需支付的货币占企业资金需求的很大一部分，这也产生了大量的财务费用。”在完整供应链的基础上，图灵奇点为核心企业提供了一个智能账簿，将企业之间、企业与员工之间的支付和结算串联起来。在智能账簿的覆盖范围内，结算产生的交易行为不会产生实际的资本流动。实质上，企业以自身的信用和经营能力作为背书，以银行信用额度为上限，为整个供应链提供结算支持，为企业节省了大量的财务现金流。

具体来说，有三种产品:信用支付，即核心企业通过银行的风险控制测试，以银行的信用额度为上限，向供应商开具到期付款的票据，该票据可以立即拆分、转让和贴现，本质上类似于商业汇票。企业支付是利用核心企业的资金监管账户创建的b2b账户系统，可以帮助核心企业集中管理资金，类似于企业版的“宝月”，账户系统中的资本收益由所有企业共享。月工资日益增长，这是企业-个人支付和结算的延伸，资本收益由核心企业和员工分享。

那么，当企业受益时，银行的利益会受到损害吗？

例如，郭成说，2015年，全国未贴现银行承兑汇票余额为22.4万亿元，粗略计算利息成本约为1万亿元。据记者估计，根据目前图灵奇点所能达到的节省资金的效率，大约一半的利息成本将会完全消失，这意味着银行的贷款和中间业务收入将会减少，从表面上看，银行的利益确实会受到损害。“2008年，美国银行承兑汇票的总规模不到100亿美元，此后这一指标未被计算在内。企业并不完全依赖银行的信贷支持，而是依靠自身的信贷进行结算。”“我相信这将是中国市场的未来趋势。”据他回忆，该公司在成立之初就联系了一家大型股份制商业银行，对方在几轮谈判中拒绝与图灵奇点合作。之后，公司首先与国内大型企业合作，并谈及与银行的合作。

在这个问题上，笔者还采访了一家大型国有企业的财务总监。“中国的金融由银行体系主导。只要企业资金一直在银行系统中运行，银行的中间业务收入就会减少，这意味着其他收入可能会增加。总的来说，银行的利益不一定受到损害。”事实上，财政支持企业降低杠杆率是中央政府推进供给侧结构改革的要求，也是贯彻落实十九大精神的重要举措。在促进自身发展和转型的过程中，银行体系应当为国民经济新旧动能转化、金融风险防控和企业改革提供支持。在供应链金融普遍从企业中攫取更多利润、增加负债的背景下，图灵奇点坚持做正确的事情，帮助企业消除财务杠杆，真正赋予企业在授权金融的细分战场上“自我融资”的权力。

郭成透露，该公司刚刚接到国内一家汽车公司的预约。作为世界500强企业之一，该企业也被视为中国十大汽车产业之一。公司每年的财务成本为几十亿元，今年的目标是将财务成本减半，这是急需优化的。如果达成合作，图灵奇点的业务规模将会大大增加。2015年，郭成独自创业。从2016年3月公司赢得第一轮天使融合开始，郭成就像一个独行侠一样，把全部精力都放在了图灵奇点上。“今后，我希望公司能为100家公司服务，达到1000亿元的余额。”这是郭成和图灵奇点的“小目标”。