中小银行如何实现“数字银行”转型的弯道超车？业内：从人才、投入、场景、

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近年来，金融技术的发展成就是有目共睹的。《数字中国建设与发展报告》(2018)显示，2018年中国数字经济规模达到31.3万亿元，占国内生产总值的34.8%。

越来越多的金融机构加入了数字化发展的浪潮，数字银行的建设已经成为银行业发展的重要组成部分。对于中小银行来说，打破行业转型的痛点已成为建设数字银行过程中不可避免的一步。

金融一户通董事长兼首席执行官叶在8月8日举行的2019中国数字银行论坛桂林论坛上指出，随着金融技术的发展，银行数字化转型是银行业的必然趋势。数据治理是实现银行数字化转型的基础。没有数据治理，就不可能推进数字银行建设。

农村商业银行的金融科技发展水平呈现出分化趋势，网上银行在数字银行建设中一直走在前列。现在，中小银行也在金融技术方面努力，试图在数字银行建设中实现弯道超车。

中小银行互联网金融联盟秘书长黄润忠表示，从实体角度来看，互联网银行在网上做生意。传统银行指的是已经存在了数百年的线下银行，经历了自动化、电子化、互联网和现在的智能化。简单地说，传统银行和网上银行只是手段的改变，不变的是对客户服务、信用中介和风险控制的要求。黄润忠认为，银行的转型方向应该是正确的，特别是对于中小银行来说，这不应该被认为是小账户，而是大账户，数字化转型是必然趋势。

《中小银行金融技术发展研究报告(2019年)》(以下简称《报告》)指出，与2017年相比，城市商业银行金融技术实践取得显著进步，农村商业银行金融技术意识普遍深化，发展水平呈现差异化趋势。

具体而言，城市商业银行继续努力制定银行层面的领先金融技术计划，推进总行层面的机构重组，支持金融技术创新，巩固基础设施布局方面的领先技术；领先的农村商业银行已做出初步战略布局，逐步将金融技术应用拓展到智能领域，重点推进网上和整体移动线下业务。

中小银行如何在数字银行转型中迎头赶上？黄润忠认为，实现这样一个机会既困难又具有挑战性。通过线上线下的结合，从人才、投资、场景和技术四个维度进行努力。此外，技术必须走向海洋，因为社会分工越来越细化和专业化，专业人士只有做专业的事情才能赢得竞争。一个人自己搞科学技术和出口科学技术是否可以持续是一个问号。

银行数据治理有四个主要难点。业内人士指出，目前银行数据治理存在四大难点。首先，数据是分散的、杂乱的和碎片化的，并且没有全局数据视图；二是数据采集依赖传统人工，渠道单一，模式落后，效率低，成本高；第三，数据标准不统一，缺乏分析工具，数据难以使用；第四，技术体系落后，难以满足数据管理的需要，存在数据安全隐患和风险。

报告对城市商业银行和农村商业银行的金融技术发展提出了一些建议，如巩固数据资产支持、通过数据应用和人工智能应用构建以人为本的客户互动、设计与客户高度相关的产品和服务等。

中小银行互联网金融联盟移动互联网委员会主任邱含表示，互联网银行似乎在天上飞，而中小银行就像是在走路。一个人不可能永远在天上飞，线下的生意永远存在。中小银行过去常常步行，但现在它们在飞。然而，目前也有一种趋势。网上银行飞机飞得更多，并开始离线。当他们慢慢下线时，他们遇到的挑战是一样的。因此，谁赶上谁不一定。在网上方面，网上银行走得稍早，中小型银行有一些地方可以赶上；另一方面，传统银行走得稍早。