长春农商行主体信用等级被下调 去年净利下滑20.06%

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随着财务报告季的开始，评级机构发布的各种债券跟踪评级报告相继发布。近日，中国程心国际将长春农村商业银行的主要信用评级从aa下调至aa-，评级前景稳定。与此同时，该行还将2015年发行的二级资本债券的信用评级从aa-下调至a+。记者注意到，长春农村商业银行去年净利润下降了20.06%。

中国程心国际有限公司表示，以上等级由公司根据对宏观经济和行业环境的综合评价、长春农村商业银行自身的财务实力和债券期限确定。长春银行面临诸多挑战，包括贷款和投资质量下降、业务收缩导致盈利能力下降、资产减值准备压力加大、贷款高度集中等。

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2018年，净利润下降20.06%。长春农村商业银行去年的年报显示，其营业收入为20.93亿元，同比略微增长2.8%。记者注意到，长春农村商业银行的经营收入主要依靠投资收入，投资收入占总收入的70%以上，但投资收入同比下降9.26%。

另一方面。去年，本行净利息收入总计4.57亿元，同比大幅增长730.91%。手续费及佣金净收入为7400万元，同比下降近70%。中国程心国际表示，去年手续费和佣金收入下降的原因是银行减少了部分业务支出，同时也受到非标准投资减少和咨询收入减少的影响。

支出方面，长春农村商业银行营业费用增长15%，其中资产减值损失增长38.52%，去年达到3.56亿元。由于营业收入增速放缓，长春农村商业银行年成本收入同比增长2.30个百分点，达到46.54%。

去年，该行拨备前利润为9.47亿元，同比下降9.04%。但为应对不良贷款增长压力，本行计提拨备2.26亿元，同比增长14.57%。受上述因素影响，2018年本行净利润同比下降20.06%，至5.38亿元。

此外，长春农村商业银行的平均资产回报率和平均资本回报率分别为0.68%和9.71%，同比下降0.10和3.14个百分点，盈利能力减弱。记者发现，根据银行披露的季度报告，第一季度净利润为1.93亿元，同比下降11.06%，营业收入为4.26亿元，同比下降5.3%。

《国家商报》记者注意到，在过去两年和今年第一季度，银行的总资产一直在缩水。截至2018年底，本行总资产为773.63亿元，同比下降27.41亿元，今年一季度末进一步下降至726.44亿元。

前十名贷款占净资本的58.31%。值得注意的是，虽然我行去年增加了拨备，但近年来由于不良贷款快速增长，我行拨备覆盖率持续下降。截至2018年底，本行拨备覆盖率较年初下降33.94个百分点，至163.38%。

年末不良贷款余额6.3亿元，比年初增加1.62亿元，不良贷款率1.92%，比年初增加0.16个百分点。本行不良贷款主要集中在批发零售业、制造业、农林牧渔业，十大不良贷款占不良贷款总额的36.44%。逾期贷款占比3.46%，同比上升0.70个百分点，其中逾期超过90天的贷款占比1.91%，同比下降0.17个百分点。

中国程心国际表示，我行不良贷款余额扩大的主要原因是，近年来，受宏观经济下行影响，部分企业管理不善或被产业链上下游风险所传导，资本周转不畅，民间借贷风险逐渐暴露，增加了我行不良贷款的反弹压力。鉴于信贷资产质量下降，本行加强贷后管理，排查大额贷款风险，加大催收力度。2018年，本行(母公司)以现金形式收回不良贷款6900万元，以实物形式清偿不良贷款1.52亿元。

《商业日报》记者注意到，长春农村商业银行的不良贷款分布与该行的企业贷款分布基本一致。2018年年报显示，我行贷款主要集中在批发服务业、建筑业和制造业，这三大行业的贷款总额分别占我行贷款余额的32.61%、15.51%和11.39%。

另外，从整体上看，长春农村商业银行的客户集中度较高，这意味着银行的资产质量容易受到单个客户生产经营状况变化的影响。截至2018年底，最大单笔贷款和最大十笔贷款分别占净资本的7.84%和58.31%。尽管与年初相比分别下降了21.66和23.08个百分点，但仍处于较高水平。此外，截至去年年底，本行最大单户非标准投资余额为9.4亿元，占净资本的14.16%。

资本充足率方面，本行2018年没有对外增资，主要依靠利润保留补充资本。由于盈利能力下降，银行的资本充足率水平已经下降。截至2018年底，本行核心一级资本充足率和资本充足率分别为10.01%和11.78%，较年初分别下降0.01%和0.23个百分点。到今年第一季度，情况有所改善。截至一季度末，本行资本充足率(合并口径)和核心一级资本充足率分别为12.07%和10.29%，比年初分别提高0.29和0.28个百分点。