2019保险科技白皮书出炉 前瞻保险业前沿生态和场景竞争格局

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在杨涵拍摄

7月8日，由《商业日报》主办的2019中国保险业科技创新研讨会在北京成功举行。在此次研讨会上，发布了2019年保险技术白皮书(以下简称“白皮书”)，标题为“技术授权场景重建”。

在国家商报保险团队的配合下，白皮书从市场定义、业务模式发展、监管、应用生态和发展模式、海外前景五个方面全面展示了前沿领域的发展趋势。这也是业界从媒体角度发布的第一份保险技术白皮书。许多行业专家学者和50多家保险机构的人士见证了白皮书的发表，并对白皮书对中国近20年来保险科技发展的合理而全面的阐述进行了评论。

随着经济发展进入新常态，运用科技手段增强传统金融保险业的权能，使其成为积极主动的风险管理因素，意义重大。作为行业内有影响力的媒体，《全国商报》引领行业前瞻，深入关注保险价值链改革的源头，为行业前进做出贡献。

系统回顾:从网络保险到科技赋权，根据中国保监会的数据，2018年，中国保险业实现原保费收入38016.62亿元，同比增长3.92%。从长远来看，中国保险业的规模和增长率是可观的。就2017年全球保费市场排名而言，中国保费规模位居全球第二，安联经济研究中心预测，未来10年中国将产生约三分之一的新保费。

纵观中国保险技术的发展，它始于应用技术到销售渠道的转变。白皮书将中国保险技术的发展分为三个阶段:

第一，初始阶段:网上传统保险(1997-2012)；

二、发展阶段:网络保险创新浪潮(2014-2016)；

第三，重建阶段:保险中介和保险机构蓬勃发展的阶段(2017年至今)。

在网络保险的发展过程中，出现了许多创新产品，如返程保险、百万医疗保险等。白皮书指出，在技术和市场的驱动下，网络保险不仅促进了行业竞争的演进，也丰富了自身的内涵。

总体而言，网络保险已经从简单的小标准化向灵活的定制化和长期的产品特色转变，从金融需求向风险保护转变，从奇异保险的手法创新向服务民生的情景融合专业创新转变，网络保险正逐步走向科学化、专业化和理性化。

白皮书显示，2017年互联网保费收入与去年同期相比首次下降，表明传统保险公司通过互联网渠道快速、低成本地接触到大量客户，线下转网的发展模式进入瓶颈期，迫切需要保险技术的深度授权。

案例分析:鼓励、引导和规范保险科技发展。白皮书指出，科学技术为保险业创造了全新的发展，影响深远。在科学技术的帮助下，保险业有望突破行业发展的困难和痛点，科技的应用将以保险为基础，保险创新的源泉仍然是保障功能。

《白皮书》以异国保险、互助保险、百万医疗保险等保险创新为典型案例，详细梳理了从产品表面到市场反应的过程，最后触及了动态监管。

案例1:精彩的保险赢得了公众的关注，但也引起了很多质疑。

监管行动:经常停止并发布风险警告。

案例二:互助保险和京东互助保险都是短命的，水滴互助和其他互助平台相继被监督和采访。

监管行动:专项整治(业务资格、虚假误导性宣传、非法设立资金池风险警示)。

案例3:数百万医疗保险进入红海市场，未续保等索赔纠纷逐渐暴露。

监管行动:要求澄清连续保险和保证续保的区别，以避免误导性宣传。

对于监管现状，业内人士也提出了完善建议，包括继续鼓励保险科技创新，不要因为一些虚假创新而抹杀创新的重要性。加强监管的稳定性也是必要的，因为不确定性可能会造成巨大的市场干扰。此外，针对保险科技日新月异的变化，监管水平应积极调整，以适应传统保险业动态监管的新模式。

《白皮书》指出，保险机构需要准确运用新技术帮助风险防范，确保科技手段的正确应用，提升风险控制能力和核心竞争力。

《生态揭示:五大生态场景中竞争格局的形成》业内人士指出，保险技术的起源在于发现风险、刻画风险和定价风险。近年来，行业在挖掘场景方面取得了很大进展，尤其是互联网保险场景。《白皮书》从电子商务平台保险、信用保证保险、健康保险、保证保险和航空生态五大流行场景出发，梳理了场景保险的成功案例，分析了其背后的发展动力。

以2010年诞生的电子商务平台保险退货运费保险为例，用于解决网上交易过程中买卖双方发生退货纠纷时，保险公司会根据被保险人提供的商品编号，对退货过程中发生的运费进行相应的索赔。在发射的初始阶段，返程运输保险一直处于亏损状态。直到传统精算师与互联网电子商务业务部门的长期沟通和博弈，基于电子商务大数据消费行为定价的返程保险才开始形成。利用大数据操作的动态精算模型在中国保险市场首次出现。

根据双十一披露的数据，从2012年到2016年，返程运输保险费从数千万元飙升至4亿元。2015年，参与者的数量从最初的数量急剧增加，发展模式发生了巨大变化。

另一个典型的例子是近年来信用保证保险的稳步增长，它已经成为互联网上非汽车保险的主力军。一方面，政策环境提出要充分发挥信用担保保险的融资和信用增级功能，从而为信用担保保险创造空发展空间。另一方面，从市场环境来看，消费经济的加速转型、产业融合的进一步发展、市场开放程度的提高和金融基础设施的进一步完善，共同促进了社会信用需求和信用增级，信用担保保险在资本资产的两端起到了良好的连接和信用稳定作用。在市场环境的推动下，对信用担保保险的需求也同时扩大，尤其是与个人消费金融、小微企业融资和互联网征信相关的信用担保保险业务成为市场增长的新热点。

在空市场和政策的鼓励下，平安财险、中安保险、阳光信用保险、人保(601319)等公司都开展了信用保险业务，数据显示持续增长势头。

海外前景:帮助保险公司认识自己，了解自己近年来，国内保险技术发展迅速。统计数据显示，截至2017年底，全球约有1500家保险技术初创企业。其中，中国已成立约120家保险科技初创企业，占全球总数的8%。海外预见无疑将有助于国内保险公司认清形势，提取精华。

白皮书列出了以英国、德国、意大利为代表的欧洲国家，以及美国和新加坡等著名或重要的保险技术范例。

以ubi汽车保险为例，该保险应用了汽车互联网等技术，其核心理念在于为驾驶员提供安全驾驶行为的保费优惠。因此，ubi的推广不仅可以使保险公司加强车险的定价能力，还可以引导司机形成良好的驾驶习惯，产生良好的个人和社会效果。数据显示，2017年，全球约有1740万份有效的ubi汽车保险保单，增幅为26%。与此同时，共有353家保险机构推出了育碧汽车保险产品。

在海外保险技术应用中，健康保险技术也得到广泛应用，值得国内保险公司借鉴。基于互联网等技术的Oscar健康模式表明，保险+健康管理的实现主要体现在三种模式上:一是快速承保；第二，利用移动互联网工具促进成员互动和提供服务；最后，引入移动工具来帮助成员管理他们的健康。

《白皮书》提出了海外保险技术的发展趋势和前景，包括:更好地满足子行业的需求；区块链是降低欺诈频率的主要驱动因素；新设备将会流行等等。一些变化已经发生，一些趋势正在形成。白皮书深入探讨了保险价值链变化的根源，并为行业的发展做出了贡献。《国家商报》将继续关注技术在保险业中的应用以及未来的发展。