“药神”催化后的“特药险”：新产品不断涌现，未来市场空间待考

本篇文章2815字，读完约7分钟

图片来源:照片网

《国家商报》记者从业内了解到，目前，除平安人寿、华泰财产保险、中韩人寿、横琴人寿等保险公司外，特药保险新产品近期也在密集上市，更多公司也在准备上市或计划推出特药保险。在销售渠道方面，两个在线渠道，如交通平台，都得到大力推广，并在代理渠道中单独销售或与寿险产品结合销售。

除了对健康保险市场前景持乐观态度之外，是什么让保险公司瞄准了特殊药物保险的细分市场？《国家商报》记者近日采访了几家经营特殊药品保险的保险公司和TPA(集团医疗保险第三方管理人)，深入了解特殊药品保险对消费者的实际效用，以及目前的低价营销策略是否刺激了市场的真实需求。

1元，大促销还是噱头？从2018年7月开始，平安养老保险推出了针对特定疾病的团体医疗保险，特殊药品保险的新产品逐渐出现。据《国家商报》记者不完全统计，截至目前，平安、泰康、太平等多家子公司相继推出了相关产品。此外，一些对创新健康保险产品市场敏感的中小型保险公司已经涉及20多家保险公司，提供数十种产品。

供应方迎来了一个小高潮。

从费率来看，特殊药品保险约占百万医疗保险的10%。据一些业内人士透露，几乎所有购买了万元医疗保险的公司都计划推出特殊医疗保险，因此特殊医疗保险的市场规模预计将占万元医疗保险的10%左右。这个巨大的市场正在吸引越来越多的保险公司进入这个市场。同时，低利率已经成为许多特殊药品保险吸引市场注意力的王牌。

目前，市场上很多流行的特效药的保险范围都在100万元以上，但是大多数产品的价格都不到100元。4月，泰康在线和威宝推出了药品神宝抗癌特效药保护计划，其中基本版价格降至几乎免费的1元/月；而横琴人寿保险最近推出的基本版药品无忧保费低至12元/年。

泰康网上小额保险:药监局抗癌特效药保护计划

低至1元钱的产品设计被怀疑以低价吸引注意力。一位熟悉精算学的人士告诉记者，基本版特殊药品保险产品的成本应该超过1元，但这一损失可以通过销售其他产品来弥补。

事实上，我们也可以从之前公开披露的小额保险数据中看到低价带来的流量效应:特殊药品保险的转换率是小额保险的4倍，人均单数为1.37。

横琴人寿保险:医药无忧基础版

泰康在线回应说:基本版《药申报》的保费只有1元/月。虽然价格较低，但可以说，将12种尚未纳入社会保障目录的特殊药物全部纳入是一种切实可行且有价值的保障。那么，市场上不同公司设计的特殊药品保险的实际保护有什么区别呢？

保险承保的药物种类有很大的不同。对于患者来说，无论特殊药物保险是一种恩惠还是一根鸡肋，保证药物的实际效用都值得关注。目前，市场上由特殊药品保险保障的药品种类差异很大，从十几种到更多，涵盖了市场上社会保障范围内外的所有治疗药品，并随着市场不断更新。

《国家商报》记者比较了两种药品类型差别不大的特效药保险产品，一种覆盖15种抗癌特效药，另一种覆盖16种；通过对比两种产品的药品目录，发现12种特殊药品的商品名/通用名一致；此外，B产品不含前杰科威、泰新生和新伟，但也有四种以上的药物:利卡丁、埃里卡、塞科留斯和达西纳。

除了上述注重低价的产品外，许多产品也在扩大靶向药物的覆盖范围。然而，对于没有专业医学知识的消费者来说，药品的名称令人眼花缭乱。仅仅使用数量理论是可取的吗？涵盖66种特殊药物的产品是否优于涵盖56种特殊药物的产品？

为了保护消费者的权益，中国保险协会为大病保险制定了标准化的疾病定义。根据规定，25种重大疾病是市场上商业大病保险的核心，在少数保险公司上市疾病的情况下，不包括新增罕见疾病、拆分疾病等操作，这意味着不同的大病保险产品似乎涵盖不同的疾病，但本质上没有明显的区别。

然而，一年多前才诞生的特殊药品保险却没有统一的规定。原则上，根据保险公司安全设置的要求，可以提供任意数量的药品，但上限不超过中国食品药品监督管理局(cfda)批准在中国上市的药品清单。

然而，一些业内人士告诉《国家商报》说，目前还没有针对癌症的特殊药物的官方定义，因此有些药物是否能治疗疾病还存在一个灰色地带。此外，特殊药品目录的不同规格也会影响药品类型的统计。

特殊药品清单可分为两种规格，第一种是按药品的通用名称统计，第二种是混有通用名称和商品名的清单。思派保健品有限公司董事谭举例说，在《我不是药神》中，伊马替尼(一种治疗慢性粒细胞白血病的药物)是一个常见的名称，它对应于许多厂家生产的商品名，如格列卫(进口)、新伟、格尼克、诺林等产品，也将被算作多种药物。

该行业呼吁合理定价。特殊药品保险的不同费率是根据不同的客户特征、销售场景和承保范围，通过严格的再保险定价逻辑计算得出的。华泰财险健康事业部总经理颜屋认为，市场上大多数同类产品的定价更为合理。

特殊药品保险是保险公司、再保险公司和tpa合作的结果，三方在特殊药品保险的运作中发挥各自的优势。其中，再保险公司为产品设计提供实证数据支持，并与直接保险公司分担风险。华夏人寿表示，公司与世界知名再保险公司合作，在产品开发过程中充分考虑了癌症的发病率和靶向药物的使用。

随着医学技术的发展，未来可以用靶向药物治疗更多的疾病。这是否意味着特殊药品保险可能面临赔偿增加的风险？

对此，平安养老保险相关负责人分析说，随着医疗保险政策的改革，如果更多的定向药物进入医疗保险报销，进入商业保险的成本将会降低。未来薪酬变化与医疗技术进步和国家政策有关，取决于两个方面的影响。预计短期内薪酬不会大幅增加。

据报道，特殊药物保险的风险分为癌症发病率风险和癌症诊断后的药物费用风险。与风险发生率相比，药品成本风险具有高度可控性，可以通过医生选择网络、处方点评、特殊药品物流、成本闭环等专业服务手段进行控制。由于癌症专用药物的适应症非常明确，用药规格也非常明确，上述四项风险控制措施可以有效控制诊断后的药物成本风险。

中韩人寿保险相关负责人表示:提供特殊医疗服务的tpa将根据患者情况审查相应药物是否适用，避免因道德风险和药物滥用导致的医疗费用上涨；另一方面，尽管抗癌所需的靶向药物和免疫药物价格昂贵，但提供特殊药物服务的tpa在为大量患者提供药物服务的过程中，可能会从制药公司那里获得更多的药物利益，并帮助保险公司控制赔偿成本。

镁信托健康创新业务部万小龙向《国家商报》表示:参照美国的pbm业务模式，tpa可以在未来将保险公司与大制药公司联系起来，实现保险金额与药品价格的深度合作，最终使消费者受益。

目前，许多保险公司和tpa都参与了特殊药品保险领域。中国再保险人寿的一位人士向《商业日报》表示，在特效药保险热现象的背后，它基本上满足了客户的需求，这是产品创新最重要的指挥棒。

中国再保险呼吁市场同行在开发类似定价的产品时，要充分考虑各种风险因素，坚持科学原则，避免为获得业务而过度降价的做法。这不仅对客户不负责任，而且也难以保证公司能够继续经营和高质量发展。

封面图片来源:照片网