互联网平台可兼业卖保险 再也不用花数千万元“买”牌照

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8月8日，国务院办公厅发布了《促进平台经济规范健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，明确提出允许具备实力和条件的互联网平台申请保险兼业代理资格，同时鼓励平台通过购买保险产品分散风险，更好地保护各方权益。

新政策将对互联网平台产生什么影响？对此，基于消费情景的互联网创新保险平台量子保险的联合创始人兼保险副总裁赵丽向《证券日报》记者解释了三大积极效应:一是平台身份的合法化。二是激活供应方，降低企业运营成本。三是制定行业标准，提高行业准入门槛。优惠政策的出台有利于行业的健康运行。

在过去的两年里，许多专注于保险市场的互联网平台在拓展保险业务方面受到了阻碍，因为它们没有专业的保险代理执照。为了获得相关资格，许多互联网平台不惜代价收购保险代理公司，以获得合法执照。这也使得一些区域性专业代理许可的市场价格(股权购买价格)上升，这使得花费数千万的许可费令人望而生畏，严重扰乱了正常的市场秩序。随着上述政策的实施，互联网平台花费数千万元购买专业保险代理许可证的时代将会结束。

有条件地解除禁令

目前，为了保护消费者权益，监管部门禁止不合格的第三方互联网平台开展保险销售业务。由于缺乏保险代理许可证，大量专注于保险技术的互联网平台公司大多以技术支持的形式参与互联网保险的研发和销售。

此前发布的《网络保险业务监管暂行办法》(保监发[2015]69号)规定，网络保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理、客户服务等保险业务活动由保险机构负责管理。第三方网络平台经营上述保险业务的，应当取得保险业务资格。

这使得不合格的第三方平台无法开展保险中介业务。相关政策明确指出，只有保险机构才能提供网上保险的报价、销售、承保、理赔和退保等服务。不合格的第三方网络平台只能作为保险产品的展示说明、网络链接等销售辅助服务。第三方网络平台的客户保险接口应归保险机构所有。

今年发布的《2019年保险中介市场混乱整治工作计划》中也提到，保险机构应检查合作第三方网络平台及其员工的业务活动是否仅限于保险产品展示说明、网络链接等销售辅助服务，是否非法从事保险销售、承保、理赔、退保等保险业务环节。保险机构合作的第三方网络平台的客户保险接口是否归保险机构所有并承担合规责任，第三方平台是否存在收取保险费和转移支付的现象。

基于上述监管政策，近年来许多互联网平台因非法销售保险产品而受到处罚。其中，许多保险公司因“委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动”而受到处罚。

从保险公司的角度来看，今年5月，中国保监会发出的处罚函显示，永诚P&C保险及其子公司此前与未取得保险兼业代理证书的第三方公司签订了协议，委托其为永诚P&C保险的微营销平台开展保险销售活动，实现保费总收入27.4亿元，永诚P&C保险共支付技术服务费用8.52亿元。根据厦门银监局2018年的处罚函，紫金财产保险厦门分公司此前因委托福建公众保险网络服务有限公司及其分支机构从事保险销售活动受到处罚，其非法代理活动也被取缔。

这一次，国务院明确允许强大、合格的互联网平台申请保险兼业代理资格。虽然如何界定“具备实力和条件”还有待进一步澄清，但可以肯定的是，新政策为大量网络保险平台开辟了一条新的展示之路，大大降低了网络平台上保险销售的合规风险。

一家金融科技公司智能风险控制部门的相关负责人向《证券日报》表示，目前科技与金融分离的现象相当严重，经常出现懂技术不懂金融，懂金融不懂技术的情况。在这种背景下，为了保护消费者利益和防范风险，监管部门仍然通过并发代理资格对互联网平台上的保险销售进行严格监管，这也符合当前严格的监管环境。

给平台带来三大好处

至于新政对互联网平台的影响，量子保险的联合创始人兼保险副总裁赵丽告诉《证券日报》，至少有三个优势。

首先是平台身份的合法化。由于保险业是一个特许经营行业，为了保护消费者权益，互联网平台作为一个相对新生的事物还没有获得法律地位。即使企业想开展保险业务，也无法摆脱专业代理人和商业代理人的执照限制。由于保险管理的专业性，很难了解情况。这一次，对于互联网平台来说无疑是一个很好的机会，这个平台有实力经营保险业务，但却缺乏许可证。

二是激活供应方，降低企业运营成本。从金融监管的角度来看，国务院发放代理许可证是为了减轻非供给方的负担。近年来，中国一直在进行供给侧结构改革，旨在调整经济结构，实现要素的优化配置，提高经济增长的质量和数量。这一次，互联网平台的限制被释放，希望它将纳入财务管理，降低企业的运营成本，并允许更多更好的平台参与互联网保险业务。

三是制定行业标准，提高行业准入门槛。本《指导意见》提出“金融领域互联网平台金融服务的市场准入管理和事后监管，按照法律、法规及相关规定执行”。也就是说，想要申请保险兼业代理资格的互联网平台必须具备“实力和条件”。尽管银监会尚未就该资格做出进一步指示，但该政策的出台有利于提高该行业的准入门槛，使整个市场运行更加良性。

你不需要购买代理许可证

事实上，在之前合规风险的压力下，许多互联网保险平台选择向市场申请或购买专业保险代理许可证，以促进业务发展，弥补许可证的不足。

从目前保险中介许可的门槛来看，今年6月，中国保监会发布了《保险中介机构行政许可和备案实施办法(征求意见稿)》，强调统一整合保险代理人、保险经纪人和保险公估的准入规则。保险代理机构和保险经纪人的注册资本要求相同，均为实缴货币资本，按照中国保监会的有关规定管理。全国保险专业机构和保险经纪人的注册资本最低限额为5000万元人民币，地区保险专业机构和保险经纪人的注册资本最低限额为1000万元人民币。此外，保险公估机构需要有日常经营和承担风险所必需的营运资金。国家机构流动资金在200万元以上，地区机构流动资金在100万元以上。除资本外，监管机构还明确了股东资格和高管资格。

此前，许多互联网平台选择在股票市场购买许可证，因为它们长期处于困境。例如，一家房产中介最近发布消息称:“在此期间，许多客户希望收购保险代理公司，无论是地区性还是全国性的，只要没有外债和处罚。”

在这种情况下，一位股权中介告诉《证券日报》，深圳的一家保险中介(其业务范围仅限于深圳)报价为2500万元人民币(包括经纪费)，价格是可以协商的，而国家专业保险代理机构的执照更贵。

随着保险政策的实施，大型互联网平台也可以充当代理，互联网保险业有望迎来更快的发展。中国保监会保险中介监管司司长姜波公开表示:“保险中介是保险业创新发展的重要推动力。”我国保险中介机构虽然发展时间不长，但以其独特的信息优势、专业能力和积累的市场信誉参与了保险交易活动的各个方面，促进了保险市场的发展壮大，优化了资源配置，提高了保险服务水平，为保险业的改革创新做出了贡献。在业内人士看来，随着大量互联网平台获得并发代理资格，中介渠道溢价的比例有望进一步提高。