数字化转型大势所趋 银行“科技建设” 方兴未艾

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对于正在进行的数字转型，每家银行都有自己独特的方案和做法。无论是从建设开放式银行到构建平台生态布局，还是从科技改造网络到科技助普惠金融的具体实践，银行体系的数字化转型之路都值得关注。

“一方面，上市银行设立金融技术子公司，希望通过云服务出口银行的核心业务能力；另一方面，深化与其他纵向领域的合作，整合生态，增强生态能力，提供新的金融服务体验。”在5月15日发布的《2018年中国上市银行回顾与未来展望》报告中，安永(以下简称“安永”)总结了一年来上市银行科技建设的进展。

对于正在进行的数字转型，每家银行都有自己独特的方案和做法。无论是从建设开放式银行到构建平台生态布局，还是从科技改造网络到科技助普惠金融的具体实践，银行体系的数字化转型之路都值得关注。

构建开放的生态系统已经成为主流

“未来，银行的金融属性将进一步下降，社会属性将进一步凸显。竞争也将从过去的争夺存款转变为争夺社会痛点，因为痛点意味着需求和机会。”5月9日，在深圳举行的“金融数据治理与应用研讨会”上，建行信息总监金磐石表示:“建行正瞄准B(企业)、C(用户)和G(政府)的痛点。积极打造平台生态，将金融服务嵌入平台，实现获得客户、活客户、留客户的目的。”

“建行这样做不是为了转行，但别忘了，你的首创精神是通过平台生态提供金融服务的。”金磐石表示，平台生态是一种共享经济，参与各方都可以从平台中受益。只有这样的商业模式才能持续。通过建立平台生态，将开放式金融能力嵌入平台，建行正在积极拓展平台排水、场景嵌入等新的生态客户获取模式。

民营银行也非常重视生态圈的建设。深圳前海伟众银行党委书记、行长李南青表示，去年伟众银行金融技术全面升级发展战略定位为“分布式商业基础设施提供商”。在开发和完善各种金融技术的基础上，这些技术不仅用于自己的业务和产品，而且积极出口到国内外合作伙伴。通过不同形式的合作，如开放源代码、自由软件和开放接口，许多方面致力于平等、共享、透明和智能的共同构建

事实上，工行、建行、招商银行、民生银行、上海浦东发展银行、伟忠银行等银行都在实行开放式银行模式。业内人士也普遍认为，在未来，开放式银行模式将成为所有银行的主流发展方向。

安永认为，开放银行的核心竞争优势在于向生态开放标准的api接口，颠覆传统模式，提供无边界、无限、感性的情景化服务，让客户在金融服务需求出现时第一时间和接触点得到满足。

“开放银行不是银行数字化转型的转折点，而是解决自身资源瓶颈的一种选择。”安永会计师事务所合伙人蒋表示，技术标准的制定和开放式银行技术路线的实施不是最大的困难。更多银行正在探索的是如何将“生态”的概念从0引入1；如何积极应对监管趋势；如何结合自身现状和业务发展目标，将个性化、特色化的开放式银行建设路径、实施策略和检查标准内化，打造新金融模式下的全新运营模式。

数字管理实践包容性

“每年年底，大量农民工都面临着支付工资的问题。农民工工作了一年，回家过年拿不到钱，甚至为了工资而杀人。”金磐石说道。

为此，建行推出“惠农”产品，帮助农民工解决工资问题。“现在建行、开发商、建设方和农民工形成了一个制度，确保工资充足，不被挪用，农民工工资可以按月结算。”金磐石告诉英国《金融时报》记者。

依靠科技赋权，建行服务普惠金融的能力大幅提升。截至2018年底，建行普惠金融贷款余额达到6310亿元，比上年增加2125亿元；普惠金融客户119.19万户，比上年增加47.74万户，不良贷款率控制在1%以下。

在数字东风的帮助下，基层民营银行也提高了服务普惠的能力。李南青表示，未来，伟忠银行将继续坚持分布式业务架构，让供应商和中间平台提供商在商业活动中实现生产、管理、运营和服务的完全“分销”和去垄断，让中小企业真正成为商业价值链的主角，从而拉动经济增长势头，广泛促进就业，鼓励创业和创新。

浙江互联网商业银行行长金小龙表示，通过合作，鼓励更多的金融机构更好地为肖伟服务，并与众多合作伙伴一起，通过联合风险控制和联合贷款，共同为实体经济中不同规模的企业服务，开辟了金融服务的“最后一公里”。

科技赋权渠道的变革

一直以来，网点都是银行金融技术应用的“试验田”。安永报告显示，2018年，上市银行将继续推进网络布局优化和智能转型升级，加强各种渠道整合，尝试以客户为中心的更加多元化的服务，加快网络定位向营销的转变，充分优化人力资源配置。

其中，大中型银行网点数量整体下降，重点领域和主要客户群服务供给能力提高，上线趋势明显，大力部署智能设备，改造现有流程和客户服务模式。

同时，随着门店的转型，门店员工也向整合营销转型。截至2018年底，上市银行员工总数为247.96万人，较2017年略有下降。与2017年一样，规模下降仍体现在六大商业银行。截至2018年底，大型银行员工总数为183.9万人，比上年减少2.7万人，降幅1.45%。股份制银行、城市商业银行和农村商业银行的从业人员持续增加。营业网点柜员、操作人员、管理人员减少明显，人员增加一般发生在业务条线、信息技术、风险合规等领域。

为此，各银行都在积极推进人力资源优化，帮助员工掌握新技能，将工作岗位转移到新业务，通过招聘关键人才和员工再培训，培养与时俱进的人才队伍。

“归根结底，未来银行业的竞争是人才的竞争。只有加强人才的培养和布局，完善人才的激励和考核，做好员工的职业规划和职级晋升渠道设计，帮助员工掌握保持未来竞争力所需的各种技能和经验，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。”江对说道。

技术也提高了银行业人力资源管理的效率。金磐石表示，在推进金融科技战略的过程中，建行建立了员工绩效衡量体系，对团队和个人绩效进行衡量，甚至跨一级分行的团队营销也能准确衡量。总行的主要营销任务可以分解为机构、团队和个人，全行的战略可以有效地传递给一线员工。

建行还打造了一系列“惠始”产品系统，为各级管理岗位提供“智能化、可视化”的管理决策支持视图，并可通过手机应用随时查看最新业务信息。“例如，对于分行行长，您可以通过手机应用查看前一天客户存款的巨大变化，并安排客户经理查找原因并及时进行补救。”金磐石说道。