借2000元被要求还21万？无“抵押”贷款没你想的那么简单

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看到贷款人“谢鹏”每天都过着炫目的豪华车和美酒的幸福生活，李雷(化名)并不生气。仅仅一年时间，8000元的贷款变成了440000元，汽车被卖掉，未婚妻跑了。李磊认为，这一切都是由“谢鹏”通过贷款平台“无担保”借钱给他造成的。

借2000元，一个月后还21万元

2018年初，李磊接到了一个做贷款业务的销售电话，对方说他可以提供无担保的贷款，就贷款宝。正好赶上家里急需用钱的时候，李磊在销售员的指导下，给微信增加了一个名叫“谢鹏”的销售员。“谢鹏”告诉他，“这是一部可以借钱的苹果手机。”只需验证手机通话详细信息，然后登录指定的id帐户借钱。”

▲借款人贷款协议部分来源:被申请人

由于急需用钱，李雷听从了“谢鹏”的指示。但令李雷困惑的是，他借了8000元，但他需要在贷款平台申请一张1.6万元的借条。更奇怪的是，李磊收到的前两笔款项，按照谢鹏的要求，需要在微信上相互转账，直到第三次转账，贷款才最终到达李磊手中。去掉平台所谓的“审计费、信息费和利息”后，李磊实际只收到6400元，还款期限为7天。

据李雷说，虽然我当时对这些细节很困惑，但我觉得我肯定能还钱，所以我不太在乎。然而，由于李磊无法按期还款，他不得不在每天500元的滞纳金之外，再支付1500元的延期费(延期一周)。同时，为了“以贷养贷”，李磊按照之前的流程借入了不同数额的资金。从那以后，李雷的欠款像滚雪球一样从最初的8000元增加到今天的44万元。

▲李磊部分交易记录来源:被调查者

“贷款总额已经达到13万。到目前为止，已经偿还了39万多英镑，还欠着5万多英镑的债务。”李雷挠了挠头，说道。中信经纬从李磊的还款记录中看到，多次还款金额只有100多元甚至几十元。对此，李雷表示:“因为他们有我的个人信息和通讯录，我一天都不敢还钱。我会付给他们一点钱。如果我付不起延期费，我会付一点钱，求他们通融。不要‘引爆’我的通讯录。”

杭州的周先生也被高额欠款所困。一个月内，周先生从另一个借贷平台口袋屋借的2000元变成了21万元。“为了弥补欠款漏洞，我不得不从不同的网上借贷平台借钱。我借了大约60个平台。他们的年利率在1500%到2000%之间，许多平台找不到实体公司。在抱怨中找不到任何人。”周先生对中信经纬说:“能借的都借了，利率太高了。”

▲部分借款人网上贷款平台来源:受访者

鉴于年利率是否超标，平台是否具备贷款人资格审查，中信经纬分别将上述借款人提及的贷款平台称为“贷款包”和“口袋屋”。

Lending Bao的客服人员表示:“由于平台提倡熟人熟悉借款，平台不参与交易，借款人只能在借款前自行评估债权信用。”

Pocket House表示:“借款的年利率是在评估借款人的信息后确定的，没有统一的规定。”

02逾期还款将被“爆通讯录”

除了高利率，上述受访者提到逾期还款将“在地址簿爆炸”。多名受访者向中信经纬反映，贷款人通过短信群发或电话轰炸的方式，通过借款人的手机通讯录，将欠款告知其亲友，以使借款人立即偿还债务。

周告诉中信经纬，在逾期期间，除了被催款人“爆掉”的亲友电话外，他还接到了催款人打来的辱骂电话。“现在，我不敢打开我的手机。当我打开它时，里面全是骚扰短信和电话。”

中信经纬在众多受访者手中看到了几位收藏家的收藏信息。有一次，一个贷款人炫耀他的收款经验，说:“经过几天的观察和检查，债务人的家确定了，债务人那天晚上被抓住了。在击败债务人后，他同意在一周内偿还全部贷款。”

对于借款人的上述声明，中信经纬联系了贷款包。贷款宝客服人员告诉中信经纬，借款人逾期后，平台将根据合同内容进行相关催收程序，将借款人的违约记录“告知亲友”，直至违约基金被清除。

▲催款人向平台发送短信来源:图片回答者

胡胡投诉显示，鉴于互联网金融行业普遍存在的恶性收集等问题，目前已有9个地方的警方向胡胡投诉索要办案证据。其中，投诉解决率仅为0.8%，麦金服装行业的解决率最低，仍无意解决提前收取20%咨询费和持续恶性收费的问题。

03平台和借款人的责任是什么？

中信经纬看到，2019年第一季度，互联网消费金融行业(包括消费金融、网上借贷/p2p、小额信贷、贷款援助等机构)有效投诉13.7万起，占投诉总数的72.9%。3月26日，共有黄金行业的投诉数量超过了4000起。

根据商户情况，2019年第一季度互金行业排名前几位的商户分别是荣360、上海艺术科技、借贷资金、九福、上海橙科技、水景舞台、wecash Flash Silver、排牌贷款、您的贷款。

中国银行法学研究会会长肖莎(601988)在接受中信经纬采访时表示，上述借款人的行为是以非法占有为目的的欺诈行为，是一种常见的高利贷行为，涉嫌违反《刑法》第二百六十六条。此外，最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，借款人和贷款人双方约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。

肖萨建议，目前，按照民法的逻辑，受害者的权利不能得到保护，必须用刑法来制裁相关的平台或人员。也就是说，这类案件属于公诉案件，借款人需要向公安机关报案，立案侦查，然后提起公诉解决。