宁夏银行九个月不良贷款余额翻倍 拨备覆盖率在2018年三季度末已低于监管红线

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宁夏银行股份有限公司(以下简称宁夏银行)作为省(自治区)城市商业银行，在宁夏回族自治区具有很强的知名度和地理优势。

然而，最近披露的经营数据显示，2018年前三季度，宁夏银行资产质量明显下降:不良贷款率大幅上升至4.1%，比年初上升1.9个百分点；与年初相比，不良贷款余额增长100%。与年初相比，拨备覆盖率下降66.68个百分点，至116.64%，已低于监管红线。

同时，宁夏银行的盈利能力也有所减弱。2018年前三季度，本行净利润为3.93亿元，同比下降2.44亿元，降幅为38.3%。

拨备覆盖率已降至监管红线以下。近日，宁夏银行发布了《宁夏银行股份有限公司2019年同业存单发行计划》(以下简称“发行计划”)。

根据发行计划，2018年第三季度末，宁夏银行资产质量大幅下降，不良贷款和不良贷款率为双升。其中，不良贷款率为4.1%，比年初大幅上升1.9个百分点；不良贷款余额27.8亿元，比年初增加13.9亿元，增幅100%。

事实上，宁夏银行的资产质量在2017年出现了明显的下降迹象。2017年，本行不良贷款率为2.2%，同比增长0.39个百分点。

根据评级报告数据，截至2017年底，宁夏银行的逾期贷款金额和逾期率分别为59.61亿元和9.45%，其中逾期90天以上的贷款占7.4%。可见，2017年宁夏银行存在较大的隐性不良资产，不良贷款偏离度较高。

关于宁夏银行信贷资产质量，中国程心国际在其评级报告中指出，近年来，由于国内经济下行压力加大、产业结构升级、淘汰落后产能政策深化、市场需求疲软，宁夏银行部分企业客户经营困难，导致贷款违约增加，尤其是钢铁、煤炭、建材、水泥等行业不良贷款增加，极大地影响了宁夏银行的资产质量。

同时，一些中小企业客户通过联合保险和相互保险传导放大风险，导致资金链紧张，进一步加剧风险。

此外，去年宁夏银行加快了跨区域经营速度，但各地分行市场定位不明确，对关联风险和本地客户行业风险的控制能力较差，进一步加大了银行的信用风险。

虽然近年来宁夏银行加大了不良贷款的计提和处置力度，但由于不良贷款的快速增长，截至2017年底，其拨备覆盖率为183.32%，比上年下降53.24个百分点。

2018年第三季度末，宁夏银行拨备覆盖率进一步降至116.64%，较年初大幅下降66.68个百分点，不再满足120%的最低监管要求。

2018年前三个季度，净利润同比下降近40%。由于不良反弹等诸多因素，宁夏银行的盈利能力也有所下降。2018年前三季度，宁夏银行实现营业收入22.55亿元，同比增长0.3亿元，同比增长0.1%；净利润3.93亿元，同比下降2.44亿元，同比大幅下降38.3%。

根据评级报告，宁夏银行主要从事传统的存贷款业务，利息收入是其主要收入来源，而非利息收入在净营业收入中所占比例相对较低。风能数据显示，2018年前三季度，宁夏银行净利息收入占收入的96.06%，净手续费及佣金收入占营业收入的2.54%。

值得注意的是，宁夏银行2016年和2017年的净利息收入均有所下降。2016年，本行净利息收入同比下降16.99%；2017年，净利息收入同比下降6.89%。

对于宁夏银行2017年净利息收入的下降，中国程心国际分析认为，从生息资产收益率的角度来看，由于央行降息、同业竞争加剧和不良贷款的增长，宁夏银行平均利润资产收益率下降，利息收入/平均利润资产从2016年的4.39%下降至2017年的4.29%。

融资成本方面，在资本市场价格上涨的推动下，我行利息支出/平均付息负债由2016年的2%上升至2017年的2.29%。在上述成本和效益因素综合作用下，2017年本行净息差为2.20%，同比下降0.37个百分点。

受上述因素影响，宁夏银行2017年净利息收入呈下降趋势。据中国程心国际报道，随着利率市场化的推进，中小企业贷款行业面临着日益激烈的竞争，银行利差面临着进一步下行的压力。宁夏地方银行和其他金融机构的数量正在扩大，这就对它们的定价权提出了更高的要求。

2018年上半年，宁夏银行净利息收入仍有所下降，同比下降4.11%。

据资料显示，宁夏银行前身为银川商业银行，是一家股份制商业银行，成立于1998年10月，由银川市五家法人城市信用社和四家具有独立会计资格的非法人城市信用社的业务部门组成。2007年底，银川商业银行正式更名为宁夏银行股份有限公司..