跑街+跑数 杭州银行借力科技“亲小扶微”

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“地方法人银行要坚持回报的原点，继续下沉管理和服务的重心，充分发挥了解本地市场的优势，创新信贷产品，服务本地实体经济。”中国银行业监督管理委员会近日发布了《关于进一步加强民营企业金融服务的通知》。

作为服务地方小微企业的主力军，近年来一些城市商业银行在支持地方民营经济和小微企业方面发挥了积极而重要的作用。杭州银行(600926)作为一家区域性银行，其经营机构主要分布在微观经济高度活跃的长三角地区，在微观金融领域探索出了一条具有杭州银行特色的新路。

“作为一家植根于浙江的城市商业银行，服务民营和小微企业是由杭州银行的发展定位和区域特色决定的。杭州银行将紧紧围绕政策导向，深入落实国家加强民营小微企业金融服务系列的重要部署，不断创新金融服务模式，切实提高金融服务实体经济的质量和效率。”杭州银行相关负责人表示。

据公开数据显示，截至2018年底，杭州银行小额贷款余额超过1600亿元，户数超过4万户。小额贷款金额和客户数量多年来保持稳定增长；同时，小微不良贷款比例继续下降。

尝试“运行代理”操作模式来扩展服务触角

“小微企业的群体特征决定了如果银行内部没有专业化的小微组织体系和人员队伍，就难以推进微观金融战略。”据杭州银行负责人介绍，按照专业、专属、专注小微业务的发展思路，本行不断优化小微金融特许经营体系，在14家小微机构特许经营的基础上组建专业团队，打造由505名小微账户经理组成的109支标准团队，提升小微团队的专业战斗能力。

去年7月，杭州银行成立的杭州小微信贷中心以“网上、数据、标准化”为业务发展方向，依托金融技术打造“前端标准化、后端集约化”的信贷工厂模式，有效提升小微企业融资便利性。该中心成立仅半年时间，新增小微贷款客户600多家，占网上业务的86%，成为服务小微企业的生力军。

同时，本行通过不断完善“一体两翼”的业务模式，创新微观经营模式，着力推进“跑经纪人”和“跑号码”模式的融合，拓展了微观金融服务的广度和深度。

杭州银行泰州分行作为我行“一体两翼”发展模式的重要一翼，是我行积极融入国家小额金融改革试验区泰州，探索小额金融服务模式创新的微型垄断机构。针对这一“小微实验场”，本行在统一的管理框架下，在预算评估、风险内控、业务管理和人力培训等方面建立了独立的制度、机制和制度保障体系，进一步保证了小额金融服务创新的成功。

“泰州分行的每个账户经理都有自己的账户表，每一次沟通都有记录，便于核实和发放贷款。符合贷款条件的客户总能在最短的时间内收到基金的短信提醒。”杭州银行泰州分行负责人表示，虽然当地时间不长，但这位客户经理以“勤腿、勤手、勤心”的“跑经纪人”热情，很快融入了泰州金融体系的“大家庭”。

数据显示，泰州分行开业以来，肖伟浦辉保持了17.6%的月复合增长率，平均每户贷款62万元左右，真正实现了“小分散”。

充分发挥“流水号”优势，让数据为客户服务

小微企业千差万别，但一般都有融资“短、频、快”的共同要求。为了实现“最多运行一次”的客户体验，杭州银行利用金融技术提升数字渠道体验，将金融服务上门。

针对标准化业务，杭州银行积极推广“流水号”模式，运用人脸识别、图像数据等先进技术，利用移动终端深入挖掘数据价值，不断进行产品创新和迭代。

“税收贷款”是一个典型案例，银行试图通过应用大数据技术来“运营”。经过多次迭代，银行产品通过引入银行内外多方数据，利用大数据模型完成系统模型的自动审批。客户发起网上申请后，系统自动完成客户身份认证，自动获取所需数据，并通过风险模型自动完成预审批，从而实现“以税定贷”的功能，自动加密获取的数据系统，实现分级权限管理。截至2018年底，累计受理申请超过2万件，信贷客户近2000家，平均25万元。

此外，针对传统贴现业务流程长、操作步骤多、财务成本高的痛点，我行创新推出了“ai paste”自助贴现产品，使小微企业能够远程自主经营，自主规划融资金额、自主决定融资时间，实现网上快速贴现。企业通过网上银行独立运营，从申请到资金到位只需60秒，大大提高了小微企业的融资效率。

超重支持和围绕“三个低谷”努力工作

如何调动和提高全行员工的积极性，使经营机构敢贷、肯贷、能贷？帮助小微企业降低融资门槛和成本，平衡信贷风险，实现小微企业的可持续发展，是杭州银行一直努力的方向。

一方面，本行通过“一增一减”有效降低了企业融资成本。对于以主营业务为主、合规经营的小微外贸企业，我行提供优惠利率和利率支持。去年，它批准了430多家外贸企业申请优惠结算和结售汇费。除了抵押贷款和分期付款产品之外，关键信贷产品还支持客户在借款时付款，并按日支付利息，从而在一定程度上为客户节省了财务成本。除了做好“省钱”工作外，本行还千方百计帮助小微企业“增收”，不断丰富结算和理财产品体系。自“钱包”推出以来，帮助小微企业盘活闲置资金，同时确保客户资金的便利性，提高客户资金使用效率，为小微客户带来更高的效益。

值得一提的是，2019年，我行计划向小微贷款客户发放1亿元的减息券，以进一步降低小微企业的融资成本。

另一方面，在对小微风险设定单一容忍度的同时，本行继续完善小微业务的各项评估指标，将服务触角延伸至乡镇，小微信贷业务陷入困境。同时，杭州银行还设立了省级分行小额信贷转型发展基金，鼓励和支持省级分行小额信贷转型发展。

此外，针对一些小微企业财务管理、负债和担保相对不规范等信息不对称风险点，本行还注重运用金融技术提高信用风险识别和评估能力。例如，前期引入的反欺诈模型主要用于在线申请过程，建立了规则引擎的决策模型，依靠信用信息、法院、工商等众多第三方信息，利用大数据来判断贷款审批结果。系统模型的开发和运行极大地丰富了风险控制手段，提高了审批效率。目前，系统模型自动审批的业务量已经占到总业务量的46%。