洞见2019大趋势：金融科技迈进最好时代

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编者按:如果一款拥有良好体验、丰富场景、安全性和可信度的超级应用是以改造网络为代价构建的，那么由此带来的良好客户覆盖和可访问性将远远超出物理网络。

如果我们能建立一个成功的生态系统，它不仅能帮助银行留住客户，改善交叉销售，降低客户收购成本，从而增加利润，还能吸引新客户，带来新的非银行收入……所有这些都有望促进净资产收益率的大幅提高。

基于金融技术赋予银行权力这一共识，越来越多的银行走上了数字化转型之路，所有银行都在积极发展数字化布局，以求在竞争中找到生存和取胜的秘诀。

但是最适合你的发展道路是什么呢？让我们跟随银行探索的脚步，在不断加快的创新实践中寻找每一个答案。

他们都在布置“生态圈”:为什么兴业不同

我们的记者李伟

“刷卡累积的积分怕过期。既然下载了‘好兴东’应用，你就可以随时随地用积分消费，太方便了。”使用工业信用卡多年的张先生，现在将不时打开兴业银行的“好兴东”应用(601166，股票咨询)。

兴业银行相关负责人告诉英国《金融时报》记者，“好兴东”应用之所以让大家如此感兴趣，是因为它整合了信用卡账户、零售生活o2o折扣、积分商城、分期商城等交易场景的全生命周期服务，创造了一个全新的移动金融服务生态，很好地满足了人们的日常消费需求，从而提升了用户的活动度。

英国《金融时报》记者了解到，“好兴东”应用只是兴业银行通过数字转型进行深度彻底客户服务的一个缩影。近年来，兴业银行“跳出银行成为银行”，聚焦数字转型，推进“安全银行、流程银行、开放银行、智能银行”建设，特别是加快开放平台和场景建设，打造互联网服务“新生态”，服务接触从金融延伸到生活场景。

应该说，目前，在传统银行受到互联网金融广泛冲击的情况下，各银行纷纷转向生态圈战略。那么，兴业银行的金融服务“生态圈”有什么区别呢？

亮点1:专注于体验零售银行业务的“场景”

手机银行应用是数字时代银行业的门户，但在过去，单一的金融服务和分散的体验已经不能满足客户的需求。如何将服务、运营和转型嵌入到业务流程中，从而在实用性和便捷性两方面极大地提升其体验，已成为兴业银行近年来创新的一个突破口。

兴业银行相关负责人向英国《金融时报》记者表示，为满足客户多元化需求，该行通过手机银行应用开辟了“多元化金融”区，依托集团综合运营优势，为手机端客户打造一站式集团网络金融门户。当客户登录“多元化金融”区时，系统可以统一识别客户身份信息，轻松享受银行、信托、基金、消费金融、研究咨询等功能齐全的金融服务。

在生活场景的应用中，兴业银行的“好兴东”应用深刻洞察用户痛点，紧跟消费潮流，涵盖用户吃、喝、玩、享、买等消费需求，给消费者带来实实在在的好处。除了饭票和电影票，“好兴东”应用还提供了卡处理、审核、还款、贷款、购物中心和旅游等一系列功能，将生活、消费和金融充分连接起来，赢得了用户的青睐。截至2018年底，“好兴东”应用用户超过330万，比年初增长10倍，直播率超过90%。

目前，兴业银行已经建成了集网上银行、手机银行、直接银行、微信银行、短信银行为一体的一站式网络金融服务平台，为3000多万客户提供全天候、便捷、安全的网络金融服务。年交易额超过13亿，交易额超过1万亿元，网络金融柜台置换率达到97.08%。

亮点2: B方努力解决企事业单位的真正痛点

在公共服务的B面，兴业银行也不遗余力地进行数字化改造。鉴于小微企业主对“手机随时随地便捷支付结算”的新型公共移动生态的强烈需求，本行创新的“兴业管家”可谓是公共移动支付的一大利器。

兴业管家以小微企业为金融服务的“长尾”客户群为切入点，随时随地为公众和小微客户实现内部事务审批、即时通讯、转账汇款、账户管理等银行服务。财务人员不需要频繁往来于单位银行之间。公司财务总监可以实时授权和管理公司银行账户，降低公司银行的运营和管理成本，提高业务处理效率和客户体验。真正意义上，“企业支付业务的整个流程已经转移到了手机上。”

值得一提的是，最近，对于处于起步阶段的小微企业来说，更适合开展股权融资等特点。兴业管家还推出了“芝麻开花兴投”投融资在线对接交流服务平台，帮助国内广大高素质科技企业和各类vc/pe机构实现准确高效的对接。企业入驻后，兴业银行可同时提供“开户、结算、理财、授信”等一站式金融服务，并通过平台兴业银行集团成功引进投资融资人

此外，兴业银行积极推广智慧城市场景服务新模式，不仅满足了各类机构客户的需求，还为居民医疗、教育和出行提供了便捷高效的服务。截至2018年底，共有499名医院客户和362名在线客户。在网上客户中，三级以上医院占40%；智能旅游已与中国373个旅游景点和1681家旅游相关企业达成合作，服务于7300多万消费者；智能交通拥有1371名在线客户，为超过4100万消费者提供服务。

亮点3:建立一道防线，将安全基因融入整个循环

2018年9月，兴业银行的一家分行收到客户李的反馈，称无法通过手机银行在银行间转账。经兴业银行调查，确认不仅目标账户被列入风险控制系统黑名单，而且李女士之前接到的电话实际上是一个欺诈电话。

安全性不仅是银行数字化转型的基础，也是银行安定下来的基础。上述案例只是兴业银行成功防范风险、帮助客户避免经济损失的众多案例之一。该行工作人员向英国《金融时报》表示，该行互联网金融业务的实时风险监控系统在坚固的防线后面发挥了重要作用。

据了解，该系统是基于大数据高效数据处理、机器学习等技术在智能风险控制系统建设中的探索和应用，覆盖了21个主要业务系统的86个业务场景，监控的网上金融业务交易总量超过10亿笔，有效防范和控制了虚假批量注册登录、被盗卡支付转账、洗钱等各种风险。，封锁了587，000项涉及5.2亿元人民币的高风险业务，有效地保护了客户的，

在兴业银行，有句谚语说安全也是生产力。在采访中，英国《金融时报》记者了解到，由于风险降低，银行客户账户后端支付渠道的额度大幅增加，资金量增加了8倍。

“目前，兴业银行已将安全基因融入信息系统建设生命周期和银行工作的各个环节，风险监控、预警和安全防护能力在重点领域全面提升。”据兴业银行相关负责人介绍，该行不断加大基础设施建设和安全运营能力，已形成四地七机房的综合运维体系。主数据中心和其他数据中心也向客户提供服务，考虑到灾难恢复和业务系统分布式部署的需要，从而形成大规模、低成本和高度可信的运营支持。