妈妈用他医保卡买过降压药，竟让他的健康险遭拒赔！现在剧情反转了

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保险索赔(创意地图)来源:照片网络

有些人用自己的医疗保险卡为母亲购买抗高血压药物，但当他们生病后需要向保险公司申请赔偿时，却被拒绝赔偿，因为他们在保险期间隐瞒了高血压病史。显然他没有高血压，但他的医疗保险卡上有购买抗高血压药物的记录。

这种情况并不少见！众所周知，作为保险公司查询既往病史的重要依据之一，医疗保险卡的信息是非常重要的，也是许多代理人提示被保险人的关键信息。

然而，国家商报记者了解到，一些地区已经规定家庭成员可以共享医疗保险卡。

今年2月26日，四川省人力资源和社会保障厅网站发布了《四川省医疗保险局等四部门关于完善城镇职工基本医疗保险个人账户使用政策的通知》的政策解读，扩大了医疗保险个人账户的用户范围:个人账户中的资金除自用外，还发放给配偶、父母和夫妻双方的子女，以便家庭成员相互帮助。

随着医疗保险卡使用范围的扩大，保险公司如何将医疗保险卡中的信息作为理赔的合理依据？消费者在使用医疗保险卡、申请保险和索赔时，还应该注意什么？《国家商报》记者就上述问题采访了保险业。

Q1:当医疗保险卡借给家庭成员时，保险公司如何判断它是否是个人医疗记录？医疗保险卡本身的余额是客户的财产。保险公司主要关心客户的身体健康，是否如实提供健康信息，以及他们在医院是否有病历。在发票上，把病人的名字和持卡人的名字分开列出是没有问题的。一家保险公司的内部人士告诉《国家商业日报》。

以四川新医疗保险政策为例，医疗保险卡可以与家庭成员共享和使用。但是，当家庭成员在四川医院使用医疗保险卡时，患者的姓名和持卡人的姓名将显示在发票上，以使情况有所不同。这样，医疗保险卡的信息将不会记录在持卡人的病历中。

《商业日报》记者注意到，不仅四川省，其他地区也早就有了与亲属共享医疗保险卡的相关规定。

2016年7月5日，浙江省人力资源和社会保障部等四部门下发《关于进一步调整和完善职工基本医疗保险个人账户相关政策的通知》，推进个人账户家庭互助:个人账户历年结余资金可用于支付参保人员配偶、子女、父母及其他近亲属的医疗保险费用，实现家庭成员间的互助。

Q2:为什么你必须如实告诉保险公司健康状况？健康通知是指每个保险公司在接受客户的保险申请前需要填写或确认的关于被保险人健康状况的真实通知。如实告知健康是保险消费者的法律义务。

除法律规定外，原中国保监会还发布了特别风险警示，告知被保险人在投保时要正确告知保险公司的健康状况。

通知的形式是询问和回答通知。被保险人通知的范围仅限于保险人要求的部分(即健康调查表的内容)，不需要主动通知不了解情况的部分。会泽保险理赔中心负责人左沈阳在接受《全国商报》采访时表示，如实告知的原则是不问、不答、回答问题，并认真、如实回答保险公司健康告知问卷中的问题。

事实上，索赔纠纷的大部分原因是由于未能如实告知。具体来说，有三个方面:1 .被保险人未如实告知的，合同无效，保险公司将根据未如实告知的不良程度解除合同，或不退还费用解除合同；2.被保险人的疾病不符合大病标准。例如，中风的后遗症需要满足某些条件。有些政策不保证原位癌，客户的癌症属于原位癌；3.没有仔细阅读条款。如果健康通知最终失败，不要担心。你也可以通过承保来获得投保的机会。如智能核保、人工核保、预核保等。如果智能承保失败，如果你尝试手动承保，仍然可以购买保险。

问题3:如果我不确定是否有相关疾病，或者如果没有相关医学知识我无法判断，我该怎么办？一般来说，健康通知中的既往疾病将包括慢性活动性肝炎是否在5年内住院，消费者需要确认被保险人没有相关情况。然而，对于许多投保人来说，他们往往不确定是否存在相关疾病或缺乏相关医学知识来判断，而不是因为恶意欺诈。

例如，健康通知中没有直接提到常见的甲状腺结节和乳腺结节，但通常会提到性质不明的肿瘤或肿块。事实上，这已经包括甲状腺结节或乳腺结节。

在这方面，业内人士警告说，不要冒险认为保险成功后索赔就会得到解决。明智的做法是及时拨打保险公司的客服电话，确认其是否符合要求。

对于既往病史被误诊的情况，专家指出，这需要医生出具误诊证明，但保险公司很可能会要求在投保前进行额外的体检。

问题4:除了过去的病史，健康通知还包含哪些重要信息？一般来说，健康通知通常由四个部分组成。首先是过去的保险经历，比如你是否在其他公司投保或被拒绝投保；其次，被保险人将被询问病史或是否有一些不良症状；最后，健康通知将关注被保险人直系亲属的病史。

业内专家指出，除了既往病史外，其他健康告知项目必须逐一满足，否则将成为保险公司今后拒绝赔偿的主要依据。

问题5:当你申请保险时不小心隐瞒了健康信息，会发生什么？如果您在申请保险时，如果您在健康通知页面中选择“否”，如果与实际情况不符，会发生什么情况？别担心，专家的答案在这里。

保险公司理赔通常有三个步骤:审查保险单的有效性，判断被保险人的疾病是否属于合同中约定的责任免除，以及核实被保险人的疾病是否属于保险单中约定的保险责任。左沈阳说，通常情况下，这三个步骤完成后，保险理赔的结果就会出来。

这意味着，只要疾病在保护范围内，并且当它发生时，保险单已经生效，不属于排除责任，索赔将得到正常解决，不存在模糊地带，如没有索赔。

保险公司拒绝赔偿的案例都表明，上述条件中至少有一项没有得到满足。

案例显示:2017年8月，杜先生通过网上保险中介平台为自己投保了大病保险，自2017年8月21日00: 00起，保额为一年，承保25种大病，大病保险金额为20万元。随后，2018年5月，杜先生在上海胸科医院被诊断为晚期肺癌，并继续住院接受化疗。2018年6月5日向保险公司报案后，经核实，保险公司不予理赔和退还保险费。原因是:根据被保险人提供的相关资料和证明，结合公司的调查数据，证明被保险人在2017年体检时发现肝脏有小囊肿，但在健康通知中选择了否，以确定他是否患有相关疾病。

问题6:在过去，给别人发个人健康保险卡会有什么影响？一般来说，将医疗保险卡借给别人不仅会影响人身保险，还会在申请理赔时引起很多纠纷和麻烦。

医疗保险记录是索赔的重要参考资料。如果对医疗保险记录的调查显示，客户没有说实话，这将影响索赔，严重的情况下可能会拒绝付款。你应该严格保管你的社会保障卡，不要把它借给别人。一家保险公司的内部人士说。鲍保的资深专家团队表示，过去医疗保险卡是一人一卡。该卡载有个人身份证信息、姓名、性别、医疗保险账户中的资金分配(规则因地而异)和消费情况等。每一次使用医疗保险卡进行的医疗如购药、门诊、住院等都将记录在医疗保险卡上，作为我病历档案的证据之一。根据以前的规定，把自己的医疗保险卡借给别人是违法的。一般来说，社保机构应该收回非法支出。情节严重的，可以涉嫌违法。

本案显示，2013年，王女士为其丈夫陈先生投保了多项保险，包括40万份人寿保险、40万份额外大病保险、40万份额外意外伤害保险、5万份额外意外伤害医疗保险、30份额外住院日医疗保险和3份额外住院费用医疗保险。该保证是全面的，保险责任包括重大疾病和轻微疾病的医疗、自驾事故的双倍赔偿等。，总保险金额为125万元。

2013年11月，陈先生因胃病住院。王小姐想起自己买的保险可以理赔，立即提出索赔申请。在等待了近半个月之后，王女士收到了拒绝赔偿的结果，因为陈先生曾因胆结石、浅表性胃炎、扁桃体炎等而住院。，并没有在投保前如实告知他。经过沟通，我了解到陈先生的住院病历原本是由被保险人陈先生的医疗卡随意生成的，因为他的家人没有医疗保险，不是陈先生自己的病历。

问题7:在向保险公司申请赔偿时，我应该注意什么？要及时报案，索赔，必须准备好申请文件，对保险索赔有一个限制，并选择一个约定的医院。同时，根据我国《保险法》的规定，保险公司应当在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付请求后及时进行核实，并在与投保人达成支付保险费协议后10日内履行给付义务。如保险费金额无法确定，保险公司应在收到索赔申请及相关证明材料之日起60天内，根据现有证明材料支付可确定的最低金额，并在最终金额确定后支付相应差额。