POS机将迎强监管！央行拟明确限制收款条码数量、金额，限期整改一机多码、一

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6月8日，央行发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(征求意见稿)(以下简称征求意见稿)。《征求意见稿》对支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监控、监督管理等相关内容进行了规范。

创意地图，非新闻图片来源:照片网

在支付受理终端的业务管理中，一机多码、一机多户的行为将限期整改。央行对银行卡受理终端、条码支付受理终端和创新支付受理终端进行了标准化。

据央行介绍，随着支付业务的发展和市场环境的变化，支付受理终端及相关业务的潜在风险逐渐暴露，尤其是移动受理终端和收款条码被跨境赌博等黑色和灰色行业的犯罪分子用来转移资金。

从收单行的角度来看，存在风险:收单行没有严格管理银行卡受理终端的整个生命周期，如购买、注册、功能开通、信息变更、退出等，导致多次禁止买卖终端、移动机器、一机多码、一机多户，给犯罪分子使用受理终端转移资金带来了便利。

一些业内人士向《国家商报》表示，由于存在买卖终端、移动机器、一机多码、一机多户等现象，支付机构很难实时判断交易类型和监控交易真实性。，而混乱的管理将会给那些从事网上诈骗、网上赌博等犯罪行为的人提供机会。也就是说，表面上正式的交易渠道可能被用来为犯罪行为转移资金提供便利，为相关执法部门打击犯罪制造障碍，同时也面临监管罚款、吊销资质甚至支付公司承担连带法律责任的风险。

另一位业内人士表示，一机多码、一机多户很容易混淆真实的交易场景，这也给银行的授权和风险控制带来一些干扰。支付产业网创始人刘刚认为:一机多码、一机多户不仅方便了信用卡套现，也方便了黑灰色生产的资金转移，使得资金追踪更加困难。

鉴于一机多码、一机多户的情况，央行在征求意见稿中提到，每个银行卡受理终端只能对应一个终端序列号。清算机构应要求银行卡受理终端制造商采用密码识别技术等有效手段，确保终端序列号出厂后不被篡改，并向清算机构提交终端序列号、终端序列号密钥以及银行金融机构(以下简称银行)和非银行支付机构(以下简称支付机构)等相应收单机构的名称。

央行表示，清算机构应建立制造商评估管理机制，并定期进行抽查。如发现生产厂家未按要求生产银行卡受理终端并提交终端序列号注册信息，或存在协助收单机构非法移动机器、一机多码、一机多户等情况，清算机构应采取限期整改、降低评估等级直至停止合作等措施。

加强对采集条码的管理黑灰行业受到严厉处罚。值得一提的是，央行还从条码支付终端的管理方面进行了规定。据央行统计，2020年1月至4月，支付结算违规举报机制收到的投诉和举报中，42%涉及条码支付，同比增长27%，反映出现有条码支付业务需要加强和规范。

中央银行表示，对于能够收集支付方条码、交易金额等支付信息，并参与发起支付指令的条码支付受理终端，收单行和清算机构需要参照银行卡受理终端的相关规定，建立和完善相关管理制度。特别是采用了密码识别等防篡改技术，建立了接收终端号码与五项信息的唯一绑定关系。

在收款条码管理方面，近年来，犯罪分子利用赌博平台和转账收款组快速转移资金，已成为跨境赌博、电信诈骗等犯罪资金链中的重要环节。

为了遏制这种风险局面，央行从两个方面提出了应对措施:一是通过检查实际交易地点等措施，识别与特约商户收款条码相关的风险；第二，支付清算协会需要根据不同的用户类型(如个人和商户)制定规则，规定个人或商户可以申请的支付条码数量限制、条码有效期、支付数量和金额，并将具有明显业务特征的个人纳入特约商户管理。

央行表示，上述措施旨在引导个人小额且无真实交易背景的退货商品或服务相关转账业务的来源，不仅防止个人收款条码被用于非法目的，而且通过将个体经营者纳入特约商户管理，提高个人业务活动的支付服务水平。

值得注意的是，《征求意见稿》还从特殊商户身份管理和收单业务监控两个方面实施了规定。

根据《征求意见稿》，特殊商户身份识别要求的落实是防范收购业务风险的基础。

对此，央行从三个方面提出了要求:

首先，应明确验证特殊商户的身份信息和真实意图的要求。固定营业场所的实体特约商户应进行面对面验证，网络特约商户和无固定营业场所的实体特约商户应进行面对面验证或同步视频验证(包括基于人工智能的互动视频)。

同时，结合电子商务平台的运营特点，允许收单机构在确保履行客户身份识别主体责任的前提下，通过平台验证特约商户的身份；

二是如果特约商户申请变更终端入网时注册的收单结算账户或接收终端地址等信息，收单机构应在办理变更前重新识别特约商户的身份；

第三，鉴于一些收单机构对商户的检查执行不力，中国支付清算协会需要完善检查规则。

另外，对于收购业务的监控，《征求意见稿》从两个方面提出了要求:

首先，接受终端位置监控。收购机构需要使用定位技术来验证终端位置。然而，与此同时，央行强调保护客户信息的要求。条码支付服务机构在传输支付方移动终端的位置信息时，应该对相关信息进行脱敏。

二是充分发挥清算机构的平台作用，从信息流和资金流两方面进行双重监控。即验证商户和终端的网络接入信息和交易信息；结合支付机构储备资金的监控机制，验证特约商户实际收单结算账户与网络注册账户信息的一致性，以及资金结算与交易情况的匹配性。

行业:有利于进一步打击黑色和灰色产品。事实上，为进一步规范支付受理终端业务管理，维护支付市场秩序，保护消费者合法权益，防范跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪行为，央行多次发文明确支付受理终端业务管理要求，加强监管。如:《银行卡收购业务管理办法》(人民银行公告[2013]9号)、《中国人民银行关于加强银行卡受理终端安全管理的通知》(银发[2017]21号)、《条码支付业务规范(试行)》(银发[2017]296号)等制度。

据业内人士透露，《征求意见稿》不仅明确指出了买卖终端、移动机器、一机多码、一机多户的违规操作，还明确规定了一些细节，堪称pos机行业最强有力的监管。

他说，虽然这份文件仍是征求意见稿，但监管层整顿pos机混乱局面的决心是显而易见的。

记者注意到，在此前的云剑2020行动中，公安机关有关部门还捣毁了一批利用电和网上销售pos机的犯罪分子。

据报道，公安部门打击的犯罪团伙主要是以费率调整、产品升级和冒充官员为由对用户实施免费pos机更换，这实际上是营销欺诈。

然而，这种窃取用户信息牟利的行为无疑对用户的隐私和安全造成了严重的影响，也造成了pos市场的混乱。

易观国际金融产业高级分析师王鹏波认为，此次征求意见稿的意义在于进一步细化并使规则更加合理，这不仅将对套现和套期保值造成重大打击，也将在更大程度上堵塞打击灰色和黑色产品的反洗钱漏洞。王鹏波表示，此举对市场有好处，市场上可以有大量真正的商家和收购者真正培养线下场景。

在王鹏波看来，一些线下收购机构撒谎赚钱的时代已经一去不复返了。他们需要进一步规范自己的业务，如引入小额贷款公司，以进一步完成金融生态布局。或者进入更多的蓝海市场。

许多业内人士表示，征求意见稿比以往相关类型的文件更详细、更具可操作性。

一位业内人士表示，这份《征求意见稿》有三个特点:监管法规清晰、监管层面多样、处罚措施严厉。

另一位业内人士认为，这份新文件的主题很明确，指向关键点，目标是打击黑灰生产的资本转移。

在王鹏波看来，新文件的重点在于强调独特性。包括商户和银行卡受理终端之间的唯一绑定，以及商户和条形码支付之间的唯一绑定。他说。

记者注意到，《征求意见稿》还规定了处罚措施:银行和支付机构违反本通知规定，情节轻微的，中国人民银行将通知并责令其限期整改；情节严重或者逾期不改正的，依照《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国反洗钱法》予以处罚，并可以责令结算机构暂停为其提供相关的转账结算服务。

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