专访思派健康总经理钟能聪：普惠型补充医疗保险“一城一险”有利于提高效率

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你只需要几十元的保费，你就可以享受数百万的保险，无论年龄大小，你也可以在生病的时候投保。

近年来，以惠民为重点的全民补充医疗保险以一城一保的模式进入公众视野。在成都，在四川省医疗保险局和成都市医疗保险局的指导下，由10家保险公司共同承保的惠荣宝，一个月内已超过310万人。从6月底到7月初，杭州、长沙、贵阳、连云港(601008)等四个城市也相继推出了定制的全纳补充医疗保险。

数据显示，在过去的五年里，中国的个人健康总支出增长了10.5%以上，2018年达到16912亿元。这部分医疗费用主要由客户承担，医疗保险无法覆盖，急需商业健康保险覆盖和保障。未来，其增量将是商业健康保险潜在市场的/0/室。在业内人士看来，继百万医疗保险之后，全纳补充医疗保险有望成为医疗保险市场的又一匹黑马，成为多层次医疗保障体系的重要组成部分。

为什么这种定制的、低利润的和创新的健康保险会发生？近日，四百健康总经理钟能聪接受了《国家商报》(以下简称《国家商报》)的专访，从健康管理平台的角度展示了全纳补充医疗保险的探索与实践。

图片来源:受访者提供

普惠性补充医疗保险在许多地方蓬勃发展。nbd:近年来，全纳补充医疗保险已经登陆深圳、南京、广州等城市。这种产品由保险公司承保，一个城市有一种保险。你认为这种产品模式和探索路径如何？

钟能聪:目前，有十多个城市开展了全纳补充医疗保险项目。根据政府参与的程度，此类产品模式大致可分为四类:

首先是深圳模式的强参与。2015年，深圳推出大病补充医疗保险。深圳模式的融资方式为个人账户扣除+企业集团保险+个人自愿缴费。在深圳市政府、医保局等部门的大力推动下，2019年该项目参与人数已达750万。此后，珠海等地也相继采用了个人账户扣款招标投标的形式。

第二种是成都模式，政府高度参与，今年5月将进行新的测试。2020年4月，成都市出台了《关于促进健康保险发展和完善多层次医疗保障体系的指导意见》，提出了承保分离、分工明确、制约均衡、各方共赢的健康保险运营新模式。医疗保险局作为一个指导单位，无疑有利于增强消费者对产品的信任，成都普惠补充医疗保险推出后的受欢迎程度也证实了这一点。这个项目的日保额达到几十万人。

第三类是光导向模式。由于医保局牵头的产品模式难以复制，广州等地探索了一种较轻的产品模式，这也是探索全民补充医疗保险的一大趋势。2019年12月，广州惠民保险开通了保险渠道，广州参保人数约70万。

第四个最典型的城市是芜湖、安徽、德阳、四川等城市，它们以纯粹的商业模式运营。

除了政府部门的支持，成都模式转换率高的原因是什么？

钟能聪:一方面得益于多家保险公司联合承保的形式，包括包括大型保险公司在内的更多保险公司的参与，有利于缓解单家公司承保的压力；另一方面，健康管理公司搭建平台有利于更好地发挥营销支持的作用。

一城一保模式更有针对性:与传统的商业健康保险不同，全民补充医疗保险采取一城一保的形式。在实践中有哪些突出的优势？

钟能聪:不同城市在经济水平、人口结构和区域特征上存在差异。普惠性补充医疗保险产品是根据每个城市的特点定制的，可以有效补充和有针对性的保护。例如，地中海贫血在中国南方是一种地方特色疾病，相关特殊药物可根据实际情况报销；在老龄化的上海和其他地方，如果你提到深圳，那里的产品价格较低，你将面临赔钱的风险。

此外，与全国推广相比，“一城一保”的形式更有利于提高效率和节约成本。

Nbd:目前，普遍补充医疗保险是在医疗保险目录范围内报销的，新增了特殊药品报销和药品配送服务作为产品特色。这是这些产品的正常状态吗？

钟能聪:制定包容性补充医疗保险的初衷是在医疗保险的基础上有效衔接，解决看病难、看病贵的问题。普惠性补充医疗保险设计有一定的免赔额(如人民币20，000元)，以较低的保费承保大病风险。目前主要包括医疗保险和特殊药品报销。

然而，在健康保险产品的探索中，核心是健康管理。例如，美国联合卫生组织也将医疗健康管理和保险作为一种支付手段。在通过包容性补充医疗保险解决的医疗困难和费用昂贵的问题中，特定药物只是一小部分，受益于特定药物服务的人数也非常有限。今后，包容性补充医疗保险应包括更多的医疗和健康管理问题，如疾病分类、严重疾病的早期筛查和药物治疗指导等。，而四排在这些地区有更深的布局。

Nbd在业务连续性方面更具优势:作为一种具有惠民性质的健康保险产品，普惠性补充医疗保险的价格一般在几十元左右。低价是否面临更大的利润挑战？

钟能聪:全纳性补充医疗保险业务，无论是保险公司还是平台，都保证会有微利，将来肯定会在收支平衡之间。

未来的产品价格调整应该涉及几个方面，包括覆盖面是否增加，支付率是否上升。以深圳大病补充医疗保险为例，保费从第一年的20元/年逐步提高到2019年的29元/年，再到2019年的30元/年，这也是短期健康保险通过调整费用实现可持续经营的一种常见运作方式。

但是，由于政府的支持和产品的包容性，与传统的商业健康保险相比，包容性补充医疗保险的价格定位将始终处于相对较低的水平。

Nbd:你认为future/きだよきだよ0/of包容性补充医疗保险的市场定位以及它与短期健康保险市场上数百万医疗保险的竞争关系如何？

钟能聪:全纳补充医疗保险和万元医疗保险应该是互补合作，而不是竞争。

首先，全纳性补充医疗保险的包容性一般体现在无限的年龄和对慢病患者的覆盖面上，它补充了数百万对年龄和健康状况要求较高的医疗保险。对于那些可以购买数百万医疗保险但价格非常昂贵的人来说，这样的产品也是一个很好的补充。

其次，在医疗责任方面，万元医疗保险的范围较大，全纳补充医疗保险的优势明显。作为政府参与的保险产品，它在业务连续性方面比其他短期健康保险更具优势。

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