新网银行行长江海：“常疫情”时代将催生数字原生商业时代的来临

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8月23日，由四川省团委、四川省教育厅、重庆市团委主办，由新网络银行、成都市地方金融监督局、成都高新区管委会承办的2020“创造青春，支付儿童杯”新网络银行金融技术挑战赛在成都落下帷幕。值得一提的是，这也是成都和重庆首次联手打造金融科技挑战赛。

图片来源:记者张伟的每张照片

由于比赛与疫情发生的时间相吻合，王新银行党委书记兼行长江海将这场吸引了2146名极客的比赛描述为闭幕式和颁奖仪式上的“零接触”跨山过海。

“我们认为，新冠肺炎疫情很可能成为中国社会迈向数字化本土商业时代的历史分水岭。”在现场演讲中，面对平均年龄只有25岁的金融技术“后浪”，江海从“零接触”的角度对未来社会商业模式的颠覆性变化做出了最新预测。

"流行病频发的时代将催生数字本土商业时代的到来."到2020年，情况将会不同。这是江海今年的深刻感受。

“在比赛开始时，我们不确定最后一场比赛是否可以现场直播。所有交流和竞赛都是以全线方式进行的。”

回顾整个比赛过程，江海叹了口气，说过去100年发生的巨大变化总是虚幻的，但今年，疫情带来的变化让每个人都真切地感到，这可能是一次具有分水岭意义的历史经历。

“这是一个不同的游戏，我们也欢迎一个不同的未来。”在江海看来，移动互联网正在深刻地改变中国社会，而移动互联网的潜在核心依赖于算法和代码。在疫情期间，中国有十多亿人能够呆在家里，几个月来仍然保持着社会的正常运转和生产生活的有序进步。除了系统的优势，我们还应该感谢cmnet的算法、代码和普及。

正是数字技术在新冠肺炎疫情爆发期间的广泛应用，让他预见到了一个数字化的本土商业时代的到来。

江海指出，随着人类社会变得越来越复杂，经济联系越来越紧密，大流行性传染病对人类社会和经济的干扰将会越来越深远。在这场疫情中，所有具有“封闭的空房间”和“人群聚集”特征的行业都受到了很大影响。银行业也不例外，它已经从一个具体的地方变成了无处不在的服务。尽管随着疫情的缓解，影响正在减少，但只要第一张多米诺骨牌开始倒下，一个漫长的过程实际上就开始了。

“我们清楚地感到，在可预见的未来，越来越有必要将这种频繁的流行病给商业系统带来的深刻变化作为任何商业组织规划其未来发展技术路线的基本考虑因素。”

在江海看来，随着疫情的爆发，疫情所带来的整个供应链和产业结构的转变，以及大量政治家、科学家和企业家正在深入规划未来的方向，无论是监管、学术界还是工业界，一个以分布式开发、协同办公、零接触服务以及算法和代码为核心竞争力的数字化本土商业时代很可能会加速。

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“数字化新基础设施为解决百年来的风力控制问题提供了技术条件。”在江海看来，2020年将是痛苦的，但它将是更光明和更有希望的，因为随着数字技术的进步，整个社会正在经历积极和持续的变化。

“中国数字基础设施的逐步形成，使我们无限接近金融风险控制方法论革命性飞跃的临界点，迎来了解决小微企业贷款难、长尾客户贷款难的时间窗口。”

江海介绍说，在过去几十年或几百年里，金融风险控制方法的核心逻辑是查看金融数据，建立现金流预测模型，然后决定是否放贷、放贷多少以及放贷成本有多高。然而，财务数据不仅是结果数据，而且是粗粒度、低维、低频率、低可信度的数据。这种限制导致金融从业者“不劳而获”，往往只给少数龙头企业和主要客户信用。

然而，从数字技术的进步来看，江海看到了一个解决小微企业和长尾客户信贷问题的机会。

据介绍，自2013年以来，中国商业系统的基础设施建设迅速进入信息化和数字化的新阶段，全社会的产业体系开始全面向数字化转型。在c端，以身份证号码或手机号码为id，形成了一个7×24小时360度的涵盖食品、服装、住房和交通的行为数据。

“在中国的互联网上，行为数据的积累如此之多，以至于金融从业者再也不能依赖于金融数据，而是依赖于行为数据来做出风险决策。”江海说，行为数据是一种过程数据，它具有高维、高频、实时、高可信度等特性。由于行为数据相对于财务数据的变化，零售金融风险控制的方法论也发生了革命性的代际飞跃。

从新网络银行的实践来看，C端零售客户的风险控制不再依赖于财务数据，而是依赖于大量的行为数据，其方法论成为基于行为数据的高维变量关联决策过程。

更令他欣慰的是，在过去的两年里，越来越多的企业开始使用办公自动化和各种会计电算化软件，一些大中型企业甚至使用了erp软件。此外，它不仅被单个企业使用，还形成了上下游之间的云服务，为未来企业信用从财务数据到行为数据的转变奠定了基础。

“通过访问企业云服务、访问sars服务和访问工业互联网数据，我们已经能够看穿企业的高频、高维和高度可信的行为数据，形成对企业网状数据结构的深刻理解。”他认为，现在是无限接近金融风险控制技术革命性飞跃的关键节点和时间窗口。在数字技术的推动下，普惠金融的光明未来正在向每个人走来。

封面图片来源:各位记者张伟照片

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