民间借贷利率保护上限大变，对消金公司影响几何？业内：暂时维持现状

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昨天，最高人民法院颁布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中提到一年期贷款市场报价利润的四倍应作为民间借贷利率司法保护的上限。本规定自2020年8月20日起执行。这一举动立即引起了市场各方的关注。

作为为个人消费提供贷款的非银行金融机构，民间借贷保护利率上限的调整将如何影响消费金融公司？

消费黄金公司:在过渡时期，产品将保持现状。在接受每一位记者采访时，华南某行业消费金融公司的负责人表示，昨晚，高管们召开了一次集体会议，研究修订后的民间借贷司法解释。他们认为，有关民间借贷的司法解释不能直接适用于持牌机构的贷款产品。根据以往的政策实践，最高法将出台金融贷款试行办法，或者由金融监管部门出台相关政策。虽然特许机构的产品利率原则上不能超过民间借贷司法保护利率的上限，但具体政策尚未出台，其产品在过渡期内仍将保持现状。只有在相关政策明确后，才能进行调整。

苏宁金融研究所高级研究员黄表示:“随着此次利率调整，无牌照贷款机构将受到直接影响。因为在过去，许多无执照的贷款机构过去常常踩着24%的利率红线放贷，有些甚至将利率扩大到24%至36%之间。一旦实施新的司法保护上限，无执照贷款机构的价格将大大降低，其资本、运营和风险控制成本也将相应调整。”

黄认为，另一方面，民间借贷利率上限的调整也是对持牌金融机构的一个窗口指导。

新开业的黄金消费公司:虽然轨道已经改变，谨慎和合规第一。那么，黄金消费公司现在的贷款利率是多少？

根据兴业消费金融有限公司发起的兴庆产品，2019年兴庆个人消费贷款资产支持证券信托一期受托人报告显示，报告期内该产品集合资产加权平均贷款利率为22.16%。贷款利率为18%-20%(不含18%)的贷款有3204笔，占8.76%；贷款利率在20%-22%(不含20%)之间的有12，556笔，占34.32%；贷款利率在22%至24%(不含22%)之间的贷款数量最高，为20，521笔，占56.09%。

此外，吉藏消费金融有限公司(以下简称吉藏消费金融)也有类似的情况。根据2020年《个人消费贷款三期资产支持证券发行手册》(以下简称《发行手册》)，该产品集合资产加权平均贷款利率为20.11%。

根据招股说明书，Gitzo的黄金消费收入主要由两部分组成，其中一部分是利息收入，即根据贷款合同定期向客户收取的贷款利息收入。贷款利率将根据市场水平、产品类型等因素进行调整。另一部分是向客户收取的相关费用。利率取决于单笔贷款的具体条件，当吉索金融开展促销等营销活动时，利率可能会降低或免除。

该产品集合资产贷款利率主要分布在21%左右，贷款数量达到415，022笔，占85.47%。按此利率计算，每笔贷款的平均余额为5623.35元。

中国北方一家新开业的消费金融公司的一位高管在与每一位记者的交流中表示:作为一家新开业的机构，它正在努力为起飞(做生意)做准备，而轨道突然改变了。但幸运的是，它刚刚开业，股票规模不大，船小，容易掉头。但是，对于被许可人没有具体的政策，也没有未来的方向，所以我们不得不暂时搁置。“但作为被许可方，这绝对是谨慎和合规的，我们不会冒险。”

黄还表示:“过去，法院在处理持牌金融机构的案件和纠纷时，采用24%的保护红线作为统一标准。今后，如果持牌金融机构的金融产品利率低于4倍lpr，将对整个金融机构的盈利能力产生重大影响。”

封面图片来源:照片网

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