毕马威发布2017金融科技十大趋势，有潜力的公司有这些共同点

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年底时，恢复工作正合时宜。

我们总是回顾这一年，哪些公司已经成为新星，哪些企业英雄正在死去，哪些领域正在蓬勃发展，哪些行业已经失势。

当然，我们这样做不仅是为了记住过去，也是为了把握未来。鑫金融将一如既往地为大家梳理过去一年的关键词，梳理行业发展脉络，尽最大努力为大家展示行业未来的清晰图景。鑫金融

洪若欣/文

虽然今年金融科技行业的关键词还没有完全整理出来，但我可以和大家分享一些我同意的观点。

上周，毕马威发布了今年的“中国金融科技企业50强”报告，不仅评选出了今年国内金融科技行业的50家龙头企业，还总结了过去一年金融科技发展的十大趋势。

列表选择中的大部分复杂的选择标准和评分计算公式外界难以理解，但以技术创新为核心的主线仍然非常清晰，所以列表中的一些常规信息仍然可以为我们提供很多线索。

从短名单企业的专业分布来看，大数据和数据分析公司所占比例相对较高，其次是贷款、消费和情景金融。

这确实反映了该行业在过去一年的发展。大数据、数据分析等。正在逐渐成为金融技术行业的基础设施，并没有受到监管部门的直接监管，因此在过去一段时间内它们迅速崛起。

经过从p2p到校园贷款、首付贷款和现金贷款的多轮整改，许多公司因为合规问题和缺乏核心竞争力而选择退出市场。有一些有场景，交通和许可证的龙头企业，如喜洋洋贷款，51信用卡和即时消费金融。

事实上，领先企业遥遥领先、很少给新兴企业留下机会的趋势更加明显。在综合金融技术领域，陆法思、蚂蚁金服、百度金融、平帝、伟众银行、京东金融等六家企业榜上有名。

除了钛，其他五家公司背后都站着互联网巨头，交通和场景的优势可想而知。然而，钛进入这一名单很可能是为了给B端机构而不是C端用户提供解决方案，从而与巨头形成差异化竞争。

尽管不同领域的发展进程和特点不同，但这些企业仍表现出一些共性。例如，这50家企业中的绝大多数(占90%以上)占技术人员的60%以上；例如，这些企业大多相对年轻，融资规模和估值相对有限。

综上所述，让我们来看看毕马威总结的今年十大趋势是什么。

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战胜技术

1.使用领先技术解决金融业发展中的棘手问题

虽然金融技术产业自诞生以来就与大数据、人工智能等词紧密相连，但今年我们可以清晰地感觉到，许多技术已经进入实质性应用阶段。

就数量而言，在50家上市公司中，47家与大数据技术相关，31家将机器/深度学习引入业务实践，其中近一半涉及区块链技术。这些信号已经非常明显:新技术正在成为行业标准。

这些技术的真正意义在于，它们可以有效解决传统金融业面临的许多发展难题，如:与实体经济联系的金融资源不足；金融产品的宣传效率和质量低下；金融服务过程既繁琐又昂贵；金融服务中的欺诈现象有所增加。

当我在写关于小额金融服务的时候，我提到了传统银行无法通过ipc模式解决的高成本、低效率、高风险的服务模式，而支付宝的一个收款代码很容易就解决了这个问题。这就是技术的力量。

2.传统金融机构努力改造金融技术

近年来，传统金融机构正在积极探索金融技术转型之路。在半年度报告中，老牌零售巨头招商银行(600036)表示，技术变革应该是未来三到五年的重中之重。此外，将在上年税前利润的1%基础上设立金融技术创新项目基金，鼓励全行利用新兴技术进行金融创新。

不过，平安银行(000001)的转型可能更彻底。董事长马明哲在中期报告中表示，平安将逐步从资本驱动型公司转型为技术驱动型公司。

还值得一提的是，自2017年以来，以工、农、中、建为代表的四大国有银行都开始了与batj的一对一战略合作；今年下半年，中信和百度联手结晶Be正式成立的百信银行，这也是中国第一家独立法人直销银行。这些现象深刻反映了传统金融机构拥抱金融技术变革的决心。

3.金融科技生态建设大发展:各类机构优势互补，深度合作

毕马威在报告中强调，在中国经济转型时期，传统金融机构具有巨大的战略转型动力，风险投资机构具有敏锐的市场洞察力和高效的资本配置能力，而金融科技公司拥有创新技术和快速灵活的团队，合作发展潜力巨大，能够构建一套高效创新的运营体系。

具体来说，上述钛业务主要是为新网络银行、民生证券等B端机构提供金融技术解决方案，帮助传统金融机构在用户和市场上发挥更大的价值。与此同时，小米、顺威资本等风险投资机构也在早期介入，帮助早期技术研发，形成了良好的发展生态。

4.金融科技企业的技术产出转化

上面提到的B端服务组织将不再重复。这里值得一提的是，当一个企业发展到一定阶段，技术出口是比资本出口更直接、更有效的方式，扩大了其生态边界。

最典型的是蚂蚁的海外布局，它已经从资本投资和技术出口的早期阶段复制了印度版的支付宝。

5.人工智能在金融技术领域的应用正在迅速推广

今年是人工智能爆发的一年。毫不奇怪，阿尔法狗的棋盘是骄傲的。人工智能已经进入各个领域的实战阶段。虽然一些技术的发展还不完善，但今年人脸识别在反欺诈、解锁、支付、授权、智能投资等领域的应用仍有许多突破。

如前所述，在监管和行业激烈竞争的约束下，未来新金融，特别是消费金融行业的高利率利差模式将无法持续，只有将运营成本降低/0才能增加利润。

例如，人脸识别，只要准确率提高一个百分点，就可以节省上亿美元的成本，这将成为赢得未来行业的关键。

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潜在风险

6.由非技术主导的金融创新可能会有所偏向

新的金融创新导致行业倾斜的情况并不少见。即使在最近几年，新金融的大多数网点都经历了这样一个发展过程，以至于爆发了野蛮增长的风险，监管规模缩小了。现金贷款行业就是最好的例子，它在一年内经历了巨大的起伏。

然而，在未来，这种监管套利的空效应将会逐渐缩小，因为监管的意图和行业的发展趋势现在已经相对清晰:金融创新是一种特许机构的回报，所有的金融行为都应该纳入监管范围。

7.金融技术的发展需要重视消费者教育和权利保护

投资者教育已经是老生常谈了。从打破交易到kyc(了解你的客户)，事实上，技术进步客观上解决了一些投资者保护的问题，但在现实中远远不够。

当然，这不仅仅是金融机构的责任。前一段时间，在lufax逾期出售大同证券资产管理产品事件爆发后，我提到面对风险事件，媒体也要保持冷静和克制，适时推进投资者教育。

8.金融技术的健康发展离不开有效的监管

9.金融领域的风险管理需要全球视野

10.使用领先的金融技术解决系统性风险管理和控制问题

最后三点都与监督有关。让我们一起来看看。高效、全面且与新金融行业兼容的监管方法指向regtech(监管技术)

毕马威中国在报告中指出，金融机构面临的七大金融风险，即信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、合规风险、声誉风险和系统性风险，并没有因为金融技术的快速发展而消失。在新的技术环境中，这些风险可能会以更隐蔽、更不稳定和更具挑战性的形式出现。

目前，我们实际上过于注重新技术在商业中的应用。然而，事实上，领先的技术创新不仅可以为微观层面的信用评估提供高效的解决方案，还可以为监管机构提供强大的工具，通过广泛的数据平台进行实时数据采集、异常交易分析和高效的宏观监控。

例如，今年的监管热词，从网络链接到新联，必须有足够强的技术支持，以有效监管企业。

总体而言，在毕马威今年总结的十大趋势中，一半与技术有关，另一半被认为是来自风险。事实上，新金融业的本质就在于这两点，即提高效率和降低风险。

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