央视:现金贷成高利贷 小额贷款成还不完的无底洞

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最近，中央银行和中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》，这是今年4月以来有关部门第三次发布整顿小额贷款的政策文件。

什么是“现金贷款”？现金贷款有什么不好？

一名Xi市民因为“现金贷款”差点被逼入绝境。

无尽的“无底洞”借款人被迫搬迁

在一家超市工作的杨女士有两个孩子，她的家庭并不富裕。她不想因为儿子的贷款而开始一场噩梦。

“现金贷款”借款人小张的母亲杨女士:我们现在唯一能做的就是逃跑。社会上的高利贷追逐的是孩子，然后我的儿子告诉我忘记它。我不想活了，所以我们连夜搬走了。我们没有逃避债务，我们在逃命。

在安的一条偏僻的巷道里，记者找到了杨女士的临时住所。杨女士介绍说，她的儿子小张(音译)是一所大学的大二学生，去年在玩网络游戏时丢了钱。有人介绍她儿子在点对点贷款平台上借了2000元，然后借得越来越多，累计贷款超过40万元。

“现金贷款”的借款人小张的母亲杨女士:还有14.5万元，这是实际欠款，没有加上欠款，这太多了。

杨女士说，由于"现金贷款"通常被定性为债务纠纷，警方很难干预。

经过多次波折，记者找到了曾经从事现金贷款业务的小李。

小李，前“现金贷款”中介:他在网上买彩票，直接债务超过10万元。他叔叔帮他还了10多万元后，他有了一个30万元的账户。

“现金贷款”借款人小张的母亲杨(音译)女士:当时，这与游戏无关，也就是说，只要你拿了这2000元，你就可能永远无法还钱。

什么是“现金贷款”？

“现金贷款”，即小额现金贷款。与传统金融服务不同，“现金贷款”具有贷款金额小、贷款时间短、无抵押、无限制、贷款速度快、贷款方便等优点，自2015年以来在我国发展迅速。与传统的金融贷款不同，“现金贷款”真正解决了那些急需资金却没有银行信用信息的低收入群体的迫切需求。然而，由于监管的不统一，贷款链错综复杂，许多公司徘徊在法律的边缘，从而滋生了各种贷款混乱。

据有关部门统计，目前中国有2600多个“现金贷款”平台在运营，主要包括一些小额贷款公司、网络小额贷款和p2p网络平台。这些机构大多处于地方监管之下，许多平台没有获得贷款资格和营业执照，导致经常发生混乱。

“现金贷款”的年利率会变成高利贷的两倍吗？大多数借款群体是大学生

“现金贷款”借款人小张的母亲杨女士:我儿子借了2000元，但他没想到2000元会是一天200元或300元的利息。钱到期后，有人又借给他4000元，当他借完6000元后，他在网上翻了一倍，继续借钱。

在中介的帮助下，杨的儿子开始在点对点贷款平台上从东到西借钱。所欠的利息不但没有还清，反而在增加。

杨的手机上有她儿子从几家贷款公司贷款的信息。虽然这些贷款起初并不多，但随着借贷次数的增加，债务已经成为一个无底洞。

前“现金贷款”中介小李:我以前也做过，最高利率是每周30%，四周28天可以达到120%。借10000元，一个月后还22000元。如果年利率转换，有可能达到1000%或2000%。

小李告诉记者，大部分"现金贷款"的借款人都是大学生，他们一开始只能从500元借款2000元。然而，由于借款的高风险，为了弥补借款人可能违约造成的损失，许多平台的利率都不低。特别是，与贷款人私下达成的利率常常让借款人难以翻身。

“现金贷款”的借款人肖红从该笔贷款中借款4000元，期限为一周，即七天，利率为20%。没有两三个月，欠款就达到了几十万。

根据有关规定，如果贷款年利率超过24%，则不受法律保护。然而，记者注意到，许多贷款平台以每日和每周的利率放贷。尽管他们贷款的利率数字似乎没有超过规定，但实际年化利率远高于规定的24%。以“趣味商店”的“未来分期付款”为例，其年利率高达102%。

小李，前“现金贷款”中介:他算了一下，利率很高，也就是说，他们赚了很多钱你才知道。你告诉学生多少兴趣，学生不会数数，学生不会数数。学生可以接受任何高利率。

这个秘密的名字收费很高

除了借款利息很高。据记者调查，许多贷款公司还利用各种借口增加借款人的综合借款成本。

“现金贷款”借款人小张之母杨女士:借款8000元，11000元。后来，又有一个人借给他2万元，他要你写5万元的借条。

在杨女士儿子的贷款文件中，很多逾期借据的金额远远高于实际贷款金额，有的甚至高出一至两倍。贷款公司和贷款中介机构以“砍头利息”的名义提前扣款。

前"现金贷款"中介小李:"砍头利息"被他先拿走了。这笔利息你只能得到7000元，但你还贷款时必须还10000元。对于贷款人来说，他的资本占用较少。

据小李说，除了“砍头利息”，许多贷款公司和贷款机构以各种名义收取各种费用。

“现金贷款”借款人小李:当时我向吉索公司借了2万元本金，但最终合同下来后，我几乎要还4万元，说包括服务费和各种手续费。

据记者询问，Gitzo是一家持牌消费金融公司，也通过“服务费”盈利。对于许多p2p借贷平台、科技公司和中介平台，他们利用信息不对称来设置各种收费项目，收取额外的高额费用。

小李，前“现金贷款”中介:你规定了利率，但你没有规定我不能收取手续费。他们将这种利息的名称改为手续费和信息管理费，并将其称为杂项费用，这样就可以避免法律风险。

借钱比还钱容易:合同隐藏了秘密，贷款人支付逾期罚息

借钱比还钱容易，一般用来形容那些不还钱的“老赖”。然而，据记者调查，尽管"现金贷款"的借款人急于偿还贷款，许多贷款平台并不着急，而是故意让借款人推迟其贷款逾期。

小丽，前“现金贷款”中介:如果你逾期，你将每天收取贷款总额的1%。这笔逾期的费用太可怕了。

小李介绍说，许多贷款平台都要收取1%到10%不等的滞纳金。即使对加利不利，按照1%的逾期费，如果还款期超过100天，逾期费将达到本金金额。

如果你想提前还款，你还是逃不掉违约金的扣除。

“现金贷款”的借款人小李:我原本打算借半年，但后来我发现吉索已经为我还款了42期。现在我想提前还款，他们也向我收取预付款。

因为借款人在借款时往往不注意合同条款，而且许多贷款人经常误导消费者，故意让借款人违约。

小李，前“现金贷款”中介:你得晚一点，我们可以赚更多，所以你为什么不晚一点还呢？例如，如果你进行网上贷款，你将被给予一个特定的时间。过了这个时间点，它就过期了。他有很多方法让你逾期。你逾期后，他可以扣你的押金，或向你收取罚息。？

暴力讨债是不好的

借钱很容易。最终，债务太高，无法偿还。记者发现，许多“现金贷款”平台并不担心这个问题，因为他们有“特殊方法”来收取欠款。

“现金贷款”的借款人小张的母亲杨女士每天可以发送成百上千条短信。那么，讨债公司就是社会中的人。当他们来收钱并说他们不会给钱时，他们会把孩子带走，让他们为他工作赚钱，或者他们会砸碎家里的一切。

日以继夜的讨债，杨女士的工作和生活完全被打乱，她的儿子几乎被迫跳楼。

同样，浙江的萧红在欠下近百万元债务时，被迫服毒。

“现金贷款”的借款人肖红:最后，他欠下了太多的债务，然后受到了强迫和威胁。最后，谁能借我钱来偿还以前的债务，我认为他是个好人。

“现金贷款”借款时，需要向贷款公司提供个人手机号码、服务密码、家庭住址等相关信息。一旦借款人无法还钱或不愿还钱，贷款人就开始发短信和打电话，骚扰借款人的家人或朋友，甚至强迫他去死。

小李，前“现金贷款”中介:你欠我钱。我可以骚扰你周围的所有人。你以后应该哭着求饶。如果这不起作用，去学校找你，回家找你，拿一张借据，为你拉一个横幅，送你一个花圈，在你家门前烧纸，找个人住在你家。

小李介绍说，许多贷款平台将积累的巨额债务外包给一些社会工作者，因此非法拘禁、绑架和敲诈勒索经常发生。

不合理消费的借贷打开了陷阱之门

借钱并不可耻，但应该以正确的方式使用。据记者调查，虽然许多借贷平台都有误导性，但陷入借贷黑洞的人往往与他们不合理的消费有关。

小丽，前“现金贷款”中介:正常的消费会让你负债，让你欠钱，但这个消费洞是可以填补的。就贷款而言，尚未到来的无非是吸毒、赌博、整容手术或所谓的投资失败。

因为“现金贷款”太容易借钱，有些人互相比较，提前消费。随着时间的推移，消费需求远远超过消费能力，于是点对点贷款开始了。

“现金贷款”借款人小张的母亲杨女士:起初，借款人说他可以在网上玩游戏赚钱。如果我儿子说他还可以通过玩游戏赚钱，我会先借2000元试试。

如果你尝试了，你就不能接受，你借的越来越多。

许多贷款平台都愿意向大学生借钱，因为他们没有深入到这个世界，并且得到了整个家庭的支持。一旦贷款到期，许多贷款人会鼓励借款人“借新还旧”和“用债务偿清债务”，最终导致高额债务。

小李，前“现金贷款”中介:你想再借一笔贷款来弥补这个账户只是时间问题。

迫切需要统一监督和加大处罚力度

针对“现金贷款”出现的各种问题，12月1日，央行和银监会联合下发通知，要求规范和整顿“现金贷款”。业内专家还表示，要加强对“现金贷款”的统一监管，加大对违法违规行为的处罚力度。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚:过去机构多，链条复杂，监管困难。现在，在强有力的监管下，任何有资格进入这个行业借钱、吸收和储存资金的人都需要有一个进入门槛，以便从源头上抓住混乱的根源。

目前，监管当局已经明确表示:

经营贷款业务，必须取得经营贷款业务的资格；借款利率和费用、综合资本成本应符合相关规定；对收取的贷款，不得使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤或骚扰。

业内专家表示，相关部门还应统一监管整个现金贷款链，同时加大对“现金贷款”违法违规行为的处罚力度。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚:今后对现金贷款的监管应该有统一的监管规则和具体的细则，所有机构都应该遵循相同的标准或底线。为了促进整个消费金融的长期可持续发展，应该将那些不合格的排除在外。