暴利现金贷背后：借款人陷入暴力催收 希望平台倒闭

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“目前，月收入1000万英镑的热钱贷款吸引了许多行业大佬的注意，但巨额利润背后却是借款人的暴力催收，甚至是对其家庭的破坏。有时候，命运真的很残酷。稍有松懈的思想会使人滑入黑暗的深渊...

你只需要通过手机提交身份证号码和联系方式等基本信息，最早几分钟就可以借几千元...去年以来，通过互联网平台为小微群体服务的“现金贷款”业务迅速崛起，甚至被视为互联网金融领域最后的投资“宝地”。

然而，记者发现市场上有数以千计的“现金贷款”平台。在“劣币驱逐良币”的行业生态下，一些平台没有贷款门槛，以服务费和管理费的名义掩盖异常高的利率。逾期费往往是每天数百元，以赚取巨额利润，滥用个人信息和其他暴力收集方法层出不穷。

噩梦1:开始比出去容易

一年多来，陈女士在重庆的家人经历了一场噩梦。我儿子杨宇(化名)前后从20多个贷款平台借了20000多元，全家人还了半年。直到今年5月，本金和利息才超过10万元。

杨宇是重庆一所大学的大四学生。去年初，为了买一部新手机，杨宇偶然发现了一些以“现金贷款”为主的贷款平台。只有提供身份证号码和联系方式等基本信息，资金才能在同一天到达。杨宇立即决定借3000元，每月利息200元。

“当时，我不在乎200元的利息。”杨宇说，当时他在业余时间做兼职，以为可以轻松偿还贷款，但被雇主解雇，无法按时偿还。后来，他接到催款电话和短信，才知道一旦还款逾期，管理费和逾期费每天高达100元。

无奈之下，杨宇从20多个“现金贷款”平台“拆东墙补西墙”借钱，本金和利息迅速滚雪球般超过2万元。杨宇的亲戚朋友收到了贷款公司的催款信息，一些人来到杨宇家进行催款。

杨宇的父母四处寻找亲戚朋友借钱来偿还贷款。在这个过程中，滞纳金、管理费和利息的滚动从未停止过。贷款全部结清后，本金和利息从2万元增加到10万元。

使杨宇陷入债务危机的“现金贷款”，即近年来兴起的小额现金贷款业务，具有无担保、短期小、方便灵活等特点。，从而吸引了大量无法从传统金融机构获得信贷服务的客户，如进入社会的大学生和年轻人。

“现金贷款”一度被视为互联网金融领域最后的投资“宝地”。根据一些研究机构的数据，“现金贷款”市场的活跃用户数量已经达到1000万至1500万，未来的市场规模可以达到万亿元。业内普遍认为，“现金贷款”将在一定程度上弥补传统金融机构覆盖面不足的不足。

然而，承诺的“现金贷款”经常陷入争议的漩涡。例如，之前一直肆虐的“裸酒吧”事件，只是“现金贷款”纠纷的冰山一角。一些不良的“现金贷款”平台滥用借款人的信息，向借款人的朋友发送裸照，从而威胁借款人偿还贷款。

年轻人陷入债务危机并不少见。今年4月，厦门一名女大学生欠下巨额贷款，无法承受烧炭自杀的威胁。共涉及5个现金贷款平台，共发放贷款257笔，贷款总额57万元。

这不是巧合。去年3月，河南畜牧经济学院的一名大学生在欠下60多万元“现金贷款”后跳楼自杀。今年6月，重庆一名大学生欠下10多万元“现金贷款”，在家人无力偿还时跳江自杀...

不还钱平台会失败吗？谁被产业的相互交换所伤害？

“很远，我会借给你一千。”

一个借款人向我们介绍说:有一次他急需用钱，一个朋友刚刚开了一家手机店，介绍说她可以把手机取出来，也就是假装买了一部手机，但实际上她给了一套现金却没有拿走。“当时我一共花了5500元，建立了两个消费金融的分期平台，一共24期，每期都超过300元。最近，这家消费集散地公司的一些上市公司倒闭了，手机店老板发了一圈朋友说公司要倒闭，所以你不用还钱。”

这实际上是当前现金贷款混乱的冰山一角。

中国这一轮现金贷款主要是基于移动互联网技术，这是伴随着互联网金融的兴起。自2015年下半年以来，仅在两年时间里，就有数千家现金贷款公司出现在市场上。但随之而来的是，“嗜血现金贷款”、“变相高利贷”、“暴力收集”和“滥用个人信息”也将这个行业置于舆论的风口浪尖。中国的现金贷款似乎不再是外国模式。

一些借款人从多个平台借钱，数千个平台，一个家庭借两三千，可以借几万甚至几十万。由于每个平台的数据都是孤立的，相互负债和多头头寸的现象不容易发现。

现在，现金贷款平台和借款人已经达到了相互交换的地步。从平台来看，现金贷款的坏账率越来越高。为了弥补坏账，有必要增加收入，所以这直接传递给借款人。面对高坏账率，一些平台想尽办法收集它们，包括暴力收集。目前，有数以千计的现金贷款平台。这些来自多个平台的借款人最大的希望可能是:这些平台已经关闭了很多，如果你不用还钱的话...

3现金贷款的月利率为0.7%，实际利率可达96%

每当一个影视记者下载两个现金贷款应用程序时——钱站和现金贷款。

下载完钱站后，记者按照贷款流程指引依次填写了实名、身份证号码、学历、手机号码和淘宝，获得了8000元的贷款。经过人脸识别和添加银行卡后，记者提交了一份1000元的贷款申请。账单明细显示，还款期为6个月时，月还款额为216.43元，计算出的实际年利率约为96%。如果贷款期限为12个月，每月还款额为119.13元，计算出的实际年利率约为72%。在钱展的官方网站上，公布的月利率低至0.7%(相当于8.4%的年化利率)，与借款的实际年化利率相差甚远。

在打开现金贷款应用程序后，页面底部有一行文字写着“严格遵守法律法规，杜绝利率过高，绝不以暴力方式收取”。贷款偿还期主要分为一个月和两个月。根据贷款流程，记者添加银行卡，设置交易密码、手机号码、地址、婚姻状况、两个紧急联系人、工作信息、贷款用途等贷款渠道信息。根据贷款信息，贷款1000元，实际到帐1000元，还款金额1090元，计算出的实际年利率为108%。借款协议显示借款月利率为1.00%；根据《中介服务协议》，中介服务费的收费标准为贷款金额的2.00%/月，征信机构、身份认证机构、支付机构等第三方的贷款手续费为贷款金额的6.00%/月。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“借贷双方约定的利率不超过年利率24%的，人民法院应予支持。”“借款人和贷款人双方约定的利率超过年利率的36%，超额利息协议无效。借款人要求贷款人返还已付年利率36%以上利息的，人民法院应予支持。”

尹振涛告诉记者，实际年利率应该包括贷款利率和服务费。实际利率仍然比较高，现金贷款业务的单笔贷款金额很小。对于普通人来说，利率的敏感系数相对较低(603，883，股票咨询)，但是对于平台来说，如果形成一定的规模，就有很大的风险，不仅来自借款人，也来自投资者，而且是双向的。

行业自律是海市蜃楼。法律监督尚未到位

现金贷款选择了一种与传统金融业相反的风险控制逻辑，它也为联合债务人和中介保留了一个生存的空空间——银行不会借钱给道德高尚的穷人，他们已经成为移动互联网时代的现金贷款客户。

“现金贷款看重偿还的意愿，因为信用额度很低，也就是三五千美元。只要你愿意还钱，即使你向亲戚朋友借钱，你也可以还钱。”一位不愿透露姓名的现金贷款从业者表示:“这个行业本身的客户群是信贷的底层，不能按照传统金融业的逻辑运作。”

欺诈组织是整个行业的共同敌人。一些欺诈组织通过使用“猫池”来骗取贷款，这种“猫池”可以插入8-64张sim卡，并伴随着所谓的“卡收集”和“卡维护”业务。

在长期的拉锯战中，实名认证和爬行地址簿已经成为平台的标准，但这些方法只能将欺诈者拒之门外，却不能准确识别出谁是共担债务的人。据沈万新介绍，只要没有逾期贷款，平台就只能获得用户的注册信息，而平台不知道这些人借了多少钱。

数据显示，在至少两个现金借贷平台上有贷款记录的共同债务人比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的三至四倍，多平台借贷的风险更是难以想象。

“事实上，联合债务或中介在这个行业中是少数。大多数人借现金或匆忙用钱，他们也按时还钱。剩下的几个人本质上是失败者。最好是控制他们的欲望，糟糕地管理他们的财务，让他们的债务提前爆发。”上面的修行者说。

在此之前，自杀和裸体使几起事件成为公众舆论的焦点，并最终蔓延到监管政策。现金贷款行业可能会再次上演类似的场景。

“肯定会有监管，而且只能受到监管。行业自律毫无用处。”他说。

2017年4月7日，中国银行业监督管理委员会发布的《中国银行业监督管理委员会银行业风险防控指导意见》首次将“现金贷款”命名为“现金贷款”，要求其严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的相关规定，不得非法高利放贷或暴力集资。在《关于清理整顿现金贷款业务活动的通知》及其补充说明中，列出了四类平台，其中第一类是平台利率异常高，部分平台目前采用日利率和月利率的概念来吸引借款人，而实际年利率超过36%，导致部分借款人负债积累。

但是，到目前为止，监管实施细则还没有正式出台。

资料来源:综合来自经济信息日报，融众金融，全天候技术