流量巨头、高利贷涌入现金贷 利润高到不好意思说

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如今，蓬勃发展的现金贷款市场已经超出了所有人的想象。

一家贷款超市的负责人蓝青说:“现在的现金贷款平台不是成千上万，而是成千上万。”

现金贷款正悄然取代游戏产业，成为新时代实现现金的工具。

互助黄金平台、互联网公司和上市集团等巨头纷纷到来，高利贷和房地产投机者等投机者也纷纷到来。

当他们有足够的钱时，他们中的两三个人可以开始他们的生意，甚至有一个专门的代理机构来帮助他们包装产品和提供一站式服务，如客户获取、操作和风险控制。

在浙江周边的沿海地区，已经形成了一个专门帮助人们包装产品的代理产业链，拥有几十人的小团队，月利润数千万。

各行各业的玩家都加入这场非同寻常的盛宴，抢夺这片肥沃富饶的土地。

有趣的是，行业内的领军人物正理性地关注这场混战，并准备悄悄退出战场...

01

每个人都喜欢现金贷款

热钱贷款的核心原因是这是一个暴利行业。

现金贷款的利率并不低。特别是小额现金贷款(国外称为发薪日贷款)，年利率高达100%，甚至1000%。

蓝青说:“只要坏账率不太高，就可以盈利。”

从上市公司2345 (002195)最近披露的2017年半年度业绩报告中，我们可以看到现金贷款是多么惊人。

公司上半年实现净利润4.5亿元，现金贷款产品“2345贷款王”成为公司重要的利润来源。

事实上，该行业的盈利能力已经达到了惊人的水平。

张中金融已经成为行业领导者，其产品是“闪电借款”，6月份每月支付54亿英镑。

据统计，目前排名前10位的现金贷款平台每月的贷款金额超过30亿；

在排名前20位的平台上，月贷款额超过20亿；

前30个平台的月贷款额超过10亿英镑。

这些现金贷款公司盈利多少？

现金贷款平台首席执行官莫新源表示:“每月贷款10亿元，不包括坏账、流动成本和运营成本，净利润约为6.7亿元。”因此，前10大平台的月净利润约为2亿元。

“这简直是惊人的数据。目前，一家上市公司的年利润为5000万元，这被认为是一个非常好的经营状况，但一家总部现金贷款公司的年利润为24亿元。”

年利润超过20亿元，这是目前行业领先的现金贷款公司的巨额利润的情况。

一家现金贷款平台的首席执行官曾公开表示:“公司的利润太好了，不好说。”

整个现金贷款行业正处于“赚钱”阶段。

“公司的领导给市场部下达指令，他们只是偷偷摸摸地赚钱。不要惹这么多蛀虫，参加这个会议或那个会议。”一家现金贷款公司的市场领导者说，正是因为每个人都避免说话，整个现金贷款行业才充满了神秘。

现金贷款就像是吸引黄金的利器，让所有人垂涎三尺，整个行业进入了食品竞争时代。

02

每个人都发放现金贷款

早在2013年，手机贷款就已经推出。从那以后，手机贷款出现在平台上，如钱宝和闪电贷款，这可以被视为最早的球员现金贷款在中国。

但现金贷款的真正爆发始于2016年下半年。

蓝青说:“去年下半年，有成千上万的现金贷款平台，其中大多数是互联网金融公司。”

但自今年上半年以来，许多意想不到的参与者纷纷投入现金贷款。

比如p2p军队、九富叮当贷款、你我贷款等等。

蓝青说:“很多p2p平台把现金贷款作为逃避监管压力的出口”，近一半的p2p平台已经开始转换现金贷款。

即将上市的娱乐商店的招股说明书显示，支付宝的现金贷款已经成为其主要的利润来源。

现金贷款原本是金融从业者的一个特殊事件，但它开始变得阴云密布。

有趣的是，拥有流量的互联网公司也纷纷涌入。

五大门户网站已经联合现金贷款并推出产品。

由于“匿名披露”，这件事变得极其秘密，并在去年年初发起了“快速借钱”。

另一个网络红人也在微博上宣布推出“超值贷款”。

这场宣扬不是“下一个乐视”的风暴还成立了风暴金融，并推出了一项名为“风暴借贷”的现金贷款，贷款金额在2000至50000元之间。

今天的头条和盈科都有大量的屌丝流，都被曝光进行现金贷款，但双方后来都否认了。

由此可见，现金贷款正悄然取代游戏，成为“实现现金的法宝”。

“过去，有流量的公司通过玩游戏来赚取现金，但现在每个人都被现金贷款塞满了。”蓝青认为这种新的变现方式正在重塑许多行业。

巨人队唱歌后，一群拥有强大军事实力的上市军队也加入了混战。

目前还不清楚这群上市公司是否想发放现金贷款，但他们已经成立了小额贷款公司，并在各地积极寻求许可证。

卖牛奶的伊利已经进入。

6月，伊利股份有限公司(600887)宣布投资3亿元成立小额贷款公司，并获得互联网小额贷款许可证。

然后，游戏公司来了。

上市游戏公司凯盈网络(002517)的全资子公司上海凯盈网络科技有限公司成立了注册资本3亿元的小额贷款公司，凯盈占65%的股份。

大数据公司正在迎头赶上。

标榜“社区商业大数据”的三台控股将投资3亿元成立成都三台互联网小额贷款公司，主要从事网上小额贷款等业务。

甚至烟火制造者也在这里。

熊猫金融控股(600599，一家咨询公司)从烟花开始，早在2015年10月就成立了熊猫小额信贷公司。根据财务报告，2016年上半年，只有新成立的熊猫小额贷款公司盈利。

据统计，目前共有61家上市公司宣布参与互联网小额信贷公司。

“上半年，所有的丝绸企业都进来了；今年下半年，大公司纷纷涌入。”许多业内人士得出结论，现金贷款在巨头和上市公司眼中已经变得肥胖，每个人都想分享食物。

加入上市公司的意图更加引人入胜。

一家上市公司的现金贷款平台负责人表示:“他们主要利用利润冲减财务报表。”他们还设立了各种手段，将现金贷款收入计入利润。

此前，上市公司通过出售房屋获利，这在业内被视为一种说法。现在，他们已经转向现金贷款。

P2p、互联网公司、上市公司、各行各业的玩家蜂拥而至，大举押注现金贷款，这一度使该行业迎来了百战万团的盛况。

蓝青表示:“这是一个人人都在发放现金贷款的时代。”

03

甲板产业链

在利益的强烈诱惑下，它不仅吸引了巨头，也吸引了大量的投机者。

毕竟，金融是一个有门槛的行业。然而，一个完整的辅助产业链正在形成，使其成为一个没有门槛的企业。

大量投机者正以这种方式乘风破浪。

每天都会有大量的现金贷款平台，并主动找到蓝青所在的贷款超市。

最近，他发现了一些相当奇怪的事情。

浙江有些公司来谈合作，但是一个公司有几十种产品。

“今天，它叫黄金，明天，后天，它叫铜。名称和产品页面非常相似。”起初，蓝青认为这是一家公司的专利，但事实证明，这些小型平台背后的公司并不相同。

事实上，这些被称为“金融服务外包”的公司是一个新兴的产业链，专门从事甲板现金贷款产品。

徐俊哲是宁波一家代理公司的负责人。他的公司已经帮助将近100个现金贷款平台上架。每个平台每月的贷款金额从几百万到几千万不等。

“我们曾经是一家p2p公司，但是我们赚的钱并不多，所以我们开始自己发放现金贷款。当我们发现自己意外赚钱时，我们停止了p2p业务。”徐俊哲回忆说，一年前，他们踏上了现金贷款的道路。

后来，徐俊哲的许多朋友看着他们的眼睛说:“你们赚了这么多钱，带我们一起去做吧。”

“做现金贷款，你最需要什么？这是钱，有人拿钱，为什么不一起做呢？”有着敏锐商业意识的徐俊哲很快发现，当一名甲板工是一项更有利可图的业务。

徐俊哲开发了一种全新的合作模式。

出资者和他们的公司联合成立一个公司，出资者支付费用，他们提供技术、运营和风险控制等所有服务。

投资者只占30%的股份——也就是说，他们的收入将按照37的比例进行分配。

在浙江等沿海地区，有许多富商和民间借贷发达。这种新模式一出现，就迅速吸引了大量富人。

徐俊哲说:“很多合作的出资人都是业内的大老板，包括煤老板和餐饮老板，但他们大多是过去借钱给私人高利贷和房地产投机者的人。”

徐俊哲说:“放几百万的地方高利贷是可以的，但是放几千万就很难了，但是通过网上贷款和现金贷款可以很容易的做到。”

民间借贷已经到来，温州房地产投机者也是如此。

徐俊哲的一个朋友说:“我们三个集资2000万元，做了一个现金贷款平台。”他们过去常常把钱用于房地产投机，在了解了这种牟取暴利的生意后，他们来到这里避难。

虽然只能分成30%，但徐俊哲说:“成本可以在半年到一年内收回，剩下的就是净利润。”

这家只有几十名员工的金融服务外包公司的月利润高达数千万英镑。

徐俊哲说:“利润是惊人的，负责交通的企业每月可以获得数万元的佣金，而负责风险控制和运营的企业可以获得数十万元的工资。”

在全国范围内，像徐俊哲这样的甲板代理公司逐渐增多。

目前，它主要集中在浙江省沿海地区。这种模式已经成为当地富人秘密致富的秘密。“如果几个人凑够了几百万，他们就可以开始工作了”。

甲板代理，就像现金贷款背后的推进器，让这个行业一步步疯狂。蓝青说:“这就是为什么有成千上万的现金贷款平台。”

现金贷款背后的支持产业链远不止这些。

市场上有大量大数据公司，以低至10万英镑的价格出售现金贷款系统。

任兴然是一个现金贷款平台的风险控制经理，他们家的信用系统是以12万元购买的。

“在此系统的基础上，可以添加和使用一些风控制模块，如访问一些第三方数据产品、黑名单、芝麻信用授权等。”，任兴然说道。

许多风险控制或大数据公司也将转型重点放在现金贷款的风险控制系统上。

他们合作的形式是根据支付的金额支付佣金。

“新用户，佣金4%；还款用户可获得1%的佣金。”

这样，如果你借1亿元，你也可以赚几百万的利润。

许多现金贷款公司正在出售他们的完整系统，称他们有“一套完整的现金贷款解决方案”。

该系统的销售人员说:“我们的前身是甜瓜和牛的分期付款，因为我们做得很好，我们开始销售系统。”

△出售的现金贷款系统

合作的方式是花10万元安装一个客户端，然后给系统充值，可以直接使用。

这名销售人员说:“反欺诈数据是每年50，000包，但如果你调用其他风险控制数据，例如，如果你调用运营商的数据，一个用户是1到2元。”

换句话说，只需要大约15万英镑，你就可以直接创办一家现金贷款公司；如果你想再省事，你可以直接找一家甲板代理店当甩手掌柜。

自去年下半年以来，一家现金贷款总公司已经接到了各种各样的访问和学习请求，或者以合作的名义与他们联系。

该公司的联合创始人于静说，起初他们聊个不停，但很快发现这些人在参观完模型后直接抄袭了他们的模型。

“有一个平台要检查，负责人带着十几个员工过来，最后说他想买我们的系统。”任兴然觉得很可笑，他们的系统也被买走了。

所有的玩家都跑得很快，只有一个目的:在监管到来之前发财。

04

行业差异

“如果你不担心监管风险，就会有更多平台涌入。”蓝青说，监管机构和ico前一段时间的决定性表现，让许多试图涌入的平台望而却步。

然而，仍然有许多幸运的人和投机者，他们在等待了很长时间后渴望尝试。"如果你想进步，你可以获利."。

自今年上半年以来，大量不懂金融的平台大量涌入，市场变得阴云密布。

砍头的利息，逾期的天价罚款，无上限的债务，暴力的收集，和头的平台，看着市场被那些渴望快速成功和即时利益的人吃掉。

这原本是金融从业者的领地，被许多外来者占据。

当有流量时，开始发放现金贷款，而前台平台对此嗤之以鼻。

“目前每个家庭都还处于抢占地盘的状态，明年就会达到饱和，到时候交通会更贵”，也就是说占用交通的平台会增加很多，那么为什么要在这个时候冲进去呢？

“看，为什么谷歌不提供现金贷款？”现金贷款平台首席执行官莫新源表示，中国有太多的非理性参与者，当他们看到一个好的行业时，就会疯狂地冲进去，最终导致这个行业的衰败。

该行业正在释放一些高风险信号。

“行业内的共同债务现象(一个人同时在多个平台上借钱)超出了所有人的想象。”蓝青的贷款超市监控所有现金贷款平台的数据，他发现共同债务现象已经达到90%以上。

任兴然作为一线风险控制者，对这一现象感受更深。

他们访问了一家能够提供共同债务数据的公司。得分越高，借入平台的数量就越多。

结果，他们发现数据失败了。“几乎每个人都有100分，而且每个人的贷款平台号都太高了。如果他们不借钱，谁也不能放过。”。

“许多人借新的，还旧的。当他们借太多的平台，如雪球，他们可能会资不抵债，陷入债务危机，”蓝青说。

莫新源预测:“现在有太多的平台乱搞，这个行业将在一年内崩溃。”

“大崩盘”是一个所有业内人士都不敢提及的命运，但却难以避免。

在这种背景下，该行业正变得两极化。

头的平台是理性和克制的；但是底部的小平台显示了疯狂和欲望。

Head platform曾多次试图拯救这个行业。他们结成联盟，呼吁对借款人给予人道待遇。然而，整个市场充斥着暴利和狂欢的噪音，理性的声音变得像蚊子一样安静。

调查显示，大部分总行平台都在收紧风险控制，贷款金额只会减少而不会增加。

此外，他们也在寻找新的出路。

一些人开始了海上旅行，把技术带到了东南亚，并复制了这个模型；

一些更聪明的平台开始远离底层人群的小额现金贷款，并开始转向中等人群的大额现金贷款。

事实上，在中国，除了30%的有信用卡的人口和20%的有小额现金贷款的底层人口外，还有50%的人口在中部，这是急需发展的。这可能是未来最大的金矿。

更具决定性的是，一个现金贷款平台正准备退出现金贷款。

他们对市场失去了信心。在他们看来，现金贷款不是长期业务。

“现金贷款公司不想公开，他们偷偷摸摸地赚钱。”莫新源说，在国外，小额现金贷款是一个非常耻辱的行业，“甚至低于高利贷”。

在中国从事这一行业的莫新源，内心找不到一丝荣誉感。他不会告诉他的朋友和家人他的职业。“它只能被视为赚钱的生意，但它根本不是一种职业。”。

另一方面，资本市场对现金贷款同样冷漠。

“一家公司的年利润是1亿元，结果投资机构给的估值实际上是1亿元”，莫新源说，这已经成为圈内的一个笑话，但却有说不出的苦涩。

“在美国，小额现金贷款的市盈率也低得可怜，只有2到3倍”，莫新源说，这意味着你的年利润是1亿，而你的估值只有2到3亿。

因此，许多现金贷款公司已经转变为“金融技术”或人工智能公司，出口他们自己的技术来提高他们的估值。

莫新源说:“为了净化行业，我们应该提高准入门槛。”毕竟，这是一个金融行业，不是任何人都可以啄的肥肉。

行业自律与净化。提高从业人员的素质迫在眉睫。

校园贷款和大数据行业都是过去的教训。

当行业消极，危机爆发时，监管就来了，没有人能幸免。