P2P“存管雷”爆发 银行招架不住了

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9月，p2p平台进入了打雷季节，为该平台提供资金存管服务的银行不能坐视不管。

9月20日，广东华兴银行发出通知，要求p2p网上借贷平台移除相关宣传资料，并在互助黄金圈的每个微信群中传阅。截图显示，广东华兴银行要求所有合作平台在9月22日前移除所有宣传材料，包括但不限于公告、图片和介绍材料。不得出现与华兴银行相关的文字和标志。“如果不能按时完成，合作将被终止”。

《国际金融新闻》记者向已开通广东华兴银行存管系统的网上贷款平台负责人询问核实情况。他告诉《国际金融新闻》记者，他还没有收到广东华兴银行的正式通知，但他确实听说了。“我们还在等着看。如果银行有要求，我们一定会合作。”负责人说。

为什么一个接一个地踩雷

据网上贷款平台不完全统计，截至2017年8月24日，共有49家银行开展了p2p网上贷款平台的直接存管业务，705个正常运营平台宣布与银行签署了直接存管协议(包括已完成资金存管系统对接和上线的平台)，其中450个正常运营平台已完成与银行的直接存管系统对接和上线(包括已上线存管系统但尚未发布存管标准的平台)。

在所有开展p2p网上贷款平台资金存管业务的银行中，地方城市商业银行占据了主力军。其中，广东华兴银行完成了最多的在线平台，80个平台通过直接存管系统上线。

据不完全统计，目前至少有5个与广东华兴银行完成存管对接的平台发生了现金支取困难、清算甚至涉嫌违法等负面事件。

除了基础较大外，广东华兴银行对接的网上贷款平台都规模较小，风险控制能力较弱，这也可能是广东华兴银行频频打雷的原因。

据《国际金融新闻》记者统计，如果按照网上贷款首页的数据来排序，过去30天平台的交易量，在与广东华兴银行合作存放的80个平台中，只有34个平台进入前500名，占42.5%。其中，只有两个平台进入前100名，四个平台在101-200之间，其余平台排名在200之后。

应灿咨询分析师张认为，华兴银行是目前签约平台数量最多的银行。在所有存管银行中，其存管门槛相对较低，且大多数签约平台都是中小型平台，因此出现问题的可能性相对较高。

平台逆向选择

“我们之前也找过广东华兴银行做存管业务，但是系统经验比较差，所以我们最后放弃了。”网上贷款平台的一名匿名工作人员告诉《国际金融新闻》记者，许多平台都与广东华兴银行签署了存管协议，但最终选择了另一家银行。

根据上述人员，在不同阶段，选择存管银行作为网上贷款平台的重点是不同的。“在现阶段，对于一个强大的平台来说，重要的是银行的规模，越大越好。此外，我们还注重速度和经验”。

同时，该工作人员告诉《国际金融新闻》记者，对于一些中小平台来说，“成功推出存管系统”更为重要。毕竟，合规是一个硬性指标。这也许是许多中小平台都去了广东华兴银行的原因之一。

事实上，在过去的两年里，网上贷款平台和存管银行之间的合作关系也发生了变化。该平台经历了没有太多选择的过程，并主动让银行上门服务。

2015年12月28日，银监会发布了《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)，其中已明确“同业拆借信息中介机构应实行自有资金与借贷资金分开管理，选择合格的银行业金融机构作为借贷双方的资金存管机构。”

“草案出来后，我们立即停止了第三方存管和专门银行的程序。但当时实际上非常困难，几乎别无选择。”上述工作人员告诉《国际金融新闻》记者，当时愿意做这项业务的银行很少，平台本身当时也不太成熟。所以这几乎是一种被选择的状态，没有太多选择的余地。

然而，随着时间的推移，今年2月，银监会发布了《同业拆借资金存管指引》，越来越多的银行因该政策的实施而推出此项业务。“这时，我们的选择一个接一个地增加了。一些银行上门表示，我们希望考虑他们的住房，市场已回到供需平衡的状态。”以上人员介绍。

银行可以免除责任吗

面对p2p平台反复出现的问题，存管银行都表现出“不关自己事”的态度。

9月20日，尚辉银行(港股03698)客户服务部就酷迎网络事件对《国际金融新闻》记者作出回应:已主动联系北京当地公安机关完成相关调查工作，此外，从9月6日起将对酷迎网络存管业务采取必要措施:一是不限制贷款人正常提款；第二，对借款人的正常充值没有限制；第三，尚辉银行对平台自身账户的正常充值没有限制；四是暂时限制尚辉银行开立的平台自有账户的所有提款操作；第五，暂时限制存管系统平台的新目标和借贷行为；第六，提取平台存放在尚辉银行后的相关交易数据备查；第七，维护相关借贷关系的正常还款和提款。

同时，尚辉银行客服向《国际金融新闻》记者建议，投资者应尽快向当地公安机关报案。

广东华兴银行客服也表示，根据相关规定，华兴银行开展同业拆借的资金存管业务，不为同业拆借的交易行为提供担保或担保，不承担贷款违约责任。

根据《同业拆借资金存管业务》第22条，商业银行作为同业拆借资金的托管人，不应被视为为同业拆借交易及其他相关行为提供担保或其他形式的担保。存款人不保证或承诺同业拆借资金的本金和收益，也不承担资金使用的风险。贷款人自行承担同业拆借的投资责任和风险。

但据《国际金融新闻》记者了解，我行与网上贷款平台合作办理资金存管业务时收取的存管服务费实际上包含了网上贷款平台的风险定价。

据了解，目前，银行从网上贷款平台收取存管服务费，大部分是“一次性费用+充值和取款费用”，但也有年度套餐费用的情况。

“例如，对于不同的平台，银行存管服务费的最高限额是不同的。如果这两个平台都是大平台，风险平台和负面平台的封顶成本将会更高，而没有太多负面平台的封顶成本将会更低。”上面的工作人员说。

上海一家网上贷款平台的一名高管也向《国际金融新闻》的记者证实，银行对不同资质的网上贷款平台收取不同的费用。“一些刚刚进入存管业务的银行几乎没有门槛，但在平台资质完全调整后，收费会根据其质量而有所不同。实际上，这是风险定价。”。

新联网首席运营官陈志成指出，银行参与基金托管业务最大的担忧是商誉风险。在当前国内投资者教育环境下，尤其是平台事故后投资者“忍无可忍”的心理，银行承担了太多的责任和风险，导致银行在选择平台时首先考虑风险。

“虽然政策上保证银行不会对平台进行背书，但平台的事故肯定会对银行产生负面影响，不利于存管业务的发展。该平台的宣传必须是“银行存管，确保用户资金安全”，即银行背书，银行无法逃脱。”上述网上贷款平台高管表示。