网贷真相：大部分资金流向经营 市场空间达30万亿

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中信经纬9月25日电(毕)向一家网上贷款机构申请近万元的消费信贷。几分钟后，钱会到，然后这些钱会被用来为你自己的小店购买商品。这样的场景每天都在各种网上借贷平台上演。

实体管理的“补血”

“网上贷款的大部分贷款资金只用于消费”，这可能是对网上贷款的误解。在凤凰wemoney“新金融普惠实践”峰会上，人人网贷款联合创始人张世世表示，在个人信用贷款服务过程中，发现与传统上认为网上贷款只服务银行而不服务银行的人不同，他们的核心客户群大多有银行卡，甚至可能有一定的银行贷款，但银行贷款无法满足他们的业务需求。

“与发达国家用于消费的大部分个人信贷不同，中国的大部分个人信贷资金都流向了企业，中国人仍然非常勤劳。”张士实说道。

仍有大量的在线信贷需要开发。根据网上贷款主页的数据，截至2017年8月底，p2p网上贷款行业的历史累计交易额已经超过5万亿元。辛凯总经理周指出，从市场规模来看，我国中小企业无担保和无担保信贷需求约为20万亿元，个人消费信贷约为6万亿元，预计很快将突破10万亿大关。

“普惠金融不是无原则地降低金融服务的标准和门槛。在供应方面，特别需要注意教人们钓鱼。慈善心态是最重要的。对特定弱势群体来说，最重要的是获得这些资源的机会。有必要让他充分了解金融服务的机会以及获得金融服务的技能。”中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛在会上强调。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛也持相同观点。普惠金融应该是造血，而不是金融支持和输血。不给钱给用户就够了，让他们用这些钱来改善他们的生活。

周预测，未来随着监管政策的逐步明确，点对点贷款、网上小额贷款、金融资产交易中心等将会陆续出现。，将从现在人人关注的个人消费贷款转向支持中小企业。“这对中国的经济增长和互联网金融的未来是一件非常好的事情。”

技术是金融的“输血”

自2007年第一家网上贷款机构成立以来，互联网金融走过了十年，行业发展的瓶颈逐渐凸显。王新银行首席运营官刘波指出，互联网金融机构的客户获取成本和运营成本都很高，这导致贷款利率上升。如果资本成本在8%左右，它已经是行业中的佼佼者。

“在过去的一两年里，我走访了大约200家网上贷款机构，风险控制模式基本趋同。大多数贷款场景是现金贷款，但很少有场景。就生存而言，很难保持高增长率，因为增长到一定程度。”刘波直言不讳地说道。

“融资困难，融资昂贵。在某种程度上，这是一个错误的命题。我们的技术手段和成本还没有达到服务过去的能力。现在我们也许可以通过这项技术进一步解决这个问题。”振荣宝董事长吴亚男坦言，多层次资本市场建设是最终解决方案，要把握情景化、智能化、数字化三个方向，围绕新金融方向转变。

吴亚男补充说，首先要解决小微非标准资产的标准化流程，解决资产对接问题，使融资需求得到满足。第二，小微资产的特征需要是动态的，这是传统政策无法解决的，但可以通过现有技术解决。对小微资产的第三个需求是效率和成本，这可以通过科技手段解决。

事实上，一些互联网金融公司正在通过科技手段给传统金融机构输血。welab副总裁陈力表示，依靠技术帮助金融机构更好地认识到需要普遍利益的人，首先是提高效率，其次是降低成本。借助移动互联网，离线服务人员可以得到精简。虽然成本一直在上升，但远远低于线下成本。第三是加强风险控制，利用大数据形成超过2000个维度的用户画像。

“信贷决策最早可以在1.7秒内输出到银行，每天的处理能力可以达到数百万。至于银行最害怕的欺诈风险，由于用户的欺诈需求无法通过传统的信用报告方法检测出来，我们通过了多维交叉数据、人脸识别、gps定位、银行卡信息等。该输出的准确率达到99.9%。”陈丽举例说。