72家P2P接入互金协会披露服务平台 但依然有三大问题

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长期以来，网上贷款平台不透明的信息披露令人担忧。 去年10月，中国互联网金融协会发布了《互联网金融信息披露个人点对点贷款》，旨在提高网上贷款行业的透明度。

根据上述标准，外部世界关注的资金存管、逾期率和财务报表被纳入强制性披露指标。

截至8月20日，中国互助黄金协会注册披露服务平台已访问了72个网上借贷平台的运行数据，包括交易金额、投资者人数、项目逾期率等。

然而，《国际金融新闻》记者梳理了72个平台的数据，发现虽然大多数平台都披露了详细的数据，但面对公众，逾期率、赔偿金额和人均贷款金额三大问题仍不明朗。

据《国际金融新闻》记者收集的数据显示，在72个平台中，有40个平台声称其逾期率为零，38个平台的项目和金额的逾期率为零。

这40个平台的总交易量约为7491亿元，金融家超过1115万，投资者超过1446万。其中，Tuandai.com交易总额最高，为753亿元。

然而，这些精彩的数据引起了外界的争议。专家认为，网上贷款行业的借款人资质低于银行客户，零逾期率的可信度不高。

据嘉荫新金融研究所统计，2016年，五大国有银行(中国工商银行(601398，诊断股)、农业银行(601288，诊断股)、中国银行(601988，诊断股)、建设银行(601939，诊断股)、交通银行(601328，诊断股))

根据央行《2017年第一季度支付系统运行概况》，截至第一季度，信用卡逾期半年累计604.7亿元，占信用卡还款余额的1.5%。

可见，上述40个平台的逾期率高于去年五家国有银行的平均逾期率和半年多来的银行信用卡逾期率。

对此，上海一位网上贷款平台高管告诉《国际金融新闻》记者，这一现象是由不同的统计口径造成的。

根据中国互联网金融协会发布的数据填报说明，逾期债务融资余额是指合同到期(含展期后到期)时尚未还本付息的债务融资本金余额。

“因此，只要平台或第三方在上述规定时间内实现补偿，相关项目和金额不能算作逾期。”上述网上贷款平台高管表示。

与银行等传统金融机构相比，这一统计标准是“宽松的”。传统金融机构一般将逾期超过90天定义为“m3”或“m3+”，认为还款可能较少，一般进行最高级别的收款或外包收款。

中国互助黄金协会也设立了一个分级逾期利率指数。

根据“互联网金融信息披露个人点对点贷款”，项目分级逾期率是指截至统计时点，项目逾期率按逾期90天(含)、90天至180天(含)和181天分别披露。每月统计和更新；分类逾期率是指自统计时点起，按90天(含)、90天以上至180天(含)和181天以上对披露金额的逾期率进行月度统计和更新。

根据萨克金融研究所的研究，网上贷款平台有风险准备金、第三方回购和履约保证保险等保障措施。这些“安全措施”是确保平台逾期率为零的重要手段。

然而，萨克金融研究所的研究主管鲁南认为，除了逾期率之外，还应该使用多种风险管理指标来监控资产状况。

在目前行业“准换汇”的情况下，单一的“逾期率”评价是不可靠的。补偿金额是反映平台风险的重要参考指标。

据《国际金融新闻》记者统计，大部分平台对累计逾期赔偿金额和累计逾期赔偿数量讳莫如深。只有37个平台发布了相关数据。但是，21个平台的补偿金额和补偿数量都是零。

在剩下的16个平台中，小额贷款网络的补偿金额最高，接近8亿元；该构件具有最大数量的补偿，即161，108。然而，这两个平台宣布的逾期率并不是零。

平台的逾期率、赔偿金额等数据可以反映平台的风险控制水平，而平台的人均贷款金额则反映了平台业务的可持续性。

根据《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》，网上贷款平台应遵循“小而分散”的业务模式。其中，同一自然人在同一平台的贷款余额上限为20万元。

据《国际金融新闻》记者统计，共有43个平台公布了人均累计融资额和人均每笔融资额。其中，28个平台人均累计融资金额超过20万元上限。

在上述28个平台中，三个平台人均累计融资金额超过1000万元，即海金仓2263.68万元，王采谷2133.70万元，小油菜1356.40万元。四大平台平均融资金额均超过100万元，其中海金仓262.8万元，中融宝157.42万元，邦邦邦堂155.06万元，王守进125.16万元。

值得注意的是，交易量较大的平台，包括Tuandai.com和红菱创投，还没有发布相关数据。

《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》第十七条规定:

同业拆借中同一自然人在同一信息中介平台的贷款余额上限不得超过20万元人民币；

同业拆借中同一法人或其他组织在同一信息中介平台上的贷款余额上限不得超过100万元人民币；

同业拆借中同一自然人在不同信息中介机构的贷款总额不得超过100万元人民币；

同业拆借中同一法人或其他组织在不同信息中介平台上的贷款总额不得超过500万元人民币。

就此，网上贷款平台的一名工作人员告诉《国际金融新闻》记者，个人积累的大额融资金额很可能是由于提前支付了大额企业贷款或存在净值。

所谓的“净值目标”，也称为债务质押融资，是指投资者将其债权质押给在线贷款平台，然后申请贷款。由于净值标志具有释放投资杠杆的特征，因此存在风险。

广东省互联网金融协会发布的《关于规范广东省(不含深圳市)信息中介成员单位贷款人之间对等贷款债权转让业务的通知》(征求意见稿)明确了网上贷款平台不得将贷款人持有的债权作为抵押物向平台贷款人提供信用贷款。