通江投资集团：二手车撬动汽车金融新蓝海

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随着二手车市场的不断扩大，相关配套金融业务也迎来了发展的高峰期。然而，与新车市场的顺畅流动相比，由于风险规避、信用约束等问题，传统金融在二手车市场存在诸多局限性，但却给二手车金融带来了无限的发展可能性。

二手车的财务优势得到了强调

近年来，二手车市场越来越活跃。据统计，2017年二手车交易总量可能超过1200万辆，增长20%；据估计，到2020年，二手车交易总量将超过2000万辆，新车交易与二手车交易的比例将达到1:1。伴随着如此快速的增长，二手车市场在很多方面都迫切需要金融机构的帮助。

但是，目前中国二手车市场还处于起步阶段，行业内普遍存在经销商规模不大、管理不规范的情况。当传统金融介入二手车领域时，很难完全提供所需的贷款申请材料。此外，二手车的信用风险、评估风险和道德风险难以规避，使得传统金融难以在二手车市场发展。于是，旨在发展二手车市场的二手车金融应运而生。

二手车金融是汽车金融服务的一个分支，它独立于汽车产业链经营二手车，并为相应的环节提供金融服务。例如，在二手车买卖过程中，二手车金融可以为经销商或消费者提供融资、担保等服务，以及融资租赁、二手车后期延长保修等相关服务。

二手车金融是在传统金融的基础上，结合互联网金融、汽车电子商务等相关领域的优势，构建一个有针对性的二手车金融市场，在很多方面都有很大的优势。例如，传统金融机构没有收集到足够的二手车购买用户的信用数据，因此消费者只能在提交二手车贷款需求后才能开始收集相关数据，导致审批流程长、效率低。二手车金融机构可以对接在线信用平台，提前进行信用调查，并在消费者提交需求后高效提供相应的贷款内容。

政策支持，二手车无限的金融前景

自2016年以来，政府层面多次提到活跃二手车市场的相关内容。国家八条规定的限制运动的政策进一步开放了二手车市场的发展。此后，修订后的《汽车贷款管理办法》明确提出，银监会批准的经营个人汽车贷款的金融机构的二手车贷款首付比例可根据自愿、审慎和风险控制的原则，分别按照15%和30%的最低要求独立确定。因此，二手车的金融参与者已经大大放松。

一家知名汽车企业的负责人曾经说过，在整个汽车金融市场中，由于制造商的指导价、操作简便、链条短，新车金融基本上被商业银行和汽车制造商所占据，竞争已经趋向红海。但是，长期以来，汽车产业链后端的二手车金融一直被低估，金融服务的渗透率相对较低，这是不应该低估的。

通江投资集团汽车售后服务部负责人也表示，过去几年，二手车市场提供给消费者的金融服务非常有限，大多数都存在门槛高、利率高的问题。然而，随着二手车市场需求的不断增加，二手车残值确认和风险控制等技术的不断完善，以及各种汽车金融服务不断渗透到二手车领域，二手车金融的发展将在未来几年迎来春天。

二手车金融发展模式的实证研究

目前，二手车金融已经在实际应用中逐步探索发展模式。以某知名b2c企业为例，在二手车金融业务中，我们首先选择与提供相关消费贷款资金的大型商业银行合作，企业基于互联网大数据进行风险控制审计。此外，企业还通过银行将相关数据与中央银行信用信息系统和公安系统连接起来，全面完成汽车经销商的贷款工作。

然而，二手车金融在不断成熟的过程中仍面临许多困难。一方面，很难追溯二手车的历史，这使得估价过程有一定的风险。同时，为了避免卖方报告虚假信息，相关机构只需加强综合评估，这使得交易成本增加。另一方面，经销商还款周期短，二手车销售环节往往是一车一贷，评估成本无法降低，最终导致贷款利润微薄。

针对这些问题，一些企业也在积极尝试。例如，同江投资集团以产业链延伸为发展基础，在二手车领域不断探索的布局，通过对相关领域的渠道、资金、风险控制和售后的统一管理，形成了二手车产业链的闭环，进而试图解决二手车金融的资金问题。

在欧美成熟市场，汽车金融的渗透率已经超过50%，而中国的渗透率还不到20%，二手车金融的渗透率更低。这既是挑战也是机遇。随着需求的增加和资本市场的逐渐聚焦，二手车的金融发展潜力将在未来得到进一步激发。